“微信紅包”紅到發燙 互聯網催生“普惠金融”

當阿里巴巴攜“余額寶”高調亮相的時候，或許并沒有多少人能料想到故事情節會如此發展一堆瞄準了余額理財的“寶寶”產品呼嘯而來，百度、網易、騰訊等相繼追隨，分別推出了各自的理財平臺，一舉打破之前銀行存款“一統江湖”的格局；今年春節前夕突然冒出來的“微信紅包”更是紅到發燙，讓本不平靜的金融市場又泛起浪花……

一場互聯網“群狼”鏖戰金融“大象”的好戲儼然剛剛開了個頭。而作為金融消費者的老百姓也發現，互聯網的介入，讓金融的門檻一點點降低，變得越來越平易近人了。

“紅包”背后的“支付局”

對于“微信紅包”，騰訊自己公布的數據顯示，從除夕到初八，超過800萬用戶參與了搶紅包活動；超過4000萬個紅包被領取，平均每人搶到4到5個紅包；在除夕夜的最高峰時段，1分鐘內有2.5萬個紅包被領取。

如此熱鬧的場景讓騰訊成了互聯網金融新晉的“吸金大戶”，在各大社交網絡上有條被大量轉載的信息稱，“微信紅包一個晚上銀行卡綁定戶數超過1個億，一個夜晚干了支付寶8年的活，而且還不花騰訊一分錢。微信5億用戶，15%的人發100元紅包共形成75億元的資金流動，延期一天支付，每天收益率約為萬分之七，若30%的用戶沒有選擇領取現金，那么其賬戶可以產生22.5億元的現金沉淀，無利息。”

盡管數據并非出自官方，但毫無疑問，大量資金只要延遲一天到賬，就意味著巨大的金融和商業價值。顯然，“微信紅包”不僅僅是一次營銷那么簡單，它很可能是騰訊旗下財付通謀劃的一個“支付局”。

當然，“賺錢”還不是騰訊眼下最為急切的目的，關鍵是要圈定用戶，把用戶的賬號、資金、支付體系先拉到平臺上，不斷增加諸如打車、電影票等應用場景。之后的事，你懂的！

來自幾家投行的分析報告指出，由于發放“微信紅包”和提現紅包均要捆綁銀行賬戶，因此用戶都會開通移動支付，游戲般的“微信紅包”間接導致騰訊移動支付客戶幾何級增長。而一旦累積到一定規模，就會催生出更多盈利模式。市場人士預計，春節期間10天之內“微信紅包”參與總用戶在2億上下，綁定銀行卡1億張左右。

傳統商業模式受到沖擊

“微信紅包”的一炮走紅讓一些人坐不住了。大年初二，阿里巴巴的馬云在“來往”一個名為“江湖情”的扎堆群中稱，他的老對手發起了一場“珍珠港偷襲”。事實上，對于更多人來說，騰訊用又一個活生生的例子證明：借助互聯網思維，不但可以賺到“金融錢”，而且能大筆大筆地賺。

在互聯網世界里，流量為王，深得此道的互聯網公司正是以此來撬動市場的。前不久余額寶規模超過2500億元時，好買基金網董事長楊文斌指出，“這是流量的勝利”，正是借助龐大的流量，互聯網把碎片化的資金“團結”起來，獲得了基金銷售網站所不能比擬的成功。中歐國際工商學院院長朱曉明表示，在互聯網思維下，控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流，獲得網絡接入權勝過資本所有權，獲得數據投入量勝過資金投入量。

雖然眼下持保守觀點的人士認為互聯網與金融始終隔著一條“專業”的河流，但已有不少人開始動起了“顛覆”的腦筋。從目前的局勢來看，“余額寶”等余額理財產品風起云涌已經逐步推高了銀行資金的獲取成本，這給傳統銀行業賴以生存的“吃利差”商業模式帶來了沖擊，而越來越多的銀行客戶正在加入這一行列。“過去買理財產品得跑到銀行網點去，現在方便了，拿出手機，動動手指就能全部搞定，而且門檻低，收益也相當不錯，”在滬上一家廣告公司工作的丁先生已是余額理財的“忠實粉絲”，哪個理財平臺利率高，哪個到賬快，全部如數家珍，“每個月等工資一到銀行卡上，我就會轉個幾千塊到理財產品中”。

網絡技術降低服務成本

“簡單地把金融產品平移到互聯網平臺并非真正意義上的互聯網金融。”復旦大學管理學院教授駱品亮告訴記者，用先進的網絡技術手段降低金融服務成本，改進服務效率，提高金融服務的覆蓋面和可獲得性，是互聯網對于金融業來說最大的意義所在。

在浦發電子銀行部總經理丁蔚看來，傳統金融服務受制于銀行網點的服務半徑，服務范圍和服務對象都是有限的。通過互聯網觸角，擺脫地域限制，能夠將金融服務延伸到每一個互聯網所覆蓋到的地區，使得更多大眾群體能夠共享便捷的金融服務，即所謂“普惠金融”。同時，通過大數據、大平臺的運算，能夠批量化、快速進行業務處理，有效降低經營成本、提高服務效率。借助互聯網技術對客戶行為數據的搜集和分析，能夠有效消除金融服務借貸雙方的信息不對稱情況，讓金融服務過程更透明、更對等，這也符合互聯網開放、平等的特征。

當然，人們對互聯網金融安全風險的擔憂不無道理，如何有效監管依舊是擺在相關部門面前的一道考題。但必須看到，一種能滿足用戶需求的模式一定是有生命力的。在中國利率市場化的大背景下，互聯網與金融的深入碰撞有望擦出更大火花，給一個本來略顯沉悶的傳統行業注入“清新空氣”。