河北省小微企業融資問題現狀

【摘要】近年來，河北省的小微企業發展迅速，小微企業在繁榮城鄉經濟、促進城鄉勞動就業和社會穩定等方面發揮著日益重要的作用。然而資金短缺已經成為小微企業，特別是處于成長期的小微企業發展的主要瓶頸，本文旨在分析河北省小微企業融資現狀基礎上，查找融資難的根本原因，為進一步促進解決小微企業融資問題提供思路。

【關鍵詞】小微企業 融資 成因

一、小微企業概述

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，根據《中華人民共和國中小企業促進法》、《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》的規定，中小企業劃分為中型、小型和微型三種類型，具體標準根據從業人員、營業收入、資產總額等指標并結合行業特點規定。

2012年我國有近6000萬家小微企業，他們創造的最終產品和服務價值相當于GDP的60%，納稅額在我國納稅總額中占比約50%，為城鎮居民提供了75%醫生就業崗位，完成了65%以上的發展專利和80%以上的新品開發，小微企業的從業人員占全部法人企業從業人員的38.7%，新產品開發65%的發明專利和80%以上源自于小微企業。可以說小微企業對促進經濟增長、增加就業、促進產品創新和產業結構升級以及發展區域經濟等方面都發揮著重要作用。

二、河北省小微企業融資現狀

（一）河北省小微企業的數量及分布狀況

近年來，隨著我省進一步加大對小微企業扶持力度，小微企業迅速發展。根據河北省中小企業局統計數據顯示，截止2012年底河北全省共有小微企業21.1萬家，小微企業對GDP的貢獻超過50%，稅收占比接近6成、提供超過7成的就業崗位。這些企業數量多、規模小，分布在全省各地，承擔著轉移農村剩余勞動力和支撐經濟發展的重任。

河北省眾多的小微企業多數分布在縣域地區，并有明顯的產業集聚特征，部分縣域產業集群在全國小有名氣，如：辛集皮革、邯鄲永年緊固件、滄州青縣彎頭管件、衡水安平絲網、大營皮草、秦皇島水產養殖、唐山鋼鐵、白溝箱包等。這些小微企業是縣域經濟增長的推動器和社會穩定的調節器，具有創業成本低、產權集中度高、吸納就業能力大、發展見效快等特點。

（二）河北省小微企業融資特點

1.融資需求難以得到滿足。商業銀行常常選擇風險較小而利潤偏高的大中型企業作為信貸對象，而急需資金支持的小微企業只好選擇拖欠賬款的手段來緩解自身的資金壓力、轉嫁危機，從而形成了相互拖欠的局面，導致小微企業資金周轉更加困難。根據2012年河北省小微企業調研結果，我省當前有融資需求的小微企業約占60%左右，可見我省的小微企業多數有融資需求，且融資需求并未得到滿足。

2.融資成本高。近年來，商業銀行對小微企業的貸款利率急劇上升，小微企業除了承擔利息費用外還要支付擔保費、評估費、登記費、工商檢查費、審計費、公證費等多項費用。這些費用支出使得原本就資金緊張的小微企業更是雪上加霜。貸款所帶來的資金成本更加劇了資金短缺問題，因而形成了小微企業資金短缺的惡性循環。下表即為小微企業融資過程中需要繳納的各項費用。

當前小微企業融資項目表[1]

可見銀行在辦理借款手續過程中融資成本高、融資費用項目繁雜、手續繁瑣，不利于小微企業進行融資活動。

3.融資渠道狹窄。盡管小微企業具備親戚朋友借款、銀行借款、向供銷商臨時賒賬、民間借貸、小額貸款公司借款五種融資渠道，但是，信貸仍是我省小微企業的主要融資方式。

三、河北省小微企業融資難的原因分析

（一）小微企業自身存在缺陷

1.生產經營規模小，風險大。小微企業通常生產經營規模小、資金不足。一方面，小微企業生產的產品較為單一、技術含量低、容易被模仿或取代，生產的產品無有效的競爭優勢；另一方面，隨著我國市場的進一步開放，小微企業的生存和發展空間受到了嚴重的沖擊，人們更傾向于選擇價格高、質量好、售后服務優的產品，進一步惡化了小微企業的生存環境，使小微企業面臨更大的經營風險。

2.財務制度不健全。小微企業財務財務部門設立簡單，財務崗位設置不齊全，有些企業甚至沒有設財務會計崗位，沒有規范的財務核算體系。財務制度的欠缺導致影響小微企業多存在報表不完整、真實性差等問題，這導致銀行很難判斷小微企業真實的經營狀況，使得小微企業貸款的隱匿風險加大，大多數銀行不愿承擔超額風險。

