村鎮(zhèn)銀行在利率市場化背景下的風險與對策

唐敏+馬英杰

[提要] 本文結合村鎮(zhèn)銀行實際情況，分析利率市場化背景下村鎮(zhèn)銀行面臨的機遇及風險，提出村鎮(zhèn)銀行應對利率市場化的對策，以為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供可資借鑒的建議。

關鍵詞：利率市場化；村鎮(zhèn)銀行；風險

基金項目：河北省高等學校科學研究計劃2013年人文社會科學研究項目《河北省村鎮(zhèn)銀行信用風險分析及防范策略》（課題編號：SZ133030），項目組成員：唐敏、馬麗斌、馬紀英、程漠大、馬英杰、劉婷婷、朱葉、薛力峰

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：析村鎮(zhèn)銀行在利率市場化背景下的風險及對策

收錄日期：2014年3月21日

截至2013年末，我國組建的村鎮(zhèn)銀行共有1，071家，覆蓋全國31個省份的1，083個縣（市）。村鎮(zhèn)銀行的設立完善了我國農村金融服務體系，有效解決了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、信貸資金供給不足問題，促進了農村金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，提高了農村經(jīng)濟發(fā)展水平和農民生活水平。隨著我國利率市場化的穩(wěn)步推進，2013年7月20日起，中國人民銀行全面放開了金融機構貸款利率管制，取消了金融機構貸款利率下限，由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。貸款利率的全面放開，使得銀行與客戶可以自主協(xié)商定價，這對于設立時間本來就較短、實力不足、人才缺乏的村鎮(zhèn)銀行來說，將是巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。

一、利率市場化給村鎮(zhèn)銀行帶來的機遇

（一）有利于放貸能力的加強，實現(xiàn)利潤最大化。貸款難一直是中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)的發(fā)展難題，貸款利率的放開為中小企業(yè)特別是小微企業(yè)獲得貸款提供了更好的條件，貸款利率的放開，提高了村鎮(zhèn)銀行與客戶的議價能力，使村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)經(jīng)營需要來靈活地確定利率水平。隨著金融支持小企業(yè)金融服務的相關通知和意見的陸續(xù)出臺，優(yōu)質的小微企業(yè)和三農客戶也成為各大商業(yè)銀行競爭的重點，而村鎮(zhèn)銀行天然的信貸客戶群體就是小微企業(yè)和三農，貸款利率的放開，村鎮(zhèn)銀行可以通過靈活多樣的經(jīng)營手段來穩(wěn)定和發(fā)展其優(yōu)質客戶，通過優(yōu)化信貸投向、調整信貸結構來促進農村產(chǎn)業(yè)結構調整和農民增收，從而為自身帶來最大化效益。

（二）有利于規(guī)模擴張和產(chǎn)品創(chuàng)新。貸款利率放開后，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務筆數(shù)和總額度肯定會增加，伴隨而來的是村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模的擴張，將促使村鎮(zhèn)銀行根據(jù)客戶情況實行差別化利率，優(yōu)化其資金配置與客戶結構。貸款利率的放開，也要求村鎮(zhèn)銀行不斷創(chuàng)新自身的金融產(chǎn)品，以滿足客戶的不同金融需求，從而促使村鎮(zhèn)銀行不斷地進行產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）有利于組織結構和經(jīng)營機制的完善。貸款利率放開后，要求村鎮(zhèn)銀行根據(jù)市場資金供求狀況，靈活調整利率水平，有助于村鎮(zhèn)銀行樹立成本效益觀念，建立相應的資金約束機制。利率市場化的推進有利于村鎮(zhèn)銀行不斷完善自身組織結構和經(jīng)營機制，以為當?shù)剞r戶、工商戶和小微企業(yè)提供更加靈活多樣的金融服務，并提高其自主定價的權利。

二、利率市場化背景下村鎮(zhèn)銀行面臨的風險

（一）利差收入空間變窄。據(jù)估計，2014年我國GDP增長為7.5%，人民幣新增貸款額度控制在9.5萬億左右，投資、消費增速較往年將有所減緩，在信貸總需求不足的情況下，貸款利率的放開，將加劇銀行間的競爭，導致貸款市場利率降低，加上村鎮(zhèn)銀行為吸收存款，實行的都是一年內存款利率上浮到頂，吸儲成本的提高，必然導致村鎮(zhèn)銀行存貸利差收入空間變窄。

（二）資金定價難度增加。貸款利率的放開，需要村鎮(zhèn)銀行根據(jù)市場資金供求情況、目標利潤率、客戶需求產(chǎn)品情況等自主定價，同時還需要考慮獲取資金成本、信貸風險等因素，這對資金定價能力本來就不高的村鎮(zhèn)銀行來說，資金定價難度無疑加大。

（三）利率風險加大。目前，村鎮(zhèn)銀行利率定價存在隨意性，貸款利率放開后，村鎮(zhèn)銀行通過利率市場化實現(xiàn)當期利潤最大化成為現(xiàn)實，在利益驅動下，村鎮(zhèn)銀行利率定價普遍較高，短期內可能會增加村鎮(zhèn)銀行的收益，但利率是一把雙刃劍，長期可能會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。而且貸款利率放開后，利率波動將隨市場資金供求而不斷發(fā)生變動，利率波動頻繁，波動幅度也將加大，這對于本來就缺乏風險管理經(jīng)驗的村鎮(zhèn)銀行來說，將是巨大的挑戰(zhàn)，將加大其風險控制的成本。

