保險產品結構的國際比較

曹山山

摘 要：保險業的發展是各國經濟發展程度的標志。發達國家的保險密度和保險深度往往大于發展中國家，從保險產品結構上看發達國家的產品具有多樣化，且產品結構較為均衡。本文分首先對世界保險業的發展狀況進行了概述，然后比較分析了世界主要發達國家及我國的非壽險和壽險產品結構，發現我國的非壽險和壽險產品結構均失衡。

關鍵詞：非壽險；壽險；產品結構

一、世界保險業的發展狀況

從上世紀90年代中期至今，世界經濟整體保持穩步增長。近17年間，世界保險業發展迅速，在整個世界經濟中的作用日益突出。根據瑞士再保險報告中的數據，1995年全球保費收入僅為2.143萬億美元，2012年增加到4.613萬億美元，實現了年均6.77%的增長速度，呈現出持續增長的勢頭。其中，壽險占的比重在上升，年平均增長速度為6.59%；非壽險快速發展，年平均增長速度7.04%，與壽險比較發展較快①。主要有以下幾點原因：

1、非壽險領域涉及范圍更廣，新型風險不斷出現，一些不可保風險逐漸成為可保風險，進一步加大非壽險需求。

2、相比壽險而言，非壽險領域險種需求多樣，創新產品更加層出不窮。

3、壽險市場比較成熟，壽險業的盈利已趨于穩定，但仍然較低。低利率繼續成為壽險業面臨的主要問題，影響到投資回報率并會削弱保證產品的盈利。

4、自然環境惡化和巨災風險日益增加導致非壽險需求加大。

2011年全球總體保費收入下滑0.8%。其中非壽險保費小幅增長1.9%，主要原因是在新興市場，由于經濟擴張強勁，非壽險保費繼續穩健增長8.6%。……