“保單式養老”：讓我們優雅老去

據山東省老齡委統計顯示，截止到2013年底，60歲以上老年人口接近1700萬，占全省總人口的17%，老年人口數量居全國第一。人口老齡化、高齡化、空巢化、失能化的迅速發展使勞動力結構和老年撫養比、代際利益關系等都發生了重大變化。

這種情況下，“養兒防老”的觀念正在悄然改變。時下，“保單式養老”已經成為流行趨勢。雖然我們在社會保險里也有一份養老金，但這種養老金只能維持基本生活。所以，在資金允許的情況下，不少中年人，甚至青年人開始考慮買一份商業養老保險。

保單里究竟有哪些“養老經”？一張保單來養老真的靠譜嗎？它能讓我們優雅的老去嗎？

給未來買單的“保單防老”

據山東省老齡委統計顯示，截止到2013年底，60歲以上老年人口接近1700萬，占全省總人口的17%，老年人口數量居全國第一。預計到2015年底，將達到2000萬左右，屆時五個山東人中就有一個60歲以上的老年人。人口老齡化、高齡化、空巢化、失能化的迅速發展使勞動力結構和老年撫養比、代際利益關系等都發生了重大變化。

這種情況下，“養兒防老”的觀念正在悄然改變。要做到老有所養，離不開理財規劃，而保險是其中不可缺少的一環。

剛過完40歲生日的梁先生是一位民營企業家，他已經在考慮未來的養老生活。梁先生認為，他們這一代人指望下一代為自己養老并不現實，因為下一代都是獨生子女，有四個老人要養。從他個人的例子看，也不現實，他自己的兒子已經送到美國念中學了，將來回不回國都很難說。

為此，梁先生早就提前規劃購買了一款高端養老金產品，到了65歲，梁先生除了可以先一次性領取55萬元的養老生活啟動資金外，每月還可以領取生存保證金近3萬元，并且保證領取到85歲，壽命越長、領取越多。“說真的，我們做生意的，未來的財務狀況并不是特別穩定，以后生意會做得怎么樣很難說，所以趁著年輕的時候，資產有能力的時候，先為未來做好規劃很有必要”。

50歲的老吳現在是科研單位的高級工程師。女兒正計劃結婚，小兩口買房首付已讓老吳的積蓄消耗不少。今后，隨著女兒買車、還貸及將來孫輩出生后的撫養和教育費用越來越大，到時老吳必定還會時常補貼給女兒，但這不可避免地影響到晚年的生活質量。由此，老吳決定盡快開始自己的養老規劃。他估計，單位在他年滿60歲后再續聘至65歲左右不成問題，于是老吳選擇了一款分紅型年金險，保額12萬元，交費10年，并搭配保額為20萬元的意外傷害險作為附加險。這類逐年返還的分紅型保險，集生存現金、現金紅利、滿期金及身故保障于一體，還可附加包含全殘和豁免保險費等保障的附加險。按照此計劃，老吳每個月支出2000多元，在10年后不包括分紅的情況下可獲48.6萬元，可謂是一種低風險、收益穩定的理財方案。

商業養老投保為何“年輕化”？

事實上，在中年人和年輕人這兩個不同群體中，像梁先生、吳先生這樣提早規劃的大有人在，養老計劃已經被不少人提上日程。

平安人壽公布的一組數據顯示，2013年全年有超過580萬客戶選擇在平安投保，投保人的年齡在18-40歲的占比總和高達74%。國內一家壽險公司老總也告訴記者，目前他們的高端養老保險產品，平均購買年齡約40歲。換句話說，年輕人、中年人已成為保險產品的投保主力軍。

今年32歲的小袁在一家外資公司擔任人力資源工作。對于單身的她來說，為自己退休后的安逸人生未雨綢繆，已經是其人生規劃中重要的一部分。根據小袁的現狀，保險專家建議其選擇某保險公司一款投資連結保險，再搭配“六合一”的全方位保險計劃并附加意外傷害保險。在提高醫療保障水準的同時，幫助小袁獲得未來承擔家庭責任的有力保障。按產品及10萬元保額的附加險來計算，小袁從購買之日起每月支出約800多元，即可保障未來的生活品質，同時可獲得全方位的終身健康保障，該“六合一”產品不僅涵蓋重疾、身故、意外身故、殘疾及燒傷、老年長期護理、全殘、疾病終末期階段保障，并可為小袁在意外醫藥補償、住院給付、重大自然災害所造成的傷害上提供完善的保險利益。

為什么商業養老保險的購買呈現出年輕化趨勢？

一方面，這與目前的社會環境以及家庭結構有關。就全國而言，養老主要分為居家養老、社會養老和社區養老三種類型，其中居家養老占95%，目前仍是我國的主要養老方式。而年輕人、中年人已經有一定的經濟購買實力，并且這一年齡層的人，處于上有老下有小的階段，他們對生活已經有一定的理解，對未來的養老觀念和上一代有很大的不同，養兒防老在他們的觀念里已經非常淡薄。這些因素都讓商業養老保險的年輕化成為趨勢。

