金融消費者保護芻議

摘 要 爆發在美國的次貸危機使廣大金融消費者的權利受到了巨大的沖擊，與此同時金融消費者的權利保護不僅在美國甚至在全世界范圍內引起新的關注。本文將從金融消費者內涵的認識，金融消費者權利保護必要性，制度建設等方面進行論述，以期引起對金融消費者這些權利主體在理論和實踐中的關注。

關鍵詞 金融消費者 權利保護 制度建構

一、金融消費者內涵探討

我國缺乏對金融產品本身范圍進行界定的法律。《證券法》等基礎性立法，主要從投資者保護的角度對證券交易和證券發行進行規制。而《消費者權利保護法》等關于消費者概念也很難套用到金融消費者領域，因此學者對金融消費者的定義進行了相當廣泛的探討。通過對國內外相關文件和學者對金融消費者的內涵和外延規定的考察，筆者認為金融消費者是指為滿足金融消費需求而購買、使用金融產品，接受金融服務的自然人和法人，包括高風險的投資主體，購買、使用商品和接受服務的法人均應納入金融消費者的內涵和外延范疇。對于法人金融消費者地位，筆者認為保護金融消費者的根源在于其在經營者面前的信息不對稱，法人金融消費者在購買、使用商品和接受服務的時候并不因為其具有相應的組織結構就代表其能準確掌握相關金融產品的信息和內容，因此，把法人作為金融消費者進行保護符合保護消費者的價值追求。

二、金融消費者保護的法理分析

筆者認為對于金融消費者的概念應采取廣義理解的方式，之所以持此種觀點，主要是由金融產品的特殊性和消費者的地位狀況決定的。

1、金融產品的專業性

金融產品，是金融機構等運用相關金融原理在一定的模型或者實例分析的基礎之上創造出來的，是專業技術的產物。金融產品具有較強的專業性，其中蘊含的豐富專業知識使得普通的消費者很難掌握。

2、金融產品的無形性

普通消費者在購買使用商品和接受服務時可以通過對商品、服務的直觀感受進行選擇，而金融產品的購買使用環節則相反，大部分金融產品具有無形性特點，金融消費者無法憑感官、經驗進行例行的選擇。我們在法律制度構建上雖然有信息披露制度、告知義務等要求，但是對于高度抽象化的金融消費者概念而言保護略顯不足。

3、金融產品的高風險性

金融產品較之于其他普通商品和服務的最大區別應該在于其高風險性。對于金融消費者而言，面對專業性極強的金融產品或者服務時通常無法清楚地認識到風險的存在及風險的大小，加之在交易時金融機構可能回避或者對風險不重點陳述，這樣無形中對金融消費者的消費行為產生了誘導，對于消費者的權利保護很被動和無力。

三、金融消費者保護的制度建構

我國在現有的法律體系框架內，對金融消費者權益的保護主要散見于《證券法》、《商業銀行法》、《保險法》、《消費者權益保護法》、《銀行業監督管理法》、《儲蓄管理條例》等法律和行政法規以及證監會、銀監會、保監會等其他行政機構制定的各種規范性文件中的原則性規定，缺少具體性的操作措施。雖然也可以在如《證券法》見到“虛假陳述，欺詐客戶等行為的民事賠償責任”等相關的權利條款，但是這遠遠無法滿足對金融消費者權利的整體保護。

首先對相關國家制度進行考察。美國的次貸危機使金融消費者的權利受到巨大沖擊，因此金融監管的核心自然向金融消費權利保護方面轉移。2009年3月美國財政部發布了《金融管制改革白皮書》針對現行金融管制的弊端提出了系統性的改革方案。該方案除了強調對金融加強監管的傳統思路以外，特別指出管制立法應重視對于消費者的保護，相關的改革措施包括成立消費者金融保護署，向消費者提供透明、簡明扼要和公平的交易信息等內容。2000年12月實施的英國《金融服務與市場法》明確規定英國金融服務管理局負責監管各方面金融服務，同時設立單一申訴專員和賠償計劃架構，為金融服務消費者提供進一步保障。澳大利益由專門機構證券與投資事務委員會負責金融消費者權利的保護。

通過對相關國家金融消費者保護制度的考察結合我國國情，對金融消費者利益保護的構想筆者建議：

1、對金融消費者保護予以專門規定

筆者認為可以在消費者法中對金融消費者進行專章規定，對金融消費者的含義、權利內容、利益救濟措施等進行規定，提高了權利保護的法律層級，有利于金融消費者合法地位的認定和權利的維護。

2、建立專門的機構保護金融消費者權利

通過對美國、英國等的考察，我們可以發現建議一個專門的機構保護金融消費者的利益至關重要。專門機構可以對金融消費者的權利統籌規劃，制定統一的監管措施，實施統一的監管手段，在糾紛出現時可以協調處理利益糾紛，即使化解矛盾，平衡金融機構和金融消費者的利益沖突，避免了司法解決糾紛程序繁瑣，效率低下的問題。

3、加強金融監管，規范金融機構行為

加強監管，制定完善的監管措施，綜合運用行政、民事、刑事責任手段規范金融機構的行為，完善信息披露，告知義務，如實說明等制度，使對消費者權利的保護更加全面，規范金融機構的行為，使對金融消費者權利的侵犯扼殺在萌芽中。

參考文獻：

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[2]劉曉星，楊悅.金融化條件下金融消費者保護問題研究[J].現代管理科學，2008（6）.

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（作者單位：北京市德津律師事務所）