探討信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題及控制

李紅

摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)作為當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中存在的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一，給商業(yè)銀行帶來(lái)了嚴(yán)重的危機(jī)。就目前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理狀況而言，信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的破產(chǎn)和倒閉，對(duì)銀行的沖擊特別嚴(yán)重，更有勝者還會(huì)誘發(fā)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)危機(jī)或者金融危機(jī)。然而不容忽視的一點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的水平低下是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展普遍存在的制約因素，由于整個(gè)銀行體系的不良貸款率過(guò)高，大大超出了國(guó)際警戒線(xiàn)。為了切實(shí)有效地解決這一普遍問(wèn)題，本文結(jié)合實(shí)際的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作開(kāi)展一系列了調(diào)研，并分析了在信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理控制工作當(dāng)中出現(xiàn)的或隱藏的問(wèn)題，同時(shí)也提出了一些的建議與措施。

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行 問(wèn)題及控制

隨著現(xiàn)代金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸能力對(duì)其自身的發(fā)展是至關(guān)重要的影響。然而商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也隨之出現(xiàn)了諸多變化，盡管目前商業(yè)銀行的管理水平有顯著地提高，但信貸風(fēng)險(xiǎn)的周期性爆發(fā)仍然是制約其高效平穩(wěn)發(fā)展的重要因素。因此現(xiàn)階段商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)的一點(diǎn)是：針對(duì)信貸危機(jī)的頻繁爆發(fā)的情況，必須盡快的制定出行之有效的應(yīng)對(duì)方案加強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，并且積極的采取有針對(duì)性的措施，以此來(lái)解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的保障。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)突出的問(wèn)題

（一）對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的缺乏

資產(chǎn)負(fù)債比例管理是我國(guó)商業(yè)銀行目前采取的主要管理模式，但因?yàn)橹贫取⒔?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與歷史的制約，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展仍然存在嚴(yán)重的阻礙。同時(shí)也存在著很多亟待解決的問(wèn)題。如銀行資產(chǎn)的百分之七十以上都是貸款，造成資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)單一，不合理性問(wèn)題特別突出，而且其中不良資產(chǎn)的比重大，對(duì)商業(yè)銀行的健康發(fā)展形成重大威脅，是目前商業(yè)銀行的建設(shè)與發(fā)展過(guò)程中亟待解決的問(wèn)題。就我國(guó)商業(yè)銀行的盈利狀況來(lái)看，利用發(fā)行金融證券然后籌集資金而形成的負(fù)債占比極低，這樣導(dǎo)致負(fù)債之間的互相轉(zhuǎn)化存在嚴(yán)重的問(wèn)題。然而針對(duì)負(fù)債情況而言，由于其主要資金來(lái)源是由居民儲(chǔ)蓄以及種類(lèi)不多的單位存款組成的，資金比較緊張，周轉(zhuǎn)基金少，難以針對(duì)突發(fā)的經(jīng)濟(jì)壓力，即使有效地做出對(duì)應(yīng)的調(diào)節(jié)。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平低

由于我國(guó)商業(yè)銀行正處于蓬勃生長(zhǎng)的過(guò)程，市場(chǎng)壓力大，在長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下。商業(yè)銀行為了贏得生存空間，不惜加寬放貸力度，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)的增長(zhǎng)，這也體現(xiàn)了目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范能力較低的現(xiàn)狀。這在一定程度上威脅著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常平穩(wěn)發(fā)展，甚至加快信貸危機(jī)的進(jìn)程，其對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的破壞程度可想而知。在生活中商業(yè)銀行的放貸模式基本上是采取直接行政命令或以歷史經(jīng)驗(yàn)為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行放貸的辦法，問(wèn)題相當(dāng)突出，為了有效地解決這一問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)度量法逐漸出現(xiàn)在銀行的管理手段中，可是這種方法的運(yùn)用相當(dāng)不成熟，其計(jì)算公式不夠科學(xué)合理，導(dǎo)致存在的風(fēng)險(xiǎn)較高，不利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。同時(shí)針對(duì)銀行放貸的具體手段，長(zhǎng)久以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的信貸決策基本是憑借經(jīng)驗(yàn)決定，帶有很強(qiáng)的主觀性質(zhì)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與識(shí)別能力差，很多不應(yīng)發(fā)放的貸款還是溜出去了。

