對推動我國氣象指數保險發展的幾點思考

【文章摘要】

氣象指數保險是農業保險的創新險種，是政策性農業保險的有效補充，能夠有效地保障農業生產，保護農民權益，具有廣闊的發展前景。目前，氣象指數保險在我國還處在局部探索階段，需要我們深入研究探討如何更好地開展。本文簡單介紹了氣象指數保險的原理，闡述了開展氣象指數保險的意義，在總結目前我國氣象指數保險開展情況的基礎上，提出了推動我國氣象指數保險發展的政策建議。

【關鍵詞】

氣象指數保險；農業保險；創新

2013年11月18日，由國家發改委、財政部和農業部等九部門聯合編制完成的《國家適應氣候變化戰略》（以下簡稱《戰略》）正式發布，這是我國第一部專門針對適應氣候變化方面的戰略規劃?！稇鹇浴分刑岢鲆髷U大農業災害保險試點與險種范圍，探索適合國情的農業保險災害制度，建立健全風險分擔機制，支持農業、林業等領域開發保險產品和開展相關保險業務，開展和促進氣象指數產品的試點和推廣工作?！稇鹇浴窞橥苿游覈鞖庵笖当ｋU的發展提供了政策支持。

1 氣象指數保險產品原理簡介

氣象指數保險是根據保險合同約定的某一個反映在一段時期內天氣狀況的綜合指數來決定是否對被保險人進行賠償，其賠付標準建立在與農業生產密切相關的一個或多個氣象指數（如氣溫、風速、降水等）的基礎上，即保險合同以這種氣象指數為基礎，在指數達到一定標準或水平時，被保險人即可得到約定標準的賠償。

氣象指數保險是一種有效的、新型的風險管理工具，該產品的基本原理是：如果區域農作物產量損失與區域某種災害性氣象條件（比如干旱、高溫、低溫凍害等災害性天氣）相關性比較大，則可以以歷史災害性氣象條件導致區域農作物產量損失變化情況的資料為依據，在剔除其它因素對區域農作物產量變化影響的基礎上，將區域農作物產量損害程度和區域氣象要素數據的相關性指數化，保險合同設計就以這種指數為基礎，每個指數對應一定的農作物產量和損益。在保險合同約定的農作物生長周期內，如果氣象部門公布的實際已發生的天氣指數超過保險合同約定的指數，即災害氣象達到一定程度時，保險合同中約定的賠付責任即開始生效，保險公司將根據實際天氣指數和事先合同約定的賠付標準，對被保險人給予約定標準的賠償。

2 開展氣象指數保險的意義

2.1 有利于更好地推動農業保險創新

目前我國的農業保險創新不足也是存在的突出問題，開展氣象指數保險既是農業保險的創新，也符合國際保險從“風險因子—損失—理賠”模式向“風險因子—理賠”模式發展的趨勢。商業保險公司加大創新力度，積極開展氣象指數保險，是認真貫徹落實國家政策的需要，能夠擴大保險的覆蓋面和滲透度，滿足農業和林業日益增長的保險需求，拓展保險服務“三農”的新領域。

2.2 有利于最大程度降低信息不對稱下的道德風險

道德風險一直是農業保險發展中的難題，而氣象指數保險可以最大程度降低道德風險。由于氣象指數保險最終的賠付與實際的指數有關，人為無法控制或改變，所以氣象指數保險可以較好地規避道德風險問題。而且氣象指數保險也具有透明性好，易操作的優勢，傳統農業保險的保單術語繁多，復雜難懂，難以被農民所接受認可。天氣指數保險的原理則相對簡單，易于農民理解，有利于其推廣，促進農業保險的可持續發展。

2.3 有利于降低農業保險業務成本

與傳統的農業保險不同，天氣指數保險不需要對農場進行監督，也不需要逐村逐戶進行“地頭”查勘定損，而是根據權威第三方（如氣象部門）測定的氣象指數來支付賠償。這可以有效解決目前農業保險實踐中存在的查勘工作量大、成本高、精確定損難等諸多難題。同時氣象指數保險賠償操作快速便捷，在賠付時使用純粹的指數保險賠付方式，節省大量查勘理賠費用，有效降低了公司農險業務成本。

3 目前我國氣象指數保險的開展情況

美國于1997年推出了世界最早的氣象指數保險，到目前在發達國家已經有多年的運作經驗。從2002年開始，墨西哥、印度等部分發展中國家也陸續將天氣指數保險引入農業保險市場，開發了針對多種天氣的指數化保險產品，如墨西哥和印度的干旱指數保險、越南的洪水指數保險、加勒比群島的颶風指數保險等。我國的氣象指數保險目前還處在探索階段，在部分地區進行了嘗試，積累了一定的經驗。最早的氣象指數保險試點是在2007年安信農業保險公司在上海地區開展了的全國首個天氣指數保險——西瓜天氣指數保險，當強降雨或連陰雨達到約定指數，保險公司進行賠償。

