民間金融存在問題及規(guī)范建議

張麗麗

摘 要：民間金融主要是指企業(yè)、家庭和個人繞過官方的金融體系而進(jìn)行的金融交易活動，這種金融交易活動在現(xiàn)階段尚未納入到政府的監(jiān)管范圍內(nèi)，也沒有取得一定的合法地位。雖然民間金融促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是在發(fā)展之中存在著一系列的問題。本文具體的闡述了我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了我國民間金融在發(fā)展的過程中出現(xiàn)的一些問題，并且提出了相應(yīng)的規(guī)范化建議，希望可以為相關(guān)的研究提供一些參考。

關(guān)鍵詞：民間金融；問題；規(guī)范；立法

自從改革開放以來，我國的市場經(jīng)濟(jì)取得了飛速的發(fā)展，貨幣收付量和資本需求量不斷在增加，使我國的民間即溶得到了快速的發(fā)展，發(fā)展的規(guī)模逐漸得到擴(kuò)大，日趨活躍的金融活動為實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，尤其是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中中小型企業(yè)扮演起非常重要的角色。

一、民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀

民間金融是計劃經(jīng)濟(jì)體制與市場經(jīng)濟(jì)體制之間過渡的時候的一種必然產(chǎn)物，它遵循了市場的需求，對當(dāng)時的金融與經(jīng)濟(jì)之間的不均衡發(fā)展起到了一定的協(xié)調(diào)作用。我國民間金融在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期存在的原因主要有兩點(diǎn)：一是當(dāng)時官方金融以國有大型商業(yè)銀行為主，這樣的現(xiàn)狀使我國在發(fā)放貸款的時候存在嚴(yán)重的不對稱的現(xiàn)象，這在一定程度上就會導(dǎo)致逆向的選擇，為了使信貸風(fēng)險得到合理的規(guī)避，這些國有大型商業(yè)銀行就會在一定程度選擇向大型國有企業(yè)傾向；二是因為我國的中小企業(yè)規(guī)模比較小，當(dāng)時正處于創(chuàng)業(yè)的初期，營業(yè)能力差，現(xiàn)金流量少，所以就很難通過官方金融獲得資金。中小企業(yè)如果想求發(fā)展就必然會將注意力轉(zhuǎn)向民間金融。除此之外，隨著金融增量改革缺口的加劇，民間金融市場得到了快速的發(fā)展。現(xiàn)階段，我國民間金融主要有以溫州臺州等地區(qū)為代表的民間銀行、民間集資、民間借貸、小額信貸公司、當(dāng)鋪、合作基金會等等。

現(xiàn)階段我國民間金融存在以下幾種特征：一是民營經(jīng)濟(jì)與民間金融之間相互依存。因為金融組織、區(qū)域經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展不平衡，銀行的發(fā)展已經(jīng)不能滿足中小企業(yè)的資金需求，這種情況使現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了多種經(jīng)濟(jì)形式并存的局面，所以民間金融得到了快速的發(fā)展。二是民間金融融資的活動朝著規(guī)范化的方向發(fā)展。現(xiàn)階段的信貸活動需要簽訂一些合約，關(guān)于金額、期限、利率、抵質(zhì)押物等內(nèi)容都要約定好。

二、我國民間金融存在哪些問題

1.民間金融存在的隱蔽性會對貨幣政策產(chǎn)生一定的影響。民間金融的地區(qū)性、分割性、區(qū)域性使運(yùn)作機(jī)制與官方性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)相比明顯落后，與官方金融機(jī)構(gòu)之間無法進(jìn)行正當(dāng)?shù)母偁帯Ｔ谶@種情況下，一些民間金融就會采用不正當(dāng)?shù)耐緩竭M(jìn)行競爭。與此同時，對于民間金融國家一直持有一種否定與懷疑的態(tài)度，在法律層面來說并沒有對民進(jìn)金融的存在進(jìn)行充分的肯定，民間金融沒有得到完善的法律保護(hù)。因為上面的原因使得民間金融具有一定的分散性與隱蔽性。

因為民間金融存在一定的隱蔽性，嚴(yán)重干擾了國家貨幣政策的實施，同時也使貨幣政策實施的效果受到了一定的影響。因為民間金融存在一定的逐利性，使得很多本該屬于銀行體系中的資金從銀行中分流出來，這部分資金不在國家金融體系之內(nèi)，這種情況的出現(xiàn)加大了貨幣政策執(zhí)行的難度。

