城市商業銀行中間業務發展存在的問題及對策

李玉鳳 高璇

[摘要]中間業務能夠不占用表內資產和負債，并帶來豐厚的非利息收入，是我國城市商業銀行拓寬市場、提升競爭力的主要業務之一。如今，全球金融形勢日益復雜，我國城市商業銀行面臨著巨大的挑戰，僅依靠傳統的資產負債業務不能滿足當前的經濟需求，大力發展城市商業銀行中間業務已刻不容緩。本文主要介紹了我國城市商業銀行發展存在的問題以及相應的對策。

[關鍵詞]城市商業銀行；中間業務；市場定位；發展

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）51-0014-02

經過近十年的發展，我國城市商業銀行現在已有140余家。北京銀行作為中國最大的城市商業銀行2011年利息凈收入較上年同期增長29.56%，2012年利息凈收入較2011年僅增加了1.44%，而2013年的利息凈收入較上年下降了24%；城市商業銀行整體稅后利潤增長率也大幅度下降，2012年稅后利潤較2011年增長26.52%，增速較2011年下降了近14%。在這種發展背景下，大力發展中間業務已成為現在城市商業銀行轉型的重要著力點。

1城市商業銀行面臨的市場經營環境

城市商業銀行的組建與發展較好地滿足了中小企業和居民的融資需求，并在一定程度上填補了國有商業銀行收縮機構造成的市場空白。然而，各地區發展并不均衡，少數大型城市商業銀行依托豐富的經濟資源優勢在中間業務發展處于領先地位，而多數中小型城市商業銀行無論是中間業務還是其經營結構都處于初步發展階段。如今城市商業銀行仍然依靠資產負債規模的雙重擴張以賺取利差收入，這種單一的經營模式隨著中央銀行對各大商業銀行風險監管的日漸嚴格變得舉步維艱。同時，權重風險、資本充足率以及資產規模等因素都成為影響城市商業銀行靠傳統利差收入盈利的極大牽絆。所以，如何提高中間業務收入已經成為各城市商業銀行現在面臨的最緊迫的任務。

2城市商業銀行中間業務發展存在問題

2.1中間業務品種發展不均衡

據統計，西方國家商業銀行所使用過的中間業務品種已達2萬種，形成了包括結算類、衍生類、信用類等為主體的完整的業務體系，由此可見西方商業銀行中間業務種類非常豐富。我國城市商業銀行與經歷了中間業務創新浪潮后的西方商業銀行相比，中間業務仍然以傳統的結算、代理收付、匯兌等業務品種為主，新興高附加值的中間業務品種較少，金融衍生類業務基本為空白狀態。

2.2市場定位模糊

城市商業銀行的前身是城市信用社，職責是為地方中小企業和市民理財并且參與地方經濟改革，為發展地方經濟提供各種各樣的金融服務，其通常都會跟隨規模較大的銀行制定一些中間業務產品，并未對自身的優勢劣勢進行系統性的分析，并未能準確對市場進行定位，城市商業銀行的發展被此種因素嚴重制約。

2.3中間業務的定價及收費不合理

中間業務被定義為是以收取手續費為目的的一種有償的金融服務性業務。但目前的收費標準并未統一、法律法規仍不健全，在是否收費的博弈中，由于各城市商業銀行并沒有明文規定來制定中間業務的收費標準，并且銀行還怕由于一些收費項目會失去客戶而難以決定對業務進行收費，沒有銀行愿意率先打破現有局面，已經偏離了中間業務的定義，這便在銀行間形成了盲目競爭的態勢。

2.4金融營銷意識薄弱

城市商業銀行市場營銷是通過整體的營銷方式并且以客戶的需求為導向，提供各種金融產品以及服務來滿足客戶需求。現在我國城市商業銀行普遍沒有對市場進行有效細分，市場營銷能力較弱。主要是由于歷史因素的影響，銀行業雖然是服務業，但由于占據著壟斷性的地位，導致服務意識不強，并未向顧客提供主動服務。所以，由于城市商業銀行的金融營銷意識薄弱很大程度地削弱了其拓展中間業務的能力。