2009年，國元農業保險公司在安徽長豐縣開展了水稻天氣指數保險產品，當特定的時間段降雨量低于約定的降雨量指數，或是累積高溫差高于約定的溫差指數，保險公司進行賠償。2011年，國元農業保險公司在安徽宿州開展了小麥種植天氣指數保險產品，當實際天氣情況達到干旱指數、倒春寒指數、熱風指數或是陰雨日指數時，保險公司予以賠償。2011年，人保財險在江西撫州南豐縣開展了蜜桔凍害氣象指數保險，當氣溫低于預先設定的低溫指數時，保險公司進行賠償。

2011年，人保財險在北京昌平區和密云縣開展了蜂業干旱氣象指數保險產品，根據不同氣象因素對蜂蜜產量的影響大小，當實際累計降水量小于氣象干旱指數標準、或連陰天數達到約定天數以上時，保險公司進行賠償。2012年，人壽財險在福建龍巖市幾個鄉鎮開展了煙草種植天氣指數保險，當凍災指數或水災指數達到約定的指數值，保險公司進行賠償。2013年，人保財險在大連獐子島開展了風力指數型水產養殖保險業務，當風力等級達到一定標準時，保險公司對養殖戶進行賠償。

除了上述幾個區域，目前我國還沒有其他地區開展氣象指數保險，這也說明我國的氣象指數保險發展還是比較薄弱，需要我們深入研究如何更好的開展，為農業分散天氣風險創造新途徑。

4 推動我國氣象指數保險發展的政策建議

4.1 充分利用“綠箱政策”，加大政策支持力度

按照世界貿易組織的規則，農業保險的補貼是其允許的“綠箱政策”，根據農業保險的發展規律，財政補貼是農業保險發展最好的助推器，建議財政為氣象指數保險提供適度的保費補貼，提高農民購買的積極性，不斷擴大農業保險的規模，將現有的險種做大做強?；蚴峭ㄟ^加大氣象站建設投入等投資公共品的方式為氣象指數保險開展提供支持。目前我國氣象部門氣象預報和檢測的技術完全能夠滿足氣象指數保險的需要，而且積累的大量歷史氣象數據也為天氣指數的制定奠定了基礎。政府部門也可以對產品開發提供資金或數據支持，為氣象指數保險產品的開發提供數據幫助。

4.2 認真總結國內試點經驗，擴大試點區域

根據氣象指數保險在發達國家和部分發展中國家成功實踐的經驗，我國氣象指數保險應當走先行試點、逐步推廣的道路。目前國內已經開展了氣象指數保險，積累了一定的經驗，商業保險公司應當及時總結經驗，積極在全國范圍內進行推廣，推動氣象指數保險的探索與實踐。結合當地氣候特點和農作物品種，適時進行動態調整，科學合理地設定相關指數，使氣象指數保險隨著農業保險的發展在全國推廣。

4.3 加大產品創新力度，加強風險管控

從世界農業保險的發展來看，農業保險創新正向指數保險方向發展，保險公司要加大產品創新力度，但不管如何創新，其產品必須站在農戶需求的角度去設計和開發才會有旺盛的生命力。因此，必須充分了解農戶對氣象指數保險的需求情況，還要考慮到不同地區的氣候差異。目前我國的政策性農業保險存在保額較低，難以覆蓋物化成本，保險責任偏少，賠付相對繁瑣等問題。除了政策性農業保險之外，目前農戶對主要農作物保險的需求仍然比較旺盛，農業保險的風險還需要進一步分散。同時，保險公司應當將防范風險規范經營的理念貫徹于全部工作的過程之中，既要有詳實的情況調研和科學嚴謹的理算，還要嚴把承保數量這一關。

4.4 爭取相關單位支持，做好產品宣傳

保險公司應當同農業、氣象、災害等多個相關單位積極溝通、密切合作，為氣象指數保險產品的銷售、理賠、宣傳、以及氣象站等基礎設施建設等方面提供多方位的支持。一定要做好氣象指數保險產品的宣傳工作，使地方政府、投保農戶充分了解到氣象指數產品的基本原理和特點，以確保該業務承保、理賠工作的平穩有序。

【參考文獻】

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[3]武翔宇，蘭慶高.促進我國氣象指數保險發展的若干建議[J].農業經濟，2012，（3）：94-95.

[4]促進氣象指數保險產品試點[N].中國保險報，2013-12-11.

【作者簡介】

黃玉娟（1978-），女，漢族，甘肅民勤人，碩士，濟南職業學院，講師

王傳慧（1975-），女，漢族，山東臨沂人，碩士研究生，濟南職業學院，講師