我國消費金融公司現狀及發展

隨著我國科技水平的不斷進步和經濟實力的增強，人們的生活水平不斷提高，因此，消費金融是影響我國經濟水平發展的重要因素之一。該文將從我國消費金融公司的意義、發展現狀、存在的問題和未來發展等方面進行闡述，并對消費金融公司未來發展給出相關建議。

由于世界金融危機給我國的經濟帶來了非常嚴重的影響，在這種情況下，我國為了擴大內需、促進我國經濟增長，建立了一種新型的金融機構，即消費金融公司。而消費金融公司在其他國家已經有近百年的歷史，同時影響著消費信貸市場，在拉動消費和促進經濟增長方面有著重大貢獻。

1 消費金融公司在我國建立的意義

消費金融是指金融產品或者服務的對象是消費者或者以家庭為單位的消費者。狹義的消費金融的意思是一個人為單位的，主要用于日常生活消費或者汽車等家庭大型消費的中短期貸款服務。廣義的消費金融是指除了消費信貸以外，還包括住房抵押貸款。在我國的消費金融市場上，提供消費金融產品的機構有很多，除了一般的金融機構之外，大型零售商或者石油公司等非金融企業也通過發行信用卡提供消費信貸的服務，其中最具有影響力的是消費金融公司。雖然消費金融公司在我國才剛剛成立，各方面還不夠完善，但是，在其他國家，消費金融公司具有很重要的地位，在發展模式、風險管理和監控、相關法律的建立和完善以及消費金融公司在市場上管理等方面都有著豐富的經驗和成功的案例，它在消費信貸市場上的地位是不可動搖的。由此我們可以發現，消費金融公司在我國的建立有著非常深遠的意義。

消費金融公司可以促進我國的經濟結構的調整和升級，使我國的經濟結構能夠從投入主導型順利的向消費主導型轉變。從長遠的角度看，消費金融公司可以擴大我國的經濟內需，提高經濟增長的速度。消費金融公司通過向消費者提供更多的消費金融服務來促進我國的消費需求，提高消費對我國經濟發展的重要作用。從短期的角度上看，金融危機可能會隨著時間的增長而出現更為嚴重的影響，我國的經濟隨時都有可能會衰退。在這種不利的形勢下，消費金融公司的建立，可以刺激我國內需，對企業的生產經營活動有很大的幫助，盡量避免企業對外界的依賴，減少外部的經濟變化對我國經濟的傷害，提高我國經濟市場的穩定性，保證我國的經濟健康、穩定的發展。

消費金融公司可以使我國的金融機構體系更加完善，促進金融產品及金融服務的創新，提高消費金融市場的服務水平。與其他國家相比，我國到目前為止提供消費信貸服務和金融機構只有商業銀行和汽車金融公司兩種，類型比較少，我國的消費貸款在全部貸款中的比例還不到12%，其中的主要業務有住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務服務。消費金融公司的建立，意味著我國將逐漸的出現以消費金融公司為代表的各種不同類型、能夠滿足市場消費者需要的各種金融中介機構。這樣更加有利于我國消費金融體系的完善，促進消費金融產品和服務的發展。另外，消費金融公司可以與商業銀行互相促進，共同發展。

消費金融公司可以提高人們的消費水平，改善人們的生活質量。消費金融公司的一個重要優勢就是可以為商業銀行無法服務的以個人為單位的消費者提供更多地消費金融方面的服務，滿足不同消費者的不同需求，從而促進消費，完善居民的消費結構。

2 我國消費金融公司發展現狀

由于金融危機給我國帶來了嚴重的影響，因此，2010年1月6日，銀監會決定在我國建立三家消費金融公司，他們的發起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行，分別坐落在上海、北京和成都。在2010年2月23日，我國在天津成立了第四家消費金融公司，這也是我國第一家由外商獨資的消費金融公司。

