中國民營銀行發展淺析

李文穎

[提要] 隨著中國經濟的發展，民營銀行的產生成為一種必然趨勢，在設立民營銀行時政府需要對其發展方向做好合理的規劃，在政策上給予支持，為民營銀行的健康發展創造一個良好的環境。

關鍵詞：民營銀行；必要性；發展

中圖分類號：F823.33 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年5月6日

在經濟學中有一條不需要證明的公理：競爭產生效率。縱觀我國所有領域，金融業的壟斷程度最高，其中又以銀行最為典型。在這樣的情況下難免會產生很多問題，制約金融業和經濟的發展，因此發展民營銀行，豐富銀行的層次將會成為促進我國經濟增長的一項重大舉措。

一、民營銀行自身的優點

（一）產權制度具有優勢。民營銀行是民營資本控股的銀行，所有權和經營權相互分離，銀行自負盈虧。因此在這樣規范的現代企業制度下民營銀行將遵循市場機制，以市場為導向，不斷進行金融產品和管理體制的創新，以此來實現利潤的最大化。

（二）信息和成本具有優勢。民營金融機構以數量眾多的中小銀行為主，它們分散在全國各地，對當地中小企業的情況比較了解，獲取信息的成本較低，可以解決與中小企業信息不對稱的問題。而且民營銀行本身規模小，經營管理成本較低，運作起來更加靈活。

（三）服務理念具有優勢。民營銀行與政府分離，因此決定他們收益的是廣大的客戶，只有解決客戶需求，適時而靈活地改變企業的經營方式，滿足顧客對產品和服務的要求，才能生存和發展下去。

二、設立民營銀行的必要性

（一）解決中小企業的融資難題。中小企業是推動國民經濟發展的基礎力量，發展中小企業可以擴大我國的就業機會，緩解我國的就業壓力。中小企業為了在競爭中處于有利地位，不斷進行技術創新，提高生產率，活躍市場，為經濟發展做出貢獻。然而我國的中小企業由于企業的信用等級低，或者銀行信息不對稱，很難從國有大銀行融資，即使借到款了，與大中型企業相比，中小企業不僅不能享受優惠的利率，還要支付更多的浮動利息。正規融資渠道的狹窄使許多中小企業為求發展不得不從民間高利借貸，這就使中小企業在市場競爭中處于不利地位。而民營銀行的設立剛好就可以解決這一問題，民營銀行作為小銀行，其定位應當是為中小企業融資提供服務，方便中小企業借款，為中小企業開辟新的融資渠道。

（二）打破銀行業的高度壟斷現象，提高銀行的效率和服務水平。一直以來，中國的銀行業國有資本占比較高，其他的股份制銀行盡管是股份化，但是其大股東仍然是國有大型企業。而且國有商業銀行在各種政策的庇護下，進行高風險，高杠桿的運作，導致我國資本的使用以及配置效率低下，給國民經濟的健康穩定發展帶來了巨大的潛在威脅。只有在出現了大量生機勃勃的民營金融機構之后，國有銀行才會真正感到競爭壓力，促進國內金融市場的公平競爭。

（三）可以抑制地下金融活動的生存空間，有利于監管機構的監管，維護金融秩序的穩定。在我國民間金融已經盛行多年，但卻難以對其進行有效的監管。這種金融活動因其規范性很差，風險較大，逃避有關監管機構的監管，容易擾亂正常的金融秩序，對社會經濟產生相當大的負面影響。而允許設立民營銀行后將有助于拓寬民間資本的投資渠道，引導民間資本從地下進入到正規的金融領域，將其轉化為投資，從而實現民間資本的優化配置，提高資金的利用效率。

三、中小民營銀行的發展

（一）市場目標定位要準確。民營銀行作為國有銀行的重要補充，應該結合自身特點，發揮自身優勢，以中小企業和居民作為服務對象，這樣既不會嚴重影響到國有銀行的現有業務，也能讓民營銀行進入市場，占據一定的市場份額，為中小城市以及鄉鎮的客戶提供服務。

（二）民營銀行應當建立有效的治理機構。所謂治理結構的有效性，就是指公司治理結構如何通過特定的制度安排有效的解決委托代理問題，協調不同利益主體的關系，進而促進企業效率的提高，讓民營銀行更好的發展。

（三）逐漸完善相關的法律法規，為民營銀行發展創造一個有利的環境。要進一步完善監管體系，通過銀行自身的內部監管，銀行行業的自律監管和社會力量的公開監管三個方面來對民營銀行進行監管。建立各種風險指標和完善的銀行存款保障制度，降低民營銀行的信用風險、流動性風險、操作風險等一系列風險。

（四）依托互聯網金融的發展來發展民營銀行。互聯網金融使民營資本風險問題可以通過互聯網金融技術得到一定的解決，因為在互聯網上，信息、過程和數據都是透明的。運用互聯網金融技術以后，民營銀行的發展可能對監管部門來說就變得更加嚴格化和公開化，既有利于監管監督，也有利于促進民營銀行的金融創新。目前做得比較好的阿里金融，利用自己的平臺向淘寶、天貓上的小微企業和個人創業者貸款，并推出了一系列金融產品。截至2014年2月，阿里金融服務的小微企業已經超過70萬家，如此龐大的市場需求，不得不說互聯網金融為民營銀行提供了一個很好的發展方向。

（五）政府應給予政策扶持。民營銀行在建立初期由于規模較小、抗風險能力弱、技術落后、專業人才匱乏、服務功能不全和居民信任度低，在激烈的市場競爭環境中處于劣勢，這時候，各級政府就應該在政策上給予適當的扶持，幫助民營企業解決問題，渡過難關。

民營銀行的產生、發展是市場選擇的必然結果，我們要遵循市場的規律，讓民營銀行向有益于全社會的方向發展。

主要參考文獻：

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