淺談如何有效加強商業銀行金融產品創新

[摘要]商業銀行金融產品創新能力已經成為了提高商業銀行核心競爭力，化解和防范市場風險，推動商業銀行加快結構調整和戰略轉型，增強贏利能力的根本保證和重要基礎，同時也是商業銀行未來發展的目標。本文首先分析了金融產品創新含義及其現實必然性，其次，結合自己的實際工作經驗，就如何有效加強商業銀行金融產品創新進行了較為深入的探討，具有一定的參考價值。

[關鍵詞]商業銀行；金融產品；創新

[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）1-0023-02

1前言

在商業銀行的正常經營活動中有一個重要載體，那就是金融產品。隨著金融產品創新步伐的不斷加快和金融市場化改革進程的持續深化，商業銀行金融產品創新能力已經成為了提高商業銀行核心競爭力，化解和防范市場風險，推動商業銀行加快結構調整和戰略轉型，增強贏利能力的根本保證和重要基礎，同時也是商業銀行未來發展的目標。

2金融產品創新含義及其現實必然性

2.1金融產品創新的含義

在《經濟發展理論》中，著名經濟學家約瑟夫·熊彼特（美籍奧地利專家）認為創新可劃分為制度創新、產品創新、技術創新等方面。金融產品創新在金融創新體系中處于主要內容和核心部分，它是指商業銀行對新的服務項目和業務品種進行推廣、引進、更新、創造，同時應用新技術、新方式、新思維來提高自身風險管理能力，滿足客戶日益提高的金融產品需求，以便實現經營利潤最大化。

2.2金融產品創新的現實意義

有效加強商業銀行金融產品創新，能夠有效整合商業銀行金融資源，對其業務結構進行調整和改善，提高商業銀行市場競爭力，增強業務運行的穩健性，將其金融風險進行有效地化解和防范，增強贏利能力，使之能夠對客戶市場需求進行主動滿足和適應，推動其綜合化經營。

3如何有效加強商業銀行金融產品創新

3.1不斷創新，“量身打造”特色化產品

“想客戶之所想，急客戶之所急”，商業銀行應該始終秉承著這一服務理念。在具體的工作中，不斷創新服務方式，拓寬融資渠道，創新貸款品種，簡化貸款手續，不斷突破傳統信貸方式，為客戶量身打造信貸產品，實施差別化授信，讓特色化的金融服務成為了商業銀行的一張特色服務名片。我們以四川省內江市興隆村鎮銀行為例。

第一，完善信用保證，解除后顧之憂。首先與全市4家本地的融資性擔保公司開展合作，注重提高信用、保證和“非傳統”抵押方式在貸款結構中的比重，積極推動信貸模式創新，實行“利益共享、風險共擔”的合作機制。為了提高辦事效率，嚴防貸款風險，內江市興隆村鎮銀行與擔保公司采取“相互推薦，各自認可，共到現場，分別評估，自主審批”的工作程序，保證了貸款的時效、質量和安全，迄今由擔保公司擔保的貸款全部按期收回本息。除此之外，內江市興隆村鎮銀行還積極拓展貸款方式，依據不同貸款對象，先后推出了聯保貸款、企業和自然人擔保貸款以及房產、土地抵押貸款，確保了貸款風險防范措施的落實。

第二，完善金融功能，優化融資環境。小微企業向銀行求貸，最擔心“一錘子”買賣，貸款到期歸還以后不能續貸。對此，內江市興隆村鎮銀行實行授信業務制度，放大貸款效應。對單戶貸款金額較大、生產經營正常、業務往來誠信、資金周轉順暢的，采取授信的方式，一次授信，多次使用，隨還隨貸，不斷周轉。不但有效破解了融資難題，而且優化了融資環境，使小微企業真正受益。

第三，創新產品體系，“小、快、靈”個性放貸顯優勢。按照差異化、個性化原則，積極打造適合農業和消費信貸需求特點的金融產品和擔保方式創新，針對農民創辦企業自身擔保能力不足和返鄉農民工就業創業等問題，陸續推出了“興農貸”、“興旺貸”、“興誠貸”、“興聯貸”、“興居貸”、“興樂貸”、“興商貸”等一系列特色信貸產品。