2.5缺乏針對性的高端人才及科技服務

中間業務尤其是新興中間業務大部分都是知識密集型業務，涉及金融、經濟、貿易、科技、法律等諸多領域，是金融業的高科技板塊，所以對人才需求及電子化設備有較高的要求。現在我國城市商業銀行的從業人員雖然大部分都有一定的專業知識和本科以上學歷，但專業并具有創新性的復合型人才相對匱乏，使中間業務很難深入發展。同時，對于城市商業銀行來說，先進電子設備的引進及系統的開發及維護都是一項高額的成本，若前期進行了高額的投入，但能否為日后的發展帶來穩定且長期的利益是有待考究的，所以許多具有創新性的中間業務往往被擱置或者放棄。

3發展我國城市商業銀行中間業務的建議和對策3.1拓展城市商業銀行中間業務的品種

為了合理創造城市商業銀行的最大利潤，拓展中間業務的品種勢在必行，然而客戶需求和市場經營環境是拓展中間業務品種的指向標。在繼續發展代理類、結算類、擔保類以及承諾類中間業務，提高服務水平和盈利能力的同時，我國的城市商業銀行還應當積極拓展其他種類的中間業務產品，如投資交易類中間業務、銀行卡類中間業務、咨詢顧問類中間業務、基金托管類中間業務等。總之，城市商業銀行應不斷推出新業務，走向多元化及綜合經營的新道路。

3.2進行準確的市場定位

城市商業銀行中間業務想要健康快速發展必須要進行準確的市場定位。城市商業銀行主要依托地方人民銀行及地方政府，為地方中小企業和市民當家理財，為發展地方經濟提供全面的金融服務。首先，應穩固中小企業的市場，不斷為中小企業量身定做多元化、多方位的中間業務產品和服務，更好地為中小企業提供技術、信息、資金、人才、市場等多方面的服務及便利；其次，應提供個人金融服務，調查當前城市個人客戶的需求，根據實際需求制定客戶最需要的服務；最后，利用地區銀行的優勢，開展有地區特色的獨有服務。地區銀行的特征使城市商業銀行有了自身的地域優勢，也為其發展中小企業和個人金融業務打下基礎。例如：在地方政府的支持下，開辦代收水電費、罰沒款等多種代理業務，利用此種優勢制定更多與地區發展有交融性的業務。

3.3建立完善的定價機制

有關部門對城市商業銀行定價機制并沒有明文規定，城市商業銀行可以通過對中間業務產品成本進行核算，以此為基礎來確定中間業務的成本，對產品定價產生指導作用。此外，城市商業銀行必須堅持將收入及成本進行收集與核算，通過銀行的管理系統對業務數據進行分析核算，以此作為對產品合理定價的依據。

3.4制定市場營銷策略

制定有針對性的措施推廣中間業務產品及服務，并完善中間業務激勵考核辦法。首先，可以通過目標市場選擇、市場細分、目標客戶定位并完善中間業務激勵考核辦法；其次，各城市商業銀行應積極響應各監管部門的方針政策，及時了解廣大金融消費者的需求，通過網絡或營業網點的途徑及時向公眾介紹新的金融產品及金融知識。

3.5培養專業人才及加強科技支持

城市商業銀行中間業務的發展離不開專業人才和科技的支持。首先，要建立人才備選庫，在銀行內部選拔精通業務、善于鉆研并且有創新意識的人才，安排到中間業務崗位上通過進修的方式進行培訓；其次，公開招聘人才，從社會引進一些具有較高的理論知識及社會經驗的專門人才，使中間業務的開發團隊更加充實；最后，我國城市商業銀行要打破過去傳統的概念和運作方式，廣泛使用電子計算機技術，逐步實現中間業務自動化、綜合管理信息化和客戶服務全面化并進行產品、服務科技創新和管理創新。

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