另一方面，從國內的情況看，社會養老問題已不容樂觀。

我國養老體系分三大支柱，分別為社會保險、企業年金和個人商業養老保險。但目前養老金虧空嚴重、收不抵支的狀況越來越明顯，但與此同時，老齡化的速度卻以驚人的步伐前進，數據顯示，中國老齡人口以每年約800萬的速度增加，2014年中國老齡人口將增加到2億。所以發揮商業保險的補充功能，彌補目前社會保障體系中保障不充足的缺陷已經迫在眉睫，而這些都促使商業養老保險方式成為越來越多年輕人的選擇。

“保單+實物”：

一場新型養老試驗

目前，人們在通過購買商業養老保險養老的認知方面，大多停留在通過購買保單，將來能得到相應的經濟保障上。而事實上，一張保單來養老或許能帶給投保者的遠不止這些。

隨著越來越多年輕人的參與，一些保險公司也在商業養老保險方面有所創新，其中，將保單與養老社區“捆綁”起來正成為一種趨勢。

今年5月，新華保險公布在北京延慶建立“新華家園”現代化養老社區，并計劃于2015年建成開放。與其他的商業住宅小區不同，新華家園是保險公司投資建設的，整體設計風格和功能也是以養老為主，而且“只租不售”。

據了解，新華家園共分三種戶型，保證金從240萬元到406萬元不等。新華家園的最大特點是推出了“保證金+服務費”的模式，除了一次性繳納保證金外，每個月還要繳納最低2800元的服務費。但目前尚未掛鉤保險類產品，該項目將于2015年正式入住，當住滿期限后，所繳的保證金將原額返回住戶。對于住戶而言，一次性繳納保證金且并沒有投資回報；對于保險公司而言，無疑拿到了一筆可以投資的無息資金。

除新華保險外，泰康、合眾等保險機構也在探索用“保單+實物”的對接模式提供養老保險，即通過實現虛擬預期收益保障向可見的實物保障轉移，從單一的保單保障向有形保障與無形保障相結合的形式轉變。養老社區的核心理念就在于用現在的錢，鎖定未來入住養老社區的租金成本。消費者通過購買保險，獲得以固定租金入住養老社區的保證，無論未來租金水平走勢如何，都不需繳納更高費用。

北京大學經濟學院院長孫祁祥教授曾去美國華盛頓地區考察過太陽城養老社區，感觸頗深。她介紹，對老年人最大的善待是能讓他們享受快樂感、具備安全感、消除孤獨感，現實生活中不乏這樣的案例，許多老人并不缺錢，但他們活得并不快樂，因為他們感覺孤獨、感覺被邊緣化了。

“在美國養老社區訪問時，一位80多歲的老人告訴我，他是5年前搬到這個養老社區的，而他現在身體狀況比5年前還好。問其原因，他說營養、體能訓練當然很重要，但最重要的就是感覺快樂。在這里，他經常與人交流，參與包括老年人大學學習、進行書畫、工藝等各種活動。他自然流露出的那種喜悅和快樂，讓所有在場的人感到驚訝，‘老’原來也可以如此美好。”孫祁祥教授說。

“老年人最怕的其實是孤獨，所以我們的養老社區注重的是公共空間、公共環境，把臥室蓋得再豪華、再溫馨，效果也不明顯，我們就是要鼓勵老年人多走出房門。”泰康人壽上海分公司總經理王慶龍表示，他們目前主推的商業養老保險是對接養老社區的。“購買我們的幸福有約終身養老計劃，老年人以后除了每月可以從我們這領取保險金外，還享受入住我們高端養老社區的權利”。

（文據《國際先驅導報》、《中國經濟時報》、《現代快報》等）

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鄭女士指出“境外市場離我們很近”，建議在當前國內投資渠道有限的情況下，投資者應適當布局海外資本市場，并先后從股票市場、境外投資環境、外匯市場、貴金屬等方面，與客戶分享了境外市場投資策略。此次報告會上提到的招行跨境通業務即可提供境內見證港股、美股開戶、交易平臺及境外財富管理等一站式服務。而招商銀行的出國金融業務也得到客戶的一致青睞，不僅可以提供多種外幣鈔匯業務，更憑借其強大的網上銀行優勢，推出包括“網上購匯”、“網上結匯”、“網上境外匯款”、“境外匯入款項網上自助申報”在內的“網上匯兌一站通”品牌套餐。此外，招行推出的一站體驗旅游套餐、出國留學套餐以及豐富的出國金融優惠活動為廣大客戶提供了便利、安全與實惠。

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