我國農(nóng)信社發(fā)展的SWOT分析

摘 要 農(nóng)村信用社承擔著三農(nóng)服務的職能，農(nóng)村信用社的小額信貸對農(nóng)村金融發(fā)展以及社會主義新農(nóng)村建設起著重要作用。近幾年以來，雖然農(nóng)信社的服務發(fā)生了變化，由于各種原因，與城市金融機構(gòu)相比較，農(nóng)信社的改革起步較晚、進展較緩慢，存在著一些深層次的矛盾，農(nóng)信社的服務尚不能夠適應新農(nóng)村的建設與構(gòu)建社會主義和諧社會的需求。本文運用SWOT分析方法，對我國農(nóng)村信用社發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢進行分析，并提出針對性建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村信用合作社 SWOT分析 金融機構(gòu)

一、引言

近幾年以來，雖然農(nóng)信社的服務發(fā)生了變化，由于各種原因，與城市金融機構(gòu)相比較，農(nóng)信社的改革起步較晚、進展較緩慢，存在著一些深層次的矛盾，為了從根本上解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)信社的網(wǎng)點覆蓋率偏低、金融的供給不足和競爭不充分的問題，國家相關(guān)部門適度調(diào)整與放寬了農(nóng)信社的準入政策。農(nóng)信社在經(jīng)營的過程當中存在一些問題：運營的成本比較高、治理結(jié)構(gòu)不完善等，對其進行SWOT分析能夠更好地了解農(nóng)信社的發(fā)展，所謂SWOT分析，就是將與研究對象密切相關(guān)的主要內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅等進行分析和綜合評估。

二、我國農(nóng)信社的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)信社的發(fā)展優(yōu)勢是相對明顯的，從監(jiān)管的角度上來看，雖然有農(nóng)村社區(qū)為基礎(chǔ)，但是，風險不易控制，再加上農(nóng)信社的管理較容易，也得到了國家政策的扶持。

（一）地區(qū)分布不平衡

農(nóng)信社的發(fā)展不均衡，東部的發(fā)展比中西部地區(qū)的快，雖然是從中西部地區(qū)開始推廣的，由于資本的逐利性，就使得資金向東部發(fā)達地區(qū)流動，而中西部則缺少投資的動力。

（二）未實現(xiàn)全面盈利

在我國，80%的農(nóng)信社尚未實現(xiàn)全面盈利，比如2013年第一季度，某農(nóng)信社各項存款余額為50923萬元，其中，儲蓄存款余額為23476萬元，對公存款余額是26130萬元，通知存款為1317萬元，相比較商業(yè)銀行儲蓄存款43256萬元的數(shù)額還是偏低的。一般來說，因為農(nóng)信社的定位在農(nóng)村，農(nóng)村的數(shù)量較多，其發(fā)展面臨著諸多的制約因素，比如：經(jīng)營風險大、抵押物不足、結(jié)算的系統(tǒng)落后等，尚未實現(xiàn)全面的盈利。

三、我國農(nóng)信社發(fā)展的SWOT分析

（一）農(nóng)信社的優(yōu)勢分析

第一，農(nóng)信社的主要受眾群體是農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的新型金融機構(gòu)，其市場定位十分明確，有廣闊的發(fā)展前景。第二，農(nóng)信社貼近市場與客戶，在服務方面的反應速度比較快，業(yè)務上受銀監(jiān)局的直接監(jiān)督，這就弱化了地方政府的監(jiān)管，獨立性也比較強。第三，農(nóng)信社有一定的人員優(yōu)勢，2013年，我國農(nóng)信社的從業(yè)人員約為70萬人次，在人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化上，農(nóng)信社能夠根據(jù)空余崗位尋找最適合的人員，在不增加額外成本的情況下逐步優(yōu)化人員的結(jié)構(gòu)。第四，農(nóng)信社與其他的商業(yè)銀行相比較，業(yè)務量處于弱勢，然而，農(nóng)信社在業(yè)務的廣度與深度上有絕對優(yōu)勢。

（二）農(nóng)信社的劣勢分析

第一，缺乏穩(wěn)定的存款來源，農(nóng)信社的發(fā)展時間比較短，客戶的基礎(chǔ)不牢固，尚未形成一定的知名度，許多的農(nóng)戶對其缺乏信任，相比較，中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行更多地得到農(nóng)戶的認可，農(nóng)信社吸收存款的難度加大。第二，農(nóng)信社的規(guī)模比較小、網(wǎng)點比較少且資金的實力不足，對大多數(shù)的農(nóng)民缺乏吸引力，在業(yè)務開展上缺乏相應的規(guī)模效應，業(yè)務的范圍有限。

（三）農(nóng)信社面臨的機會分析

第一，政策的扶持力度較大。國家相關(guān)部門曾提出積極支持與引導境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本到農(nóng)村投資，鼓勵資本到農(nóng)村新設為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務的農(nóng)信社。第二，新農(nóng)村建設需要農(nóng)信社。農(nóng)村的資金需求日益加大，隨著知識經(jīng)濟時代的到來，農(nóng)民投資理財?shù)男枨笠苍谠黾樱牵r(nóng)村金融供應缺乏，區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展不平衡，商業(yè)銀行門檻比較高，對農(nóng)村市場的輻射較少，而新農(nóng)村的建設對于資金的需求較大，所以，金融機構(gòu)要能夠為新農(nóng)村的建設提供資金，這些因素為農(nóng)信社的發(fā)展提供了機會。

（四）農(nóng)信社潛在的威脅分析

第一，面臨多元化的競爭格局，競爭的壓力較大。農(nóng)信社的建立加劇了農(nóng)村金融的競爭，當前，農(nóng)信社最大的競爭對手是中國農(nóng)業(yè)銀行，商業(yè)信貸的業(yè)務主要面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行會進入農(nóng)村市場，建立有縣域特色的零售銀行，中國郵政儲蓄銀行也會爭奪農(nóng)村市場的份額，因此，競爭壓力會逐步加大。第二，外資銀行的競爭壓力。自2007年12月，匯豐銀行在湖北的村鎮(zhèn)銀行的設立，就意味著外資銀行開始進入到我國農(nóng)村金融市場，一年內(nèi)，更有多家外資銀行急于進入農(nóng)村金融市場，這就預示著農(nóng)村信用社將會遇到的外資金融機構(gòu)競爭的形勢，而外資銀行豐富的農(nóng)村金融市場經(jīng)營管理經(jīng)驗及更為多樣的金融產(chǎn)品、靈活的經(jīng)營機制將會給農(nóng)信社的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。

總之，農(nóng)信社的發(fā)展既有挑戰(zhàn)也有機會，在面對競爭對手的嚴厲打擊下，農(nóng)信社要依據(jù)形式的變化選擇適時的發(fā)展策略，以適應變化的金融環(huán)境和金融體系。

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