2.高風(fēng)險性在民間金融運(yùn)營中普遍存在。因為我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展的極為不平衡，所以在民間金融運(yùn)營中也呈現(xiàn)了一定的區(qū)域性特點(diǎn)，管理制度不完善，發(fā)展水平不一致，沒有得到國家法律的充分肯定。如果信貸雙方之間出現(xiàn)了矛盾，就不能運(yùn)用相關(guān)的法律來維護(hù)各方的權(quán)益，所以說在民間融資活動中發(fā)現(xiàn)出一定的風(fēng)險性。

3.民間資本與實體經(jīng)濟(jì)逐漸脫離，實體經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)嚴(yán)重的“產(chǎn)業(yè)空心化”。近年來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展民間借貸的性質(zhì)發(fā)生了相應(yīng)的變化，主要表現(xiàn)為對資本的逐利性，在一些地區(qū)，民間借貸的資金在市場上空轉(zhuǎn)，民間資本與實體經(jīng)濟(jì)之間逐漸脫離，實體經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)嚴(yán)重的“產(chǎn)業(yè)空心化”。出現(xiàn)這種現(xiàn)象一方面是因為自2008年的金融危機(jī)以來，原材料、能源、用工、財務(wù)等成本得到不斷的上升，加上外需疲軟，中小企業(yè)的利潤空間不斷壓縮；另一方面資本由利潤低的部門向利潤高的部門流，因為投資暴力性的存在使得很多資產(chǎn)流到民間金融市場中，大量的產(chǎn)業(yè)資本退出了實體經(jīng)濟(jì)中。

三、關(guān)于民間金融的規(guī)范建議

1.對民間金融進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。首先要引導(dǎo)資金的投向，因為民間資本存在逐利性等特點(diǎn)，與實體經(jīng)濟(jì)相脫離，所以政府應(yīng)該對民間資金的投向進(jìn)行引導(dǎo)，政府可以通過將民間的資金引導(dǎo)到符合國家政策的建設(shè)項目上來，也可以通過發(fā)行公司債券的形式引導(dǎo)民間的資金投向，避免民間資金投向的“空心化”；其次要引導(dǎo)借貸利率，在民間金融市場上，利率水平一直受到資金供求的嚴(yán)重影響，國家應(yīng)該適當(dāng)控制民間金融的市場利率，使利率的浮動空間得到擴(kuò)大；再次要對運(yùn)營機(jī)制進(jìn)行引導(dǎo)，民間借貸活動具有一定的靈活性，同時存在借貸合同不規(guī)范、借貸手續(xù)不完善等問題，這些問題的粗在容易引發(fā)一些金融風(fēng)險。所以應(yīng)該對民間借貸活動的監(jiān)管力度適當(dāng)加強(qiáng)，借貸手續(xù)要完善，操作流程要規(guī)范，還可以建立起民間借貸信息登記中心，方便進(jìn)行宏觀調(diào)控，使整個金融市場的健康發(fā)展得到促進(jìn)。

2.加強(qiáng)對民間金融的監(jiān)管、立法工作。現(xiàn)階段我國的民間金融屬于體制外金融，金融法規(guī)對民間金融起不到約束作用，同時我國也缺乏有關(guān)借貸方面的法律文件。所以我們要加強(qiáng)對民間金融的立法工作，使民間金融活動可以做到有法可依，使民間金融市場得到規(guī)范。同時要加強(qiáng)對民間金融的監(jiān)管工作，對于高利貸等一系列不合法的民間金融活動要從源頭上進(jìn)行改革。

四、結(jié)論

民間金融在現(xiàn)階段為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用，但同時也存在著嚴(yán)重的逐利性、隱蔽性等問題，為了解決這些問題，使民間金融逐漸走向規(guī)范化我們一方面可以加強(qiáng)對民間金融的規(guī)范與引導(dǎo)，另一方面可以加強(qiáng)對民間金融的立法和監(jiān)管等工作，使民間金融更加規(guī)范，促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

唐香梅，張楠，劉彬彬，石晶.我國民間金融發(fā)展中存在的問題及對策建議[J].吉林金融研究，2013，（5）.endprint