我國個人消費信貸的風險與策略

隨著近些年來商業的迅速發展，我國的信貸消費模式也隨其進行了快速發展。為促進國民經濟的提升，在商業銀行在各種形式的商品上進行信貸消費的背景下，我國商業銀行在個人信用風險管理上存在著一定死角。該文以我國個人消費信貸的現狀分析出發，借鑒國外先進的信貸管理策略，為促進我國信貸消費發展，完善我國消費信貸管理體系，在風險應對策略上進行闡述。

商業的快速發展是我國國民經濟快速發展的直接刺激，隨著商業模式的不斷發展，個人消費信貸在市場經濟中逐漸落穩腳跟。在一定意義上說，快速發展的個人消費信貸是具有一定優勢的，不僅可以提高人民生活質量、維持經濟快速發展、刺激銀行資產增加等。但是由于我國現代消費信貸起步較晚，伴隨著其帶來的優勢存在著一定的風險，即我國商業銀行對個人消費信貸的信用管理力度與管理能力的嚴重不足。

1 我國商業銀行個人消費信貸風險管理現狀

目前我國消費信貸正處于快速發展的過程中，主要的特點是“起步晚、發展快”。我國商業銀行對個人提供消費信貸主要是在住房、汽車、旅游、助學等方面，銀行通過這一方面的業務開展產生了較為可觀的利潤，但是隨著消費信貸業務的不斷開展，也將一些風險展現出來。由于我國的基本國情，我國銀行基本上是由國有為主、國家控股為輔的狀況，因此銀行對風險的控制能力比較強，但隨著國外的以及其他類型的銀行對中國市場的沖擊，導致其商業銀行不得不對個人消費信貸風險進行重視。由于我國商業銀行個人消費信貸管理正處于起步階段，在科學體系的形成上是存在一定漏洞的，因此我國商業銀行還需很長的路要走。

2商業銀行個人消費信貸風險管理國際經驗

美國及西歐的個人消費信貸已經發展了許多年頭，在經歷了許多波折后，其先進經驗是值得我們借鑒與學習的。首先國外的商業銀行具有一套科學的個人信用評價體系，在對風險評估時是利用科學的風險評估模型進行的，并且其經營管理上已形成一套高效的系統。其次是其國民素質較中國高，并且擁有完善的中介擔保機構及金融法制體系。因此，其發展經驗是值得我國學習的。

3 我國商業銀行個人消費信貸風險管理面臨的挑戰

消費者中的道德風險。所謂國民素質是強國的根本，但目前我國國民素質仍然是存在一定的差距，消費者的道德標準沒有達到銀行需求的高度。主要體現在消費者資料真實性的，對自身信譽的提升，以及對自身消費意識規劃等方面。信貸消費者在提供資料時是具有一定的虛假性的，造成辦公流程上的繁瑣，導致我國消費信貸發展速度較慢。其次是消費者的自身提升方面沒有一定的規劃，對個人的信譽維護存在缺陷，對自身能力的認識不足。

商業銀行經營管理上的風險。由于我國的消費信貸發展不夠成熟，因此我國在該行業的管理水平不夠先進，在管理經驗上極具欠缺，并且在該方面的專業本土人才缺口較大。綜上所述我國商業銀行是承受著一定的管理經營上的一定的風險的。在技術基礎、組織設立、以及管理手段上均是存在一定不足的，并且在某種程度上說是存在一定弊病的，例如過程管理上存在管理方式不足、人員工作上存在人員緊缺等。

市場波動的風險。所謂市場波動產生的風險是由目前我國信貸所采取的抵押形式所引起的，目前我國對信貸的抵押主要是資產的抵押，這些資產是屬于市場經濟的一部分的，隨著市場的波動對其資產的價值是會產生一定的影響，或有利，抑或有弊。因此銀行在信貸方面是承受著市場波動的風險的，假如市場受到一定的刺激，產生劇烈的波動，或者產生一定的通貨膨脹的現象，銀行是在資產上承受一定損失的。