3 我國消費金融公司的特點

與傳統的銀行信貸相比較，消費金融公司具有以下幾個特點：第一，手續簡單。消費者想要在消費金融公司申請貸款，只需要攜帶身份證、工作證明等相關資料。第二，快速審批。消費金融公司客戶如果攜帶的資料齊全，進行貸款審批最快只需要一個小時。第三，無需擔保。在消費金融公司進行貸款的客戶，不需要提供任何形式的抵押或者擔保。第四，安全性高。在消費金融公司申請貸款的客戶，可以根據自身情況和實際需要，自行選擇還款期數和首付比例。對于需要進行融資的客戶，只要填寫好申請表，提供身份和收入證明資料，通過消費金融公司工作人員的審核，就可以獲得消費信貸，但是融資額度限制在客戶的月收入的五倍之內。

4 我國消費金融公司存在的問題

我國關于消費金融公司的相關制度不夠完善。到目前為止，我國還沒有制定出一部完整的關于消費金融公司的法律規定，現存的相關法律規范缺少法律約束力，很難保護進行貸款的雙方的合法權利。另外，我國社會的信用體系不能滿足消費金融公司的要求。雖然關于個人的征信體系的建設已經相對完善，但是與消費金融公司的要求相比，還是有一定的距離的。由于有效的、真實的信息的驗證通道的短缺，很多金融機構只能設置比較復雜的貸款手續和嚴謹的抵押、擔保條件，來保證貸款業務的安全性。

我國的居民消費習慣不能滿足消費金融公司的需要。由于我國居民的消費觀念與其他國家不同，他們會根據自己的實際情況來決定是否進行消費，對于一些更新快將加快的家電類產品，居民往往都會以觀望的態度對待，不會通過貸款來購買家用電器等產品。另一方面，隨著醫療保障、教育、住房價格的不斷增長，居民在許可的情況下，都會把資產儲蓄起來，這樣就抑制了消費信貸的發展。

我國居民不能適應消費金融公司。雖然我國的信貸業務包括住房、汽車、信用卡、教育等一些方面，但是根據相關調查顯示，我國的信貸業務中，住房貸款占據了大部分比例。另外，商業銀行在其他方面提供服務，銀行發放的信用卡都有分期付款的功能，這就阻礙了消費金融公司的發展。

5 消費金融公司的未來發展

國家要建立一些關于消費金融公司活動的正式的法律條文，保證消費金融市場能夠健康、穩定的發展，建立一些保護金融消費者的權利的制度。相關部門要嚴格管理消費金融市場的活動，公平、公正的對待消費金融公司和客戶，使客戶能夠放心的選擇消費金融公司。

在利用消費金融公司刺激國家內需，帶動經濟發展的同時，要防止信用消費過度膨脹的現象出現。國家和地區在鼓勵消費金融市場發展的時候，需要借鑒美國次貸金融危機的經驗教訓，采取相應的措施或者建立制度防止這種現象在我國出現。另外要準確的了解消費者的負債率和收入能力，防止出現信用消費過度膨脹的現象出現。

消費金融市場雖然為我國的經濟增長和發展做出了非常重要的貢獻，但是，消費金融市場自身也有著巨大的風險，一旦危機爆發，我國經濟將出現巨大的損失。因此，在消費金融市場發展的同時，相關的管理部門要適可觀測消費金融市場的風險，防止金融危機的發生，我國要建立完善的監管制度，對消費金融公司進行科學、合理的監督和管理，在保證消費金融公司發展的同時，防止風險的積累，保證消費金融市場平穩的發展。

我國想要利用消費金融公司刺激內需，促進我國經濟的持續發展，應該準確的了解我國的國情，熟悉我國市場經濟制度和消費金融市場的要求，為我國的消費信貸發展尋找良好的開端，正確認識消費信貸，了解消費信貸，利用制造行業發展消費信貸事業，使得消費金融市場在我國有更好的發展。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）