許錫龍：融資與融智結合推動扶貧開發

馬麗文

對于農村貧困群體來說，貸款難是長期制約他們脫貧致富的一個頑疾。據悉，在貧困地區，貧困農民特別是極端貧困者無法從正規的金融機構獲得貸款，也無力承擔非正規渠道的高額利息負擔，因而被長期排斥于基本金融服務之外。

普惠金融需要在創新上下功夫

黨的十八屆三中全會提出發展普惠金融這一改革任務，重點是為貧困人口、低收入階層和小微企業提供可獲得性金融服務，尤其是信貸支持。對此，在今年全國兩會期間，中國農業銀行甘肅分行行長許錫龍接受媒體采訪時表示，發展普惠金融，現有供需雙方存在諸多矛盾和問題，核心是制度錯配問題，還需要各地及各金融機構在金融創新方面下功夫。

因為在農行工作的原因，許錫龍對貧困地區的金融扶貧問題有著更深的感悟。在他看來，農民因收入低，缺乏有效的抵押和擔保，難以獲得金融機構信貸準入，就形成了制度錯配。所謂制度錯配，就是供給制度與需求市場不相適應、不相匹配。為了解決農牧民發展生產中貸款難的問題，農行甘肅分行與甘肅省政府聯手為甘肅扶貧攻堅的專案行動打造了“雙聯惠農貸款”專屬產品，5年投入300億資金，主要為58個貧困縣，8790個貧困村的貧困農戶、農民專業合作組織和企業發展農業產業提供小額貸款，增強貧困群眾自我發展能力。

許錫龍介紹，這個產品的特點是由農行配套專項資金，政府注資，成立擔保公司提供擔保，財政為貸款農民提供貼息，政府與農行參與貸款的調查、發放、管理以及收入全過程。農行跟政府配合做這些事情主要是為了使扶貧對象更加精確，另外，對貸款的管理也比較有效。現在，“雙聯惠農貸款”已經實施了一年零三個月，截至去年年底已經發放76.6億貸款，惠及11.5萬人，根據甘肅省有關部門調查統計，去年甘肅全省農民的人均收入增長13%，而雙聯貸款在其中貢獻了近2個百分點。

打通農村金融服務“最后一公里”

事實上，“雙聯惠農貸款”由于有政策性擔保公司提供擔保、聯合組建擔保調查團等措施，既降低了貧困農民的準入門檻，又幫助銀行分擔了部分風險，取得了非常好的效果。“這個成功的事例表明，銀行‘降低一點門檻，社會環境改善一點，是可以做到雙贏的。”許錫龍告訴記者。

實踐證明，一場“雙聯風暴”成為了開啟甘肅金融扶貧領域的金鑰匙，更是商業性扶貧開發模式的有益探索和嘗試。因此有人建議，應該推廣甘肅省“雙聯惠農貸款”模式，加強集中連片特困地區扶貧開發工作。

根據許錫龍自己的表述，在甘肅工作，生活在甘肅，吃甘肅的飯，喝甘肅的水，甘肅人民都是父老鄉親，而甘肅的金融扶貧也一直是他非常重視的問題，更是農業銀行的一個主要工作目標，對此也有著深入的思考。為此，他專門調研了全省60多個縣。

“從甘肅分行的實踐中，我感到，中西部地區農民脫貧致富，既要靠‘輸血，更要‘造血，除了必要的財政支持外，還需要更多的信貸資金和社會資金參與‘造血。仍以‘雙聯貸款為例，目前僅農業銀行一家金融機構參與還遠遠不足，希望有更多金融機構能夠介入。”許錫龍向記者描述他的調研體會。

根據許錫龍觀察，甘肅地域遼闊，很多鄉村比較偏僻，沒有銀行網點，農民與金融行業之間的距離很遙遠。于是，為彌補農村網點少、服務能力弱的問題，消滅農村金融服務空白鄉鎮，打通農村金融服務的“最后一公里”，農行甘肅分行通過現代手段，把電子器具運到村里去，讓農民不出村，就能享受到最基本的金融服務，如小額存款、小額取款、結算、匯率等服務。“這項工作現在已經輻射全省11000個點，只要在甘肅有電信網絡到的地方，農行服務點就百分之百全覆蓋，全省大概有90%的農民可以使用這項服務。我們的理念是讓農民享受服務方便一些，特別是那些60歲以上的老人家，再也不用跑很遠的路去領養老金了。”許錫龍說。

同時，農行甘肅分行還跟甘肅省衛生廳聯合發行了一張“新農合一卡通”，這張卡既有銀行卡的功能，又是一張醫保卡。有了這張卡，甘肅農民就能在全國率先享受省內先看病，后付費的服務，現在已經發了454萬張，覆蓋了99%的參與農民。許錫龍將此服務稱之為“金穗惠農通”工程。

活躍鄉村經濟帶動金融扶貧

許錫龍認為，貧困地區發展慢，不僅是缺資金，還缺知識、缺信息、缺技術。因此，在金融支持貧困地區農民脫貧致富過程中，既要“扶貧”，更要“扶智”，要培育農民的金融意識、市場意識、發展意識。一方面，幫助貧困農戶尋找致富路徑、發展富民產業、提高生產經營技能；另一方面，教育和引導農民重合同、守信用，打造良好的金融生態和誠信環境。

為此，許錫龍帶領農行甘肅分行嘗試用既融資，又融智的方式，通過上門宣傳，集中輔導在辦理業務過程中對農民進行培訓，主要包括省雙聯行動的一些正式要求、金融支持、法律支持、生產經營秩序等。“一共開展了8個月，一對一培訓了11萬人次，集中培訓了800多次，效果是看得見感受得到的，當地經濟活躍度更高了，老百姓有事情干了，更重要的是對金融扶貧有了一個整體的帶動作用。”許錫龍強調。

“授人以魚，更要授人以漁。”在金融支持扶貧攻堅的實踐中，農行甘肅分行更加深刻地認識到了這一點。許錫龍建議，要創新完善風險分擔機制，擔保上，可通過組建政策性擔保公司、成立風險補償基金等方式，既為普惠金融服務對象實施增信、提升資質，又幫助銀行分擔風險。抵押上，為銀行創造條件，推行農村土地承包經營權、農村集體建設用地使用權、農民住房財產權等抵押方式。

“扶貧攻堅是需要全社會共同努力的一件大事，而改革和創新就是主要抓手，雙聯惠農貸款就是對金融扶貧改革與創新的推進。”許錫龍對進一步推動扶貧工作充滿信心。