信用卡業務的現狀與管理研究

王曉婷

【摘要】信用交易是市場化的必然產物，而信用卡作為信用交易的載體，是現代貨幣體系的重要組成部分。它為我們提供了一種新的消費模式，同時也為我們的生活帶來了很大的便利，因此有越來越多的人們開始使用信用卡，信用卡也逐漸成為了人們生活不可缺少的一部分。這就必然會使銀行的信用卡業務得到快速的發展。于是，信用卡業務成為銀行占取市場份額，獲得盈利的重要業務。但是由于信用卡具有消費信貸功能，其風險成因復雜，防范難度高，這項業務也同時會給銀行帶來很大的潛在風險。本文從信用卡業務的現狀入手，站在商業銀行的角度，分別對信用卡的各種風險以及管理進行分析研究，對商業銀行的信用卡業務的風險管理具有一定的啟示作用。

【關鍵詞】商業銀行 信用卡業務 風險管理

一、我國信用卡的發展現狀

（一）信用卡業務發展迅猛

信用卡是商業銀行眾多業務中比較重要的一項業務，也是銀行卡產品中回報較高的重要品種。很多銀行通過推銷信用卡搶占市場份額并擴大知名度。這也解釋了盡管信用卡業務比不了商業銀行一些重大的貸款業務或國際業務中獲得的盈利高，但依然是商業銀行非常重視并且逐年要求擴大發卡量的原因。

這些年來，商業銀行的信用卡業務一直在不斷的發展，并且已經成為人們日常消費支付結算的一種重要工具。現如今，可以說我們基本上每個人都或多或少的持有一張或多張信用卡，而且我們已經習慣了它給我們帶來的方便。據有關數據顯示，截至2012年末，工商銀行信用卡累計發卡量7731萬張，高居國內銀行榜首。招商銀行累計發卡4484萬張，排名第二。信用卡累計發卡量前10的銀行均突破千萬張級別。與此同時，信用卡產業的規模化發展，帶動了對制造業、印刷行業、郵電行業、媒體廣告行業等專業化服務需求的持續增長。此外，信用卡產業對推進全社會誠信體系的建立、減少現金支付成本、促進環保等方面也起到積極作用。

（二）信用卡業務競爭與風險并存

信用卡業務的迅猛發展同時也意味著這一市場的競爭在不斷加劇。因此各個銀行也開始使出渾身解數來吸引更多的客戶辦理自家銀行的信用卡。于是，信用卡的種類越來越豐富，功能越來越多，增值服務也是五花八門。然而，這些信用卡的創新雖然增加了其發卡量，但同時，也為銀行增加了一定的風險。比如，目前由于競爭的壓力，很多銀行開始將其信用卡業務趨向高端化。它們推出一些鉆石卡、白金卡來爭取潛在的高端客戶。這些卡的明顯特點就是提供的透支額度很高，并且增加了很多面向富人的增值服務。這也就意味著銀行要承擔更大的信用風險。再比如，為搶占市場份額和提高持卡人的忠誠度，分期付款已成為信用卡業務的創新熱點。但這項業務開展的同時也增加了銀行的利率風險與市場風險，同時由于持卡人信用額度放大，還款周期變長，銀行的風險也會提高。

此外，由于銀行業競爭的愈演愈烈，很多商業銀行存在盲目擴張等不良現象，它們大量發卡，盲目的追求發卡量，使得信用卡信貸總額逐年增長，從而忽略了信用卡透支貸款質量。由于信用卡是一種無抵押擔保的信用貸款金融產品，即使貸款基于小額消費，但是客戶群體眾多，發卡審核手續又極其簡單，銀行在對客戶信息收集、信息篩選中都面臨信息不對稱問題，這就增加了銀行的信用風險。

（三）信用卡業務的發展趨勢

1.信用卡服務功能日益完善。隨著金融市場的不斷發展，商業銀行也在不斷的拓展信用卡的服務功能。早期，信用卡服務主要是完善持卡人服務體系，增加卡產品的基本功能。但2008年金融危機爆發后，發卡機構的收入壓力增大，他們開始注重開發新的收入來源來延伸信用卡服務，在信用卡上加載衍生產品或衍生功能。這主要包括分期付款、卡外借貸、余額代償等等。當然，隨著這些新功能的開發，銀行所面臨的風險也在增加，這就更要求銀行提高有關信用卡的風險管理，否則就得不償失了。

2.信用卡授信額度和風險日益增加。由于商業銀行不斷將業務趨向高端客戶，這就導致了銀行授信額度與風險的上升。2008年，國內信用卡期末應償還信貸總額為1583億元，同比增長110.9%。到2009年末，信用卡期末應償還信貸總額為2457億元，同比增加55.3%，增速有所減緩。但是到了2010年末，期末應償信貸已高達4491億元，同比增長82.7%，增長速度較2009年有較大的漲幅，到2012年年末，應償信貸總額已經高達了11386.69億元，同比增長了40.1%。因此，伴隨著信用卡的貸款額的上升和持卡人群體的增加，信用卡的壞賬風險的上升也較為明顯。

二、信用卡風險的管理

近年來，隨著信用卡業務的蓬勃發展，銀行不斷地擴大其發卡量，致使信用卡所造成的損失不斷增加。所以對于銀行來說，信用卡風險的管理就顯得至關重要了。信用卡風險，指在信用卡業務的經營管理過程中，因各種不利因素而導致發卡機構、持卡人、特約商戶三方遭受損失的可能性。總的來說，信用卡的風險主要表現為三個方面——信用風險、欺詐風險、操作風險。

