保險交換的對價與等價的研究

【摘要】首先分析各種觀點提出了自己的問題。將保險交換分為了兩個層次。在被保險人總體與保險人關系的層次上看，保險費與保險賠償金的數量關系是建立在精算的基礎上，其收支基本平衡。被保險人總體與保險人之間是等價交換的。在單個被保險人與保險人關系的層次上看，在排除保險交換的心理因素的基礎上，保險作為一種商品必然遵循商品經濟等價交換的原則，并以賭博為例反向論證了單個被保險人與保險人之間的關系是等價的。在這兩個層次上分別論證了保險交換是等價的。

【關鍵詞】保險交換；對價有償；等價交換；商品經濟

一、提出問題

近年來許多學者對保險合同交換的性質主要有以下三方面的不用觀點：（1）保險合同的交換是對價有償的。（2）被保險人總體與保險人之間是等價交換，單個被保險人與保險人之間是對價有償的。（3）債權憑證論。隨著保險行業的發展，我們認為保險是商品。既然如此，作為商品的保險也應該遵循商品的等價交換原則。這與眾多學者的觀點相悖，其中的原因是一個值得深入思考的問題。那么保險合同交換的性質到底是怎樣的？我們下面來深入探析。

二、保險等價交換性質的探析

借鑒孫祁祥教授的觀點，我把保險交換劃分為兩個層次，即被保險人集合與保險人之間的交換的關系和單個被保險人與保險人之間的交換的關系。從兩個層次上分別論證保險交換的性質。

1.被保險人總體與保險人之間的關系