3.信用狀況差。部分小微企業管理者的信用觀念不強、法制意識淡薄，企業主經常性拖欠銀行貸款，降低了小微企業的信貸額度，影響了小微企業整體的誠信水平。因此金融機構及擔保公司在小微企業貸款中存在疑慮，擔心貸款無法收回，這導致本來就資金緊張的小微企業在未來融資過程中更是雪上加霜，嚴重影響了小微企業的發展。

（二）外部原因

1.銀行“爭貸”大企業，“惜貸”小企業。相比大企業而言，小微企業貸款風險高、單筆貸款金額小，形成不良貸款的幾率較大，而貸款程序復雜、人工成本較大，小額貸款與大額貸款的程序基本相同，因此辦理一筆小微企業貸款與大企業貸款所耗費或占用的人力、時間、資源及管理成本相差無幾。因此，對銀行來說多筆小額貸款的收益都低于單筆大額貸款，銀行從自身利益更傾向于大型企業的大額貸款。

2.擔保機構沒有發揮其作用。河北省目前的擔保機構并沒有完全發揮其應有的作用，對小微企業的融資支持力度較小。截止到2010年底，全省共有擔保機構343家，擔保資本金為116億元，戶均注冊資金為3382萬元，這個數值遠低于國內4914萬元/戶的平均水平，這使得河北省的擔保機構與小微企業融資需求不適應。

3.政府出臺的優惠政策沒有得到有效實施。2012年4月河北省政府出臺《關于支持小型、微型企業發展的實施意見》力爭從加大信貸支持力度、拓寬直接融資渠道、發展小性金融機構、加大政策支持力度、進一步優化發展環境五個方面，緩解小微企業經營難、融資難和稅費負擔偏重問題，扶持小微企業發展。但是從這一年的發展現狀來看，政府的各項政策措施并沒有得到有效的貫徹執行，各個金融機構對此反應冷淡、依然我行我素，小微企業融資難問題依然是制約我省小微企業發展的主要障礙。

四、河北省小微企業融資難的應對措施

（一）改善小微企業自身的融資條件

解決小微企業融資難問題應首先從改善小微企業自身的融資條件入手。一是要改善小微企業生產經營狀況、擴大生產經營規模、降低經營風險。首先提升小微企業的軟件和硬件設施，擴大生產經營規模，增強經濟實力。二是改善小微企業的財務制度和管理制度。小微企業應設立專門的財務部門及財務崗位，建立財務約束機制，提高對資金的調度和運籌能力，提高財務人員的素質，確保財務報表及各項財務資料準確可查。同時，應加快小微企業公司治理結構的建立和內部控制制度的完善。三是樹立企業形象，提高小微企業信用度。企業應重點注意信用等級、風險限額和風險值占用情況、在其他金融機構的授信情況以及抵押品授信情況等指標同時及時還貸、不惡意拖欠貸款，提升自身的信用水平，樹立良好的企業形象。

（二）完善小微企業信用擔保體系

加大政府扶持力度，促進擔保機構的健康發展。由政府出資建立專項基金并根據擔保公司對小微企業的融資支持業務量給予一定的補貼或獎勵；加大稅收優惠，可采取減免擔保機構的所得稅、稅前提取風險準備金等優惠政策；完善公共服務吸引更多的民間資本進步擔保行業，完善抵押登記和征信管理體系，提供擔保機構的盈利水平和抗風險能力。

（三）利用產業集群解決融資問題

由于河北省小微企業具有明顯的產業集聚特征，可以利用產業集群解決融資問題。金融機構可以根據我省集群市場行業分類不同、經營狀況不一、資金需求量不等，及融資需求多在10～100萬之間，多為短期融資周轉等情況，開展同行商戶相互聯合擔保信用貸款的產品，以整體市場為基礎，根據市場管理和行業商會擔保開發金融產品，根據商戶在一年后賬戶的資金流開展小額短期信貸等各種金融產品和服務，積極開展商圈融資模式，加強產業集群內以及產業區與金融機構的信息交流與溝通。

（四）發展中小金融機構

金融機構主要有工農中建四大銀行以及城市商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄等，而這些大銀行對小微企業的貸款要求苛刻，不愿貸款給小微企業，與此同時各金融機構與小微企業間存在嚴重的信息不對稱、缺乏與之相對的信貸產品，從當前金融發展的趨勢來看，金融創新已成為主導金融市場發展的重要力量，通過創新互聯網金融，牢牢抓住小微企業勢在必行。

參考文獻

[1]王天雨.小微企業融資問題探析[D].中國外資，2012（8）.

[2]曾玉玲.小微企業融資瓶頸與解決途徑探析[D].金融教學與研究，2012（1）.

[3]馬勝祥.論小微企業融資難的原因與出路[D].農村金融研究，2012（4）.

作者簡介：高棟梁（1978-），男，漢族，河北深澤人，現就職于河北省北戴河干部療養院，書記。