法律政策的風險。所謂法律制度的風險是商業銀行面臨的最大風險，我國在相關個人消費信貸的法律政策存在一定的缺陷與不足。由于我國相關法律政策基本上均是針對公司法人制定的，針對消費者制定的法律相對較弱，對消費者失信于違約的處罰沒有清晰的規定。由于大部分銀行個人消費貸款已經占到了銀行較大的比例，一旦失信違約人員較多，將對銀行的正常運轉產生一定的不良影響。

4 我國商業銀行個人消費信貸風險管理策略

建立完善的風險管理體系。所謂建立完善的風險管理體系是指在技術、組織及流程三個方面綜合完善的，在對信貸這一系統的工程進行改善，是對其每一環節進行認真執行的。首先是技術上的改進，主要是根據顧客的信息資料對顧客的信用評級進行科學合理的評級，在利用科學的風險控制模型進行風險預測時應進行認真的對待。其次是組織環節，信貸服務于管理是一個系統的過程，也是一個多部門協調完成的過程，組織是控制個人信貸出現問題的關鍵，也是執行的關鍵，通過建立合格的分析部門、管理部門、執行部門，進行相應的數據分析、客戶評級、風險控制、信貸銷售、風險管理等工作，成系統的管理是控制風險的有效策略。最后是在流程上的控制，一個科學的個人信風險管理流程是在系統的組織形成基礎之上進行的，對消費信貸進行過程控制是方便管理和維護的實施手段。

建立科學的消費信貸風險評價模型。在建立完善的社會個人信用制度和相關檔案控制的基礎上，對風險預測是銀行自身應該進行的工作，通過建立并利用科學的消費信貸風險評估模型對信貸風險進行分析，是避免無謂的損失的重要方法。基于目前我國進行的信用評價模型如基本情況調查、業務狀況調查、進行特殊的等級評價等，通過對借款人的基本狀況分析及以往的記錄分析該顧客的信用等級是具有一定的科學性的，但是也存在一定的風險。銀行應該規定根據不同信譽狀況的客戶進行不同層次服務，在某些方面進行一定的優惠，并對信譽不好的顧客進行一定的經濟處理。

完善相關法律體系。為保證信貸行業的安全發展，對其進行一定的法律保護是必須進行的手段，同時法律政策的保證也是其安全發展的有力保障。在我國消費信貸發展以來，對其進行保護的相關法規還不是十分的完善，我們需要借鑒國外發展的先進經驗對法律進行完善。將對個人消費信貸的風險依靠法律的約束進行控制，將對其的保護提升到法律的地位是具有一定意義的。推進相關法律建設是維護銀行利益的有力途徑，是對個人信貸業良好發展的有力保護，同時也是金融業穩定發展的重要前提。

建立完善的信貸金融服務機構。作為一個管理體系重要組成部分之一的信貸管理是需要各個部門共同進行的，建立完善的、完整的個人消費信貸金融服務機構是信貸風險控制的重要手段之一。對于信貸金融行業來說，進行信貸服務是一個系統的商業活動，一定的管理是必須建立起來的，建立一個完善的金融服務機構是在貸款審批、過程控制以及風險控制一系列環節上進行管理。其重要作用體現在保證從貸款開始到款項回收的各個環節的安全保障。當信貸資產達到一定的數額時，該資產便成為一個比較重要的環節，只有一個經營管理完善的服務機構才能對其進行保障

綜上所述，促進我國個人消費信貸產業是具有一定積極意義的，是我國經濟快速發展的刺激，同時也是維持市場經濟活力的保障。因此在商業銀行個人消費信貸的管理模式上必須進行提升，科學的利用風險評級體系、建立完善的管理制度及法律體系、以及充分提升國民素質是打破商業銀行消費信貸管理局限的必要過程。為市場經濟的穩定發展，商業銀行自身利潤，每位銀行工作者要擔負起一定的責任。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）