（一）信用風險的管理對策

目前評估信用卡的信用風險的方法有很多種，但是每種方法都有各自的優點與缺陷，因此要想全面準確分析信用風險，就要將綜合使用各種方法，采用定性與定量相結合、靜態分析與動態分析相結合的方式，對申請人信用的各種信息進行收集、匯總、分析、處理，根據申請人的工作性質、基本素質、家庭狀況、經濟實力、收入狀況、信用歷史狀況，按照申請人的財務狀況、現金狀況、消費能力、償債能力，最終評估出申請人的信用風險等級。下面是一些關于管理信用卡信用風險的具體建議。

1.建立科學的信用評價體系。銀行應根據自身業務特點制定具體的個人信用評價體系，準確、客觀地評定申請客戶信用風險等級。評價信用風險等級是商業銀行信用卡風險控制機制從貸后向貸前延伸的必然措施，通過信用評級把由信息不對稱可能產生的信用卡風險從事后監督轉為事前防范，用信用評級的標準衡量潛在客戶，以提高選擇申請客戶的效率和質量。

2.制定合理的授信政策。銀行應選擇適合發展信用卡的目標客戶群體。比如，目前各銀行都相繼推出了各式各樣的信用卡卡種。有些信用卡具有特定的功能，有專門一類的客戶群。因此各銀行不應盲目的追求發卡量而忽略審核過程，而應是根據自身的整體優勢與以往的客戶群，有針對性的鎖定各個信用卡產品的目標客戶，以求在市場競爭中處于有利地位。有了適應的客戶群可以在一定程度上減少信用卡的拖延欠款等現象，從源頭上控制風險。

3.引入先進的信用評分模型，充分實現對信息的挖掘和篩選。信用卡信用評分模型是利用先進的數據收集和統計分析的方法，通過對消費者的人口特征、信用歷史記錄、行為記錄和交易記錄等大量信息進行系統的分析，捕捉歷史信息與未來信用表現之間的關系，可以較為準確的評價客戶未來的信用表現。因此，隨著我國信用卡業務的發展，商業銀行應重視數據的積累，為模型的應用提供基礎。

（二）信用卡欺詐風險的管理對策

管理和控制信用卡的欺詐風險，主要包括對可能發生的風險采取預防措施以及在風險發生后的補救措施。

1.預防措施。加強對欺詐風險的防范，建立風險案件處理預案，仔細分析各個案例的發生的過程以明確管理上的疏漏，杜絕風險的蔓延。

2.補救措施。在發卡后，加大對持卡客戶的分析與檢測力度，尤其對開卡后持卡人的使用情況進行跟蹤調查，保護好客戶的個人信息。若遇詐騙者，及時將身份證號碼輸入不良持卡人庫中。在調查審批前將有關申辦人及擔保人的身份證件號碼輸如計算機進行配對審核，做出是否同意申辦的意見，同時進行同業間的定期交流，不斷補充更改資料庫。

（三）信用卡操作風險的管理對策

銀行應在信用卡業務的各個環節對操作風險進行防范，將其風險降到最低。

1.申請環節。商業銀行管理層必須對信用卡定位有清晰的理解，信用卡管理機構應對各分支機構進行銷售指導和監控，尤其是要關注一些分銷機構盲目追求發卡任務而大量濫發信用卡、偏離目標客戶的這種情況。此外，銀行還應重視并加強對客戶經理的培訓，提高客戶經理的專業技能。

2.錄入環節。對信用卡的錄入人員進行專業的嚴格的培訓，確保其遵守錄入系統操作的守則要求，逐條逐項的輸入，并經過審核，保證錄入的各項信息與申請資料相符。此外，應建立定期或不定期的抽樣差錯率考核。

3.征信審核環節。應建立征信審批考核機制，對虛假申請卡的通過率與拒絕率做統計分析，并總結經驗，出具客戶風險分析報告。此外，銀行不應局限于自己的信用信息資源，還應參考多方數據，比如人民銀行個人信息基礎數據庫，綜合評定客戶的信用信息。

4.發卡環節。銀行信用卡機構要制定統一的卡片采購機制，確保卡片的質量。對于空白卡，銀行應有專人專庫管理，并有負責人每月定期查庫。廢卡必須剪角，雙人銷毀。

5.使用環節。雖說在發卡后，信用卡主要由持卡人控制使用，但是，在持卡人使用的過程中，銀行應給予正確指導與引導。有效的引導可以大大降低銀行與持卡人雙方的風險。這些指導主要包括及時提醒持卡人接收信用卡并在卡面后面簽字、及時修改密碼、及時核對信用卡消費信息保存好信用卡消費單據、定期對賬并保存好個人信息等等。

6.還款環節。銀行應培養專業的人才及時受理還款工作，保證持卡人還款不受阻礙。嚴格審核客戶的還款賬戶的真實性和有效性，準確錄入客戶的還款信息，并確立還款生效。

7.催收環節。催收工作是控制信用卡風險、保證資產質量的最后一道防線。與其他業務相比，信用卡的不良貸款催收工作具有金額小客戶多的特點。因此應培養專業的信用卡催收工作人員進行合理有效的催收工作，盡量使在回收債款的同時保持與客戶的良好關系。

總之，對于信用卡風險的管理與控制的基本思路是要先了解其承擔的風險，了解其來源，接著是用科學的方法評估測定其風險，為每一個客戶評定信用風險等級。第二，針對信用卡業務的流程，嚴格監控每一個環節，防范操作風險與欺詐風險。第三，還要有一個完善的回饋機制，風險預警機制，通過事前預防和事后總結，進一步降低風險。這是各商業銀行控制信用卡風險的普遍過程。但是如何將這些過程有機的結合起來，抓住信用卡業務的不確定風險因素與變化，提高抗風險的能力，同時平衡業務發展與風險控制就是一門學問了。這也是各商業銀行信用卡業務不斷探索發展的主要目標。

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