（三）貸后基礎(chǔ)管理工作薄弱

商業(yè)銀行的健康持續(xù)的運(yùn)轉(zhuǎn)不單單在資金的貸款中，管理水平的高低直接制約著商業(yè)銀行能否立足于激烈的市場(chǎng)環(huán)境中。然而重放貸輕管理的現(xiàn)象普遍存在于商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中，銀行在信貸資產(chǎn)發(fā)放后，缺乏對(duì)信貸資產(chǎn)的監(jiān)控，由于銀行發(fā)放的資金進(jìn)入企業(yè)的生產(chǎn)和流通領(lǐng)域之后，會(huì)有各種內(nèi)部或外部原因使得債務(wù)人不能到期還款，針對(duì)借貸人在還貸期內(nèi)無(wú)法及時(shí)還貸的情況，銀行的反應(yīng)速度存在的停滯性問(wèn)題相對(duì)比較突出，后續(xù)管理跟不上貸款速度嚴(yán)重威脅著銀行的生存狀況。其主要表現(xiàn)在銀行貸后管理工作跟不上，消化方式過(guò)于單一，并且處理不及時(shí)，形成大量不良貸款。隨著不良貸款的積累，銀行為了補(bǔ)償虧損，解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題會(huì)加劇銀行的放貸限度，因此形成惡性循環(huán)。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制具體對(duì)策

預(yù)防與減小信貸風(fēng)險(xiǎn)， 提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量， 表面上看來(lái)只和銀企兩方有關(guān)，而事實(shí)上它是一個(gè)十分復(fù)雜的系統(tǒng)的工程， 涉及方方面面， 也需要一系列配套措施來(lái)協(xié)調(diào)， 不僅涉及到微觀經(jīng)濟(jì)世界的各個(gè)領(lǐng)域， 也體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)的各方各面。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制需要政府、企業(yè)還有銀行三方面密切合作，互相協(xié)作，綜合利用道德、行政、法律、經(jīng)濟(jì)等各種微觀的、宏觀的經(jīng)濟(jì)手段，開(kāi)展標(biāo)本兼治，防治并舉的措施。

（一）提高員工的素質(zhì)

目前我國(guó)的商業(yè)銀行的健康高效發(fā)展與工作人員的整體素質(zhì)存在著不可劃分的關(guān)系，相關(guān)人員管理意識(shí)淡薄是影響我國(guó)商業(yè)銀行管理水平的一個(gè)重要因素，很多管理人員現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)匱乏、缺乏經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，缺少必要的知識(shí)和良好的技術(shù)素養(yǎng)，這些都導(dǎo)致信貸管理水平低下，影響了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。因此提高員工的責(zé)任意識(shí)，推動(dòng)他們提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力是提高銀行生存空間的重要保障。然而要想提高整體水平，首先要培養(yǎng)施工相關(guān)人員的管理意識(shí)。定期舉行針對(duì)全體員工實(shí)行績(jī)效考核制度并建立完善風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制，增加員工的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與積極性。這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是保證管理水平的首要前提。。這將對(duì)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有著很大的幫助，所以一定要高度的重視并實(shí)施。

（二）準(zhǔn)確認(rèn)定信貸資產(chǎn)的質(zhì)量形態(tài)

從在信貸資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)量認(rèn)定和分類(lèi)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題出發(fā)，提高上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定工作的檢查頻率與力度，上級(jí)銀行應(yīng)當(dāng)逐行委派“質(zhì)量檢查員”，督促下級(jí)銀行落實(shí)完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定、資產(chǎn)分類(lèi)工作的程序，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并及時(shí)地上報(bào)認(rèn)定和分類(lèi)的結(jié)果，然后由“質(zhì)量監(jiān)督員”全權(quán)負(fù)責(zé)下級(jí)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定結(jié)果。

三、結(jié)束語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行始終存在很多的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有辦法得到相應(yīng)的有效控制，這些都嚴(yán)重的影響著銀行的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此在商業(yè)銀行的發(fā)展道路上，我們?nèi)匀恍枰龀鱿喈?dāng)大的努力。

參考文獻(xiàn)：

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