3.2積極開拓個人金融產品種類

商業銀行創新金融產品的主要陣地就個人金融業務領域。經濟可以采用互聯網技術積極開拓居民存單質押貸款、個人創業貸款、個人支票業務，不斷完善和推出貨幣市場存款賬戶、可轉讓支付命令賬戶、個人銀行、多功能銀行卡等金融產品，綜合研究推出簡便、獨創的全面代理收付、咨詢、投資理財、消費信貸等個人金融業務；甚至為了滿足廣大人民群眾對于金融產品要求的多樣性，與保險公司、財政部門合作改進和推出儲蓄保險產品、儲蓄國債等。例如，濰坊銀行積極響應監管部門的要求，以服務當地小型、微型企業為己任，秉承“攜手小微企業、共建和諧金融”的理念，堅持小微業務穩健發展與持續創新相結合，實現了小微業務快速穩健發展。截至2011年年底，小微業務授信余額達到163.1億元，較年初增長39.28億元，小微貸款占全部貸款的60.9%，較2012年同期增長8.5個百分點，遠高于同行業水平；小微客戶數達到11825戶，較年初增加1565戶。濰坊銀行在小微業務營銷拓展、小微產品創新等金融服務創新方面做了大量工作。繼續發揮小微業務“搭平臺、做批量”的營銷模式，開展集群式營銷，有利于市場開拓風險控制，此舉得到了銀監會和各部委的高度認可；在民生金融方面，聯合各市直機關，全力推進創業人員小額擔保貸款，全年發放創業貸款近億元，直接和間接帶動2000人就業；在農村金融方面，土地流轉貸款被銀監會授予“全國銀行業金融機構小企業金融服務特色產品”稱號，史躍峰董事長憑此獲得“2011全國金融機構服務三農十大影響人物”，2011年在農村種植業的基礎上，研發了“富牧寶”系列產品，豐富了農村金融產品和服務；2011年微貸業務實現了快速發展，為1754戶微小客戶發放貸款1.8億元，濰坊銀行小微業務獲得“2011中國小額信貸最佳創新貢獻獎”。

改行將小微企業信貸業務確定為重點發展的戰略業務，開辟綠色通道，加大信貸投放。同時從現有客戶經理隊伍中抽調50%的人員組成專業小組，致力于小微信貸業務的拓展和服務。結合縣域經濟和行業產業特點，該行還不斷向小微企業客戶營銷推廣針對性更強的新產品，重點以“齊動力”系列產品和融資鏈組合產品為主，如小微企業循環貸、供應鏈貸款、組團貸等。上半年，該行力推生意圈聯保貸、手拉手組團貸等業務產品，積極開辦“齊動力—個人經營貸”，取得了較好的市場效應，年內新增生意圈聯保貸、手拉手組團貸合計3100萬元，個人經營貸2300萬元，有效滿足了市場和客戶需求。

3.3加速推進創新金融產品后評價

商業銀行應該積極借鑒國內外科學方法來對創新金融產品進行后評價，完善產品生命周期管理。監測評價指標務必做到動態設置，將各種非財務因素和財務因素都綜合起來，“融合”產品信息功能和產品創新管理，基于贏利能力、投入產出、風險合規程度、市場占有率、客戶對于創新金融產品的滿意度等維度來進行績效測評、產品上市后評價、投入產出分析，建立健全創新金融產品財務效益評價、市場競爭能力評價、客戶評價、風險評價等一系列評價制度，按照創新金融產品在各個生命周期（衰退期、成熟期、成長期、導入期）中的特點來對其管理側重點進行明確，建立創新金融產品驅逐機制、轉型機制、準入機制。

參考文獻：

[1]黃少安，劉達，郭冬梅.我國金融產品創新的機制選擇和政策建議[J].理論學刊，2011（1）：113-116.

[2]王鶴群.利率市場化與商業銀行金融創新[J].鞍山師范學院學報，2006（3）：102-105.

[3]司巍.商業銀行金融產品創新存在的問題及對策[J].現代商業，2008（36）：176-179.

[4]萬圣君，張建華.我國商業銀行金融產品創新問題研究[J].武漢金融高等專科學校學報，2000（6）：133-137.