呂志剛 互聯(lián)網(wǎng)金融是民間金融未來發(fā)展方向

胡靜

“借貸是江湖，放貸是一種人生。” 這是被譽(yù)為中國當(dāng)代第一部民間金融題材商戰(zhàn)小說——《借貸》中的經(jīng)典語句。

從公元前2000年的夏商時(shí)期，中國就已經(jīng)誕生了以民間信貸為主要形式的民間金融，尤以明清時(shí)代的錢莊票號(hào)為典型代表。進(jìn)入21世紀(jì)的中國，現(xiàn)代民間金融日益活躍，這個(gè)江湖更加誘人。

近日，本刊記者采訪到《借貸》的作者——四川現(xiàn)代民間金融研究院院長呂志剛，他是國內(nèi)第一批資本策劃人和投資者，1994年下海經(jīng)商，1998年創(chuàng)辦國內(nèi)民間金融行業(yè)著名品牌“資本之鷹投資控股有限公司”，有著十多年的資本策劃和管理的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。這位在“借貸江湖”中“仗劍行走”多年的資深“劍客”，用獨(dú)到的眼光為讀者解讀這個(gè)“江湖”。

“老板跑路”是民間金融走向成熟的必然現(xiàn)象

出現(xiàn)在記者面前的呂志剛，溫和、睿智，并沒有武俠小說中“劍客”孤傲的影子，但當(dāng)他回答記者提問時(shí)用語簡練而精準(zhǔn)，卻似“劍鋒橫掃”，效率極高。

說到中國的民間金融，不得不提到溫州。這是中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展最早、民間金融最為活躍的地區(qū)之一，但也成為民營企業(yè)老板跑路的高發(fā)區(qū)。老板跑路不僅嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序，也給民間的信用造成了巨大的影響。

“跑路現(xiàn)象永遠(yuǎn)存在，在合理范圍內(nèi)需要容忍度，因?yàn)檫@是伴隨著民間金融走向成熟的必然現(xiàn)象。”呂志剛并不回避這一敏感問題，“但跑路跟融資沒有必然的聯(lián)系。中小企業(yè)要解決融資難的問題不能僅僅依靠銀行，企業(yè)自身也要發(fā)揮主觀能動(dòng)性。”

呂志剛表示，投資方的逐利心理和融資方對資金的渴求是民間借貸的原生動(dòng)力。所謂市場，就是所有供與需的總和。然而，金融天生就有政治訴求，民間借貸一定要有適度的監(jiān)管，應(yīng)該是有度有序的。

當(dāng)前，中國正處于全面深化改革時(shí)期。“從政治上看，改革到深處是人心；從經(jīng)濟(jì)上看，改革到深處是金融。”呂志剛說，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融是改革的重點(diǎn)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展或能在解決中小企業(yè)融資難問題上實(shí)現(xiàn)突破性推進(jìn)，從而減少“跑路現(xiàn)象”的發(fā)生，促進(jìn)民間金融繁榮發(fā)展。

中國民營銀行開閘毫無意義

自2013年7月以來，“民營銀行”炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，今年以來，已有五家獲批試點(diǎn)。而就在民營企業(yè)追星般追逐著“民營銀行”的一紙牌照之時(shí)，呂志剛卻尖銳地表示 ：“中國的民營銀行開閘毫無意義。中國民營銀行依然會(huì)走向異化，將成為另一個(gè)利益集團(tuán)的代表。”

呂志剛認(rèn)為，民營銀行的主營業(yè)務(wù)很難與國有銀行的業(yè)務(wù)區(qū)分開來，也不會(huì)是小微企業(yè)的輸血機(jī)，更不意味著小微企業(yè)的“盛世”將至。但他還是希望民營銀行開閘對小微企業(yè)的發(fā)展有所促進(jìn)。

影子銀行不必轉(zhuǎn)正，但需適度監(jiān)管

進(jìn)入2014年，銀監(jiān)會(huì)、央行等機(jī)構(gòu)密集出臺(tái)強(qiáng)硬監(jiān)管政策。禁止銀行向典當(dāng)行及非融資性擔(dān)保公司授信，《商業(yè)銀行同業(yè)融資管理辦法》《關(guān)于清理非融資擔(dān)保公司的通知》以及《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》陸續(xù)出臺(tái)，國家高度關(guān)注和防范影子銀行體系的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對擔(dān)保繼續(xù)加大對民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。

不少業(yè)界人士和專家學(xué)者呼吁，應(yīng)該把影子銀行納入表內(nèi)監(jiān)管。而呂志剛卻認(rèn)為，影子銀行不必“轉(zhuǎn)正”，讓它自由生存就好，但可做適度的監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融是民間金融的升級版

2013年6月，余額寶上線，引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮涌動(dòng)，成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)；2014年春節(jié)，微信紅包又點(diǎn)燃了移動(dòng)互聯(lián)金融的導(dǎo)火索，開啟了移動(dòng)互聯(lián)金融元年。

呂志剛也表示，當(dāng)前民間金融出現(xiàn)了歷史性的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融對民間金融帶來了非常大的沖擊。

