移動支付狼煙四起，未來誰主沉浮？

作者 | 金峰

移動支付狼煙四起，未來誰主沉浮？

作者 | 金峰

近年來圍繞移動支付的戰爭正逐步展開，而近日中移動為具備移動支付功能的終端提供一定額度銷售補貼的消息又引發了業內對于移動支付的關注，未來移動支付的發展模式如何？受到哪些因素的影響？能否走向普及？

4月22日至23日，中國通信協會主辦的“2014年第六屆中國移動支付產業論壇”在京召開，本屆論壇的主題是“互聯網時代的移動支付”，來自金融行業、互聯網行業、運營商行業等業界代表，針對移動支付所涉及各類問題進行了探討。

事實上，近年來圍繞移動支付的戰爭正逐步展開。最早是代表金融行業的中國銀聯，與運營商（主要是中國移動）之間關于NFC標準的爭奪。在中國移動逐步放棄自有RF-SIM標準，以及支付寶等互聯網公司逐步推出基于二維碼、聲波等方式的支付后，移動支付領域變成了NFC與新型支付方式之間的爭奪，其中前者以金融機構與運營商為代表，后者則以各類第三方支付公司為代表。各方都在努力，推動各自方案的普及，如支付寶成立移動支付安全聯盟，財付通牽頭召開二維碼支付標準研討會，中國移動將為每臺NFC手機補貼30元……

移動支付涉及三大核心問題，各方案優勢側重不同

筆者認為，一種移動支付方案的普及，關鍵需要解決三大問題，而目前各類方案的優勢側重也不盡相同。

首先是資金的安全性。一旦涉及到和錢相關的領域，安全性自然是排在首位的。對服務方而言，這是生存與死亡的問題；對用戶而言，這是使用與不使用的問題；對于監管者而言，這是允許與不允許的問題。而支付方式的安全與否，是需要經過時間檢驗的，盡管任何一種方式，都有安全的問題，這就需要看安全問題的多少，服務方能否應對這些安全性問題，以及用戶是否信賴服務方。

在安全方面，到目前為止，金融機構與運營商所提供的NFC方案還是具有一定優勢的。筆者無法從技術上判斷NFC支付方案，與二維碼、聲波等新型支付方案的優劣性，但是可以認為，金融機構與運營商管理用戶資金已經有數十年，甚至上百年的歷史了，用戶（尤其是一些保守型用戶）還是相信他們能夠管理好資金，相信他們能夠有效面對安全性問題，甚至相信，他們背后有政府信用的擔保。

其次是支付的快捷性。移動支付的場景有兩類，一是遠程支付，如支付公用事業賬單等，這相當于在線購物的模式，惟一的差別是，用戶可以通過手機攝像頭掃描條形碼；二是近場支付，也就是面對面的支付，相當于直接支付現金，或者用移動POS機進行刷卡消費。

在以上兩種支付場景中，無論是NFC的方式，或者是二維碼、聲波等新型方式，均在爭奪近場支付的市場，而遠程支付的場景，各服務方的方案基本無本質差別。就近場支付方案而言，筆者認為，快捷性是必須考慮的問題，如果支付速度很慢，不如直接使用現金支付，或者通過手機客戶端進行在線轉賬。

在絕大部分的場景下，各類方式的支付速度基本相同，但在某些特殊場景下，速度會有差異。一是在極高速的支付模式下，如公交卡刷卡支付，NFC的速度將會領先；二是在無數據網絡的情況下，二維碼、聲波等新型方式將無法完成支付，而NFC方式則可以完成支付；三是在NFC的錢包內余額不足的前提下，支付的速度將慢于開通了快捷支付的二維碼、聲波等支付方式。

最后是普及的便利性。貫穿線上與線下的支付，離不開產業鏈的支持，包括終端、商家等。基于此，支付寶等公司推的二維碼、聲波等方式將更為便利，畢竟其只是依靠現有的智能終端，就可以讓用戶使用，而對于商家部署，最簡單的方法，也就是在商家的智能終端上，安裝一個應用，這樣普及是非常快的，如今年年初的打車軟件之爭。而NFC的方式，若要普及，則需要用戶終端支持（或者更換支持NFC的SIM卡），同時商家也需要布設支持NFC的終端，其難度可見一斑。

政策決定移動支付走向

解決上述三個問題，只是讓市場的參與者具備了競爭的能力，但能否參與競爭，則取決于政策是否允許。3月13日，央行支付結算司下發了《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付業務意見的函》，暫停了線下的二維碼支付，而何時能夠解禁，尚無定論。

從表面看，是出于安全原因，畢竟二維碼等支付方式的安全與否，尚未得到深入的檢驗。但背后深層次的原因，則在于國內金融機構裁判員與運動員的雙重身份。支付寶等公司所推出的移動線下支付，并不能帶來太多資金流的增量，相反卻是從資金流轉過程所產生的收益中，硬生生地切走了一塊蛋糕，相當于使其利益受損。但是在未來，相應的限制將會被取消，畢竟市場化是不可逆轉的趨勢，而這只是一個時間問題。

未來多種支付方案將共存

由于各類支付方案的優缺點各不相同，同時政策層面的傾向性也存在差異，且各個服務方的能力也不盡相同，預計未來將有三個方面的發展趨勢。

首先，對于公共交通等高速小額支付，將是NFC的天下，畢竟速度更快，同時當前已經布設的設備也可以繼續使用，不涉及過多的改造；

其次，對于大型商家、連鎖渠道而言，各類支付方式將同時存在，畢竟它們是所有服務商共同爭奪的對象，屆時柜臺上將會擺著多個企業的終端；

最后，對于小型商家，或者發生在個人用戶之間的支付，將是支付寶類公司的天下，畢竟他們可以不用布設專門的終端，推廣起來更為便利。

當然，支付寶類公司新型支付方案的推廣，還要仰仗于政府能夠認可其支付方案的安全性，并且及早解除對其的限制。