對農村信用社中間業務發展的思考

近年來，農村信用社發展迅速，在一定程度上已具備與當地國有商業銀行競爭的實力。但中間業務在發展中與其他商業銀行差距較大，主要體現在發展品種少、速度慢、效益低等，該文從農村信用社中間業務發展情況入手，分析其在農信社發展緩慢的原因，并提出促進農信

社中間業務發展的一些措施。

一、農村信用社中間業務發展的現狀及主要問題

近幾年，中間業務在我國商業銀行中迅速發展起來，但在農村信用社中間業務還處于發展的初級階段。農信社還是維持著過往的只注重存款和貸款的經營模式，中間業務只是一個起著輔助作用的派生業務，并未對其重要性有充分的認識，沒有意識到中間業務可以作為增強競爭能力、降低資金成本、優化資產結構、提高信貸資產質量的有效手段。當前農信社中間業務水平發展與國內同行相比較而言，還有很大的不足，這主要表現在：

中間業務發展緩慢、品種少、層次低。目前農信社中間業務僅限于代發工資、代收學費、水電費、保險費等品種單一的低級產品，而擔保貸款承諾、電子銀行、理財咨詢等知識密集型，科技含量高的產品雖有所發展，但由于技術水平的落后，安全性、操作性、穩定性，都難以滿足客戶多元化的需求。目前，迅速發展的從電子銀行業務已經對傳統農村信用社業務的利潤生成和盈利模式帶來直接的沖擊，這就要求農信社要充分利用科學技術，加快金融產品電子化和信息化的轉型。

中間業務規模小、收益低，對利潤貢獻率不高。由于農信社中間業務處于發展的初級階段，仍呈現投入大于產于的這么一種現狀；而且為了搶占市場，即使中間業務對信用社利潤的貢獻低，且耗費的成本較高， 某些中間業務甚至出現虧損， 但農信社認為此項業務可以作為吸引存貸款客戶的一種手段，這導致低價甚至是無償的為客戶提供中間業務產品的現象在農信社中間業務的拓展中已經是常態。

電子化建設滯后，服務無法滿足客戶需求。中間業務的發展需要高度的電子化程度及強大的資金結算系統，國內其他商業銀行科技化時間早，程度高，已經可以憑借其自身發達的網絡系統，來獲取高額的中間業務收入。相比而言，農信社過去一直靠手工記賬，近年才開始實現電子化，電子化進程時間短，許多業務電子化辦理程序復雜，辦理時間長，客戶不愿意耗費過多時間等待業務辦理，導致中間業務的拓展滯后。

二、農村信用社中間業務現狀成因分析

對中間業務認識不到位。受信用社發展體制的影響，農信社在對中間業務的認識上存在很大的偏差：一、把中間業務當成是信用社對客戶發放的“免費蛋糕”，許多代理業務上不收任何手續費，部分項目收費又偏低，導致支付補貼成本過高，本意是為了吸引更多的客戶，反而導致客戶對于這種免費午餐的不重視，不僅規模沒上去，反而導致中間業務形象低，效益差。二、農信社員工對于中間業務的重視程度不夠，沒有從思想上、行動上去真正認識中間業務對于農村信用社發展的重要意義，只是把中間業務當成是傳統業務的派生，沒有用心去經營推廣。

專業性人才的缺失，技術手段的落后。當前農信社并未配備專門的中間業務人員，而是讓柜面人員兼職辦理中間業務， 人員結構和知識水平無法適應農信社中間業務的發展。由于缺乏專門研究中間業務的人才，農村信用社無法有效開展投資理財、咨詢顧問等高科技、高附加值的業務。而且由于農信社在科技研發上的投入不足，導致電子化進程緩慢，設備和系統無法及時應用到中間業務當中。

法律制度欠缺的約束。由于沒有完善的中間業務法律法規，導致中間業務無法可依、無章可循，銀行等金融機構的正當權益無法得到有效的維護。分業經營、分業監管的管理體制， 制約了銀行等金融機構經營證券、保險業務，無法充分發揮自身優勢， 開設相應的中間業務， 即便開辦的一些業務， 也隨時面臨著被查處的危險， 這與國際金融業混業經營的模式不吻合， 嚴重制約了中間業務的發展。

三、推進農村信用社中間業務發展的相關措施

根據當前經濟發展水平和信用社經營管理實際情況，筆者認為農信社拓展中間業務應遵循“全面啟動，提高認識，抓住重點，突出優勢，循序漸進”的原則。全面啟動就是要全方位啟動中間業務，制訂發展規劃，提高人力資源質量，加大軟硬件設施的投入。提高認識，就是要從行動上、思想上意識到中間業務的重要性。抓住重點，突出優勢就是在發展中間業務的時候，有意識的根據本身優勢制定有利本社中間業務發展的重點。循序漸進就是在拓展中間業務時，優先發展低風險、低收益的中間業務，再逐步發展高風險、高收益的中間業務。

轉變思想觀念，提高對中間業務重要性的認識。要充分的意識到中間業務發展對于農信社發展的重要性，大力拓展中間業務不僅擴大信用社業務領域、完善服務功能、增強競爭能力的需要，還是降低資金成本、提高信貸資產質量、優化資產結構的需要。農信社應該像對待存貸款業務一樣來對待中間業務，把中間業務納入經營管理指標的考核當中去，才能促使農信社中間業務的蓬勃發展。在拓展上，仍需立足三農，把農村基礎做扎實的同時，將農村個體企業、經濟合作社等作為主要支持對象，不斷拓展業務范圍，體現自身發展優勢，把中間業務打造成農信社新的利潤增長點。

加強中間業務培訓，加快人才引進，為中間業務的拓展提供智力支持。為適應中間業務的快速發展，農信社應在加快電子化建設的同時，加大對中間業務工作人員的培訓力度，并通過引進專業性人才，充實中間業務發展隊伍，避免因為人員素質問題導致業務開展緩慢，資源浪費的情況出現，不讓素質成為農信社開展技術含量高的品種業務的瓶頸。

加大中間業務產品創新力度，擴大業務覆蓋面。農信社中間業務起步晚，品種少，要在同行業競爭中脫穎而出，就需要結合自身經營管理模式和主要客戶群的特點，發揮好網點多的優勢，以代發相關業務費用為基礎，逐步拓展開發出更多的業務品種，如基金業務、理財咨詢、代理保險等、全方位的為客戶打造專屬的金融服務。這樣不僅能滿足各類客戶的需求，還能降低存款成本，增加信貸資金來源，獲得較多的手續費，并為自身帶來一大批優質客戶。

（作者單位：東鄉縣農村信用社）