（四）信貸資產(chǎn)風險管理難度升級。貸款利率放開后，資金放款人與貸款人的市場博弈不可避免，在一定情況下，就可能會出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行將資金貸給信用等級比較低的客戶以獲取高額利潤，這對定價管理機制本不健全的村鎮(zhèn)銀行來說，信貸資產(chǎn)風險管理難度升級。

（五）道德風險。村鎮(zhèn)銀行的信貸管理人員與當?shù)剞r戶、小微企業(yè)主大都比較熟識，在道德約束弱的情況下，就可能會出現(xiàn)信貸管理人員利用手上的權利，任意上浮或下浮貸款利率，使之變?yōu)椤叭饲槔省薄６叭饲槔省笨隙ú皇前词袌鰧嶋H資金供求狀況確立的，也沒有考慮風險因素，這將與實際資金價格存在差距，從而面臨道德風險。

三、村鎮(zhèn)銀行應對利率市場化策略

（一）轉變思路，走特色發(fā)展之路。受利率市場化的沖擊，一些大中型銀行出于業(yè)績等方面的需要，也可能會開拓農村市場，在這種背景下，村鎮(zhèn)銀行就需要轉變經(jīng)營思路，摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴張的外延式發(fā)展方式，加快向多元化價值增值型的內涵式發(fā)展方式轉變，做精做細相關業(yè)務，努力提升服務質量，提高客戶信任度。

從發(fā)展趨勢看，小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)展最快、最活躍的企業(yè)群體，村鎮(zhèn)銀行基于地源優(yōu)勢，從成立之日起就是為當?shù)剞r戶、小微企業(yè)提供金融服務，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸管理人員對當?shù)剞r戶和小微企業(yè)的相關情況非常熟悉，天然的信息優(yōu)勢可以幫助其有效識別農戶、小微企業(yè)的信用風險，并通過風險定價予以彌補，而且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展僅限于某個區(qū)域，因此其信息傳遞和市場反應速度非常快，決策鏈條短，正好契合了農戶、小微企業(yè)需求簡單、效率要求高的要求，所以村鎮(zhèn)銀行可以依托自身的地源優(yōu)勢、體制優(yōu)勢，做精做細業(yè)務，努力打造“三農”服務品牌和小微企業(yè)品牌，并大力發(fā)展中間業(yè)務，走出特色化發(fā)展之路。

（二）建立健全貸款利率定價機制，實行差別利率。首先，建立動態(tài)的利率風險監(jiān)測體系，結合村鎮(zhèn)銀行自身的資產(chǎn)負債狀況、結構、期限情況，聯(lián)系社會平均利潤率變化，對貸款利率進行動態(tài)調整；其次，完善相關制度辦法，明確貸款定價依據(jù)和方法，確立定價流程、程序和分級授權事項。然后，加快農戶和小微企業(yè)關系管理系統(tǒng)建設，以為利率定價提供數(shù)據(jù)保障；最后，村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、違約率、籌資成本等對客戶進行綜合考量，對信用等級高的客戶、重點產(chǎn)品實行優(yōu)惠利率，從而培育優(yōu)質客戶。

（三）建立利率風險防控機制，加快金融創(chuàng)新。隨著利率市場化的逐步推進，村鎮(zhèn)銀行面臨的利率風險也逐漸加大，所以村鎮(zhèn)銀行要加強對利率風險的管控，建立符合自身特點的風險測量模型，以便對利率風險的危險程度、發(fā)生頻率、影響范圍進行衡量，較準確掌握潛在的利率風險，進而協(xié)同定價部門一起采取措施避免風險或者把風險影響降到最低。另外，村鎮(zhèn)銀行要積極進行利率風險規(guī)避型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過大力發(fā)展非利差收入業(yè)務調整利潤結構，以多元化經(jīng)營分散和轉移因利率變化而帶來的風險。

（四）加強戰(zhàn)略合作，保持業(yè)務創(chuàng)新能力。面對利率市場化的沖擊，村鎮(zhèn)銀行在嚴控運營成本的前提下，為彌補自身研發(fā)實力的不足，可以考慮與高等院校或金融咨詢類企業(yè)合作，緊密跟蹤研究金融業(yè)現(xiàn)狀與規(guī)律，通過簽署保密協(xié)定的方式獨家買斷其研究成果或創(chuàng)新產(chǎn)品模型。為使業(yè)務模式的發(fā)展與創(chuàng)新有理論依據(jù)，對銀監(jiān)會的相關規(guī)定村鎮(zhèn)銀行要嚴格執(zhí)行，要不斷跟蹤研究巴塞爾協(xié)議和農村經(jīng)濟，從而保障村鎮(zhèn)銀行的落腳點始終為“三農”服務，并使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有規(guī)模化、長久性和創(chuàng)新性。

（五）加大人力資源培訓，提高核心競爭力。利率市場化沖擊下，村鎮(zhèn)銀行最有力的應對舉措就是核心競爭力的提升，而核心競爭力的提升很大程度上又取決于人力資源的優(yōu)劣，為了適應利率市場化后銀行業(yè)的要求，村鎮(zhèn)銀行一方面需要建立一套行之有效的內部培訓體系，為員工定期開展專業(yè)知識講座，為中高層管理人員提供EDP培訓；另一方面要建立高效易行的人才招聘機制，設置崗位職責說明書，進行崗位與個人能力匹配考核，明晰晉升路徑，借助網(wǎng)站、微博、微信等媒體大力宣傳，以廣闊的職業(yè)發(fā)展前景和有競爭力的薪酬水平引入人才。

主要參考文獻：

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