商業銀行和非銀行金融機構合作的探討

摘 要：隨著我國經濟的高速發展以及經濟體制改革的不斷深化，導致在整個金融總資產中，非銀行金融機構的資產越來越多，所占的份額也隨之越來也巨大，并且在我國經濟的發展的進程中，占有舉足輕重的地位。本文先簡單分析了銀行與非銀行金融機構的異同之處，之后闡述了銀行與非銀行金融機構之間的合作。

關鍵詞：銀行;非銀行金融機構;合作

非銀行金融機構的作用主要表現在以下兩點：第一它作為銀行的補充，對整個金融體系的健康發展具有舉足輕重的地位，第二，非銀行金融機構相對銀行而言，具有加快融資、高新技術、高風險識別能力等多種優點，這些都加速了非銀行金融機構的發展。同時，隨著我國經濟體制改革的不斷深入，計劃經濟和市場經濟的融合，使非公有制經濟快速發展，為非銀行金融機構的發展提供了寬松、自由的市場環境。因此，非銀行金融機構的產生是改革和時代發展的產物，在發展自身的同時，推動我國經濟的發展以及經濟體制改革的深化。

一、銀行與非銀行金融機構的異同

為充分地對銀行和非銀行金融機構進行區分，首先應該明確兩者的概念，銀行是貨幣經濟發展到一定階段的產物，是依據法律建立的，主要通過經營貨幣信貸業務來獲得盈利的一種金融機構。所以可以根據銀行的職責，劃分銀行的類型，主要包括商業銀行、投資銀行等等，銀行的出現，進一步促進了商品經濟的發展。而非銀行金融機構通過長期性投資獲得盈利，在資金的籌集中也不同于銀行，它們主要通過發行股票、債券，提供保險等不同于銀行的形式，進行資金的籌集，來滿足金融機構的發展。

從銀行與非銀行金融機構的概念中我們不難看出，兩者存在相同的地方：第一，兩者通過信用的方式籌集大量的資金，通過資金的周轉來獲得盈利;第二，兩者都要遵循國家的法律法規，不能忽略法律法規的存在，因此在兩者劃分活動范圍時要滿足國家經融法規的要求。

盡管兩者存在相同之處，但也存在著明顯的區別，首先，兩者信用業務形式不同，非銀行金融機構主要通過發行股票、債券等形式籌集資金，因此在機構開展的形式中，主要依托投資公司、保險公司等金融機構來完成資金的籌集，而銀行主要通過面向存款者籌得資金，兩者信用業務形式存在很大的不同;其次，兩者社會資金流動過程中扮演的角色、所起到的作用不同，銀行是國家與市場資金循環的紐帶，能夠在一定程度上促進社會資金的流通，保障人們的生活需求，而對于非銀行金融機構而言，在整個社會資金流動過程中處于中介地位，這種中介地位主要指通過買賣證券，在證券的交易過程中不斷進行初級證券和間接債券的買進與發放，促進社會資金的循環，而在這種循環中不僅可以降低投資方的成本，而且可以降低投資方的投資風險。所以當下，許多客戶都選擇非銀行金融機構進行貸款，以期通過改變貸款的期限結構，最大限度的減少流動性危機，避免風險，使得那些流動性比較小的資產也能夠正常實現預測償付，促進資產的發展。此外，兩者貸款的發放形式不同，銀行主要通過利息的方式對貸款進行發放，而對于非銀行金融機構而言，不僅可以用利息支付，還可以通過發放紅利的方式，分得股東的資金，從而吸引更多的資本，還可以通過優惠貸款條件，進行貸款的發放。正因為非銀行金融機構所具有的多種貸款發放途徑，吸引越來越多的債權人和債務人選擇非銀行金融機構，進行大規模的借貸活動，為非銀行金融機構獲得大量的資本，也為非銀行金融機構的發展提供物質基礎。最后，兩者所創造的金融資產的性質不同，銀行是貨幣的生產者，主要指銀行可以通過增加負債的形式，獲得大量的資金，從而為銀行進行借貸提供資本，銀行通過吸收存款，發放貸款的形式周轉資金，從兩者差額之中獲得盈利，但對于非銀行金融機構而言，通過買賣證券獲得盈利，取得大量的流動性資金，這種債券不能形成購買力，只是貨幣價值的替代品，不能為經濟循環輸入貨幣。

二、銀行與非銀行金融機構的合作

1.銀行與保險機構的合作

銀行與保險機構的合作可以最大限度的實現三方共贏。首先，中小型企業在融資的過程中，隨著市場競爭的加劇，面臨的風險越來越大，這就給企業的融資造成嚴重影響;其次，銀行如果對企業進行融資，將面臨高額的交易成本和管理成本，如果保險貸款損失，銀行將通過抵押貸款的方式獲得一定資金的補償，但這種補償耗時耗力，造成銀行人力、物力的損失;最后，對于保險公司而言，為企業進行貸款，不僅可以增加保險公司產品的多樣化，也能保證公司的正常發展，因此加強銀行與保險機構的合作，對于改善中小型企業的融資以及加快銀行和保險公司的發展，都是有利無害。

2.銀行與創業投資機構的合作

在高風險、高收益的科技型企業中，在貸款方面存在兩個問題，即貸款成本過高和交易信息不對稱。這兩個問題的存在，增加了科技型企業進行貸款的負擔，而此時，如果銀行與創業風險投資機構進行有效的合作，將很好地解決科技型企業的貸款問題。風險投資機構作為創業投資機構的一個分支，主要從事于高科技行業，擁有技術測評的能力，能對貸款方的科技項目進行科學有效的評估，判斷項目的市場價值，從而判定是否對其進行投資。銀行與創業投資機構進行合作，能有效地判斷貸款方的還款能力，促進資金的及時回籠，從而最大限度的降低交易成本，分享收益，從而在風險和收益中取得平衡，提高兩者的收益。在具體的合作方案中，主要采取縱向和橫向兩種合作模式，但是國內關于銀行與創業投資機構合作的案例還比較少，具體的實踐過程還不是很成熟，因此我國應該學習西方先進的理論，借鑒硅谷銀行的成功經驗，在我國廣泛開展銀行與創業投資機構的合作。

3.銀行與擔保機構的合作

中小型企業在融資的過程中，需要向銀行提供信用信息，只有信用信息達標，銀行才會發放貸款，但是由于缺乏抵押資產，導致信用不達標的案例比比皆是，由此中小型企業為獲得貸款，不僅可以向保險結構合作，也可以向擔保機構進行合作，在這種情況下，加強銀行與擔保機構的合作將成為解決問題的關鍵。通過銀行與擔保機構的合作，一方面銀行可以省去對項目進行審評的時間，降低銀行的交易成本，減少銀行貸款的損失。另一方面擔保企業可以通過對項目的測評，進行正確的擔保，促進擔保機構的發展，但在具體的合作過程中，還存在一些問題，因此為更好的促進銀行與擔保機構的合作，兩方應該共同承擔風險，提高監管力度，避免地位不對等情況的發生，更好的促成雙方的合作。

三、結語

隨著經濟體制改革的不斷深入，以及非銀行金融機構自身具備的特點，要求銀行與非銀行金融機構大力發展自身的同時，也要加強兩者間的合作，通過銀行與創業投資機構、保險機構、擔保機構的合作，更好地為中小型企業的發展提供資金，實現三方的共贏。

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作者簡介：：蔣楚云（1989.05- ），女，籍貫：江蘇武進，研究方向：CFA