“互聯(lián)網(wǎng)金融是民間金融的升級版，但不能完全替代傳統(tǒng)民間金融。”呂志剛告訴記者，傳統(tǒng)民間金融依然會(huì)存在，其多樣化形式仍然有生存的空間。但傳統(tǒng)民間金融企業(yè)有必要引入互聯(lián)網(wǎng)工具縮小交易成本。

呂志剛創(chuàng)辦的資本之鷹投資控股有限公司近年來也一直在研究互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融，并于近期研發(fā)了一款移動(dòng)金融應(yīng)用程序，依靠團(tuán)隊(duì)多年來豐富的投融資經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合最前沿的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將以往繁瑣的投資過程變成一個(gè)程序化簡單操作，讓投資更安全，更高效，更便捷。

“四川的民間金融目前還不太規(guī)范，而且，相關(guān)企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的介入較少，一些小公司有介入，但都不成氣候。”呂志剛表示，互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是移動(dòng)互聯(lián)金融，是傳統(tǒng)民間金融企業(yè)必須要看到的未來發(fā)展方向，必須要參與的。

而對于近兩年來從瘋狂生長到大批倒閉的P2P，業(yè)界有一句話來形容：“民間借貸有多火，它就有多火；民間借貸有多亂，它就有多亂。”呂志剛認(rèn)為，P2P健康發(fā)展的核心是：1）對于這種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，應(yīng)該持鼓勵(lì)態(tài)度；2）為了降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻；3）做好從業(yè)者和投資者教育。

此外，呂志剛特別強(qiáng)調(diào)：“P2P一定不能作為創(chuàng)業(yè)者賺取第一桶金的工具。”

民間金融的風(fēng)險(xiǎn)防控

金融的實(shí)質(zhì)就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，凡是金融就有風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)往往是災(zāi)難性的，所以，對金融，尤其是民間金融而言，風(fēng)險(xiǎn)防控是重中之重。

“中國民間金融發(fā)展的瓶頸是官方、媒體和從業(yè)者對民間金融的認(rèn)識(shí)和手段。”呂志剛表示，認(rèn)識(shí)境界的高低決定行業(yè)發(fā)展的深度和廣度。而在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，充分運(yùn)用現(xiàn)代高科技手段，或?qū)⑻岣咝袠I(yè)發(fā)展的維度。

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌的今天，民間金融也借勢而起。不管是電商、第三方支付企業(yè)，還是P2P機(jī)構(gòu)，在向互聯(lián)網(wǎng)金融大舉進(jìn)軍的同時(shí)，能否掌握風(fēng)險(xiǎn)控制，成為能否形成良性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的關(guān)鍵。

如何做好民間金融的風(fēng)險(xiǎn)防控？呂志剛表示，政府部門監(jiān)管、輿論引導(dǎo)、從業(yè)者和投資者教育都很重要。而除傳統(tǒng)措施外，還可依靠現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提高防控風(fēng)險(xiǎn)的效率，比如大數(shù)據(jù)分析等等。

《借貸》主人公許量語錄

人類犯錯(cuò)誤，有些是因?yàn)槲覀儾幻靼祝行┦且驗(yàn)槲覀兲靼住?/p>

有時(shí)候，距離金錢越來越近，就會(huì)離人情和人性越來越遠(yuǎn)。

眼見不一定為實(shí)，耳聽不一定都為虛；吃的不知道真假，用的不知道是否有毒。矛盾的社會(huì)產(chǎn)生矛盾的人。

投資界有一句行話：“機(jī)會(huì)比資金更重要！”

不了解金融與投融資知識(shí)，創(chuàng)業(yè)就是“無根之木、無源之水”。

圈子的力量既是蝴蝶效應(yīng)，也是同心圓，力量蘊(yùn)含在“居心于有意無意之間”，智慧在不言不語之中。

做資金和資本生意的原則是，順序和節(jié)奏！世界上的許多事情，如果順序和節(jié)奏掌握不好甚至弄反了，結(jié)局一定是好事變成壞事。永遠(yuǎn)要記得，現(xiàn)金為王。

抱團(tuán)取暖，圈層經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)融結(jié)合，網(wǎng)融結(jié)合，是民間金融的必由之路。

單純的借貸行為很容易被道學(xué)家們盯住利息的高低，他們會(huì)認(rèn)為利息越高越罪惡，而投資行為則光明正大。其實(shí)如果借貸與投資都是純粹的市場行為的話，利息高低將不是唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

人生的主題就是借貸：身體是向父母借的，我們需要償還的是孝順；愛情是向愛人借的，我們需要償還的是忠貞 ；友誼是向朋友借的，償還的是信任；權(quán)利是向人民借的，我們應(yīng)該償還的是為民辦事；就連老板這個(gè)光芒四射的 頭銜，也是向銀行和市場借的，償還的是良好的信譽(yù)和優(yōu)良的產(chǎn)品或者服務(wù)……在我們的世界人人必須尊崇“有借有還，再借不難”，人生就是用“信心”和“信用”支撐的借貸世界。