淺談如何推進我國農村普惠金融體系建設

[摘要]2014年1月19日，中共中央、國務院印發了《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》（以下簡稱《意見》）為我國農村改革與發展指明了方向。《意見》通過鼓勵農戶流轉土地經營權、扶持新型農業經營主體全面發展為農業生產的規模化、專業化、產業化指明了方向，《意見》同時強調必須堅持家庭經營與多種經營形式共同發展的農村基本經濟制度，也對以家庭為單位的傳統農業生產方式給予高度重視。而新型生產經營主體大發展與農村生產力的變化必然對我國的農村經濟結構、社會組織和治理方式和微觀交易方式產生深刻影響。作為經濟的核心，我國農村金融改革必須適應農村生產和組織方式的變化，順應制度變遷的規律，通過前瞻性、系統性的改革與創新，有效處理金融效率和公平發展問題。

[關鍵詞]可持續發展；農村普惠；金融；建設

[中圖分類號]F8326[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）46-0184-02

1農村改革和產生方式的變革對我國農村普惠金融體系建設提出新要求

改革開放以來，我國農村金融體制改革始終按照自上而下、政府主導、強制性、漸進式的制度演進方式推進，并取得了前所未有的成就。截至2013年年末，農村銀行業金融機構網點145萬家，占銀行業金融機構網點數的69%；從業人員1598萬人，占銀行業金融機構從業人數的45%。資產總額413萬億元，涉農貸款余額115萬億元，占各項貸款比重的572%，約有8524萬農戶獲得信貸支持，貸款覆蓋面持續保持在30%以上。然而，在經歷多階段、復雜的政策演變之后，農村金融機構實現商業利益最大目標和承擔社會責任之間的深層次矛盾造成村金融改革陷入必須不斷發放新牌照，成立新機構解決新問題的無限反復，農村金融改革任重而道遠。而在新的改革階段，新型城鎮經濟的興起、農村稟賦資源的提升和社會資源要素的重新配置有對農村金融服務的可持續供給提出新需求：一是對完善農村金融體系與創新金融供給方式提出挑戰。需要加強農村金融體系的建設，形成包括政策性金融、合作性金融，商業性金融以及民間金融等和諧發展、良性共生的金融體系；需要加強農村融資產品多元化創新，結合農村土地承包經營權流轉、集體林權改革、農村基礎設施建設等新問題，在信貸政策、抵押擔保方式、金融服務方式等方面有新突破；需要適應農業產業化趨勢，應對農村生產、消費及資金流動的變化，形成服務于城鄉一體化發展的金融服務渠道、風險管理及考評激勵體系。二是對建設普惠金融，實現所有人均等化享有金融發展權益提出新要求。需要通過多樣化的金融機構和服務方式來滿足不同群體的融資需求；需要以金融支持小微企業、就業創業等民生領域為重點，為經濟包容性發展提供持續金融支持；需要優化對金融機構的激勵機制，創新農業補貼、小額信貸、助學貸款和創業貸款等民生改善領域的財政補貼和扶貧貼息貸款的運作模式，實現商業可持續。

2可持續發展理念為我國農村普惠金融體系建設指明了方向

從2005年聯合國首次提出普惠金融（Inclusive Financial）的概念，到2012年世界銀行建立全球首個金融包容性數據庫，從金融深度、金融可及性、金融效率和金融體系穩定性等來衡量普惠金融發展的水平得到了學界普遍認同。從國際主流觀點看，普惠金融各維度的實現均以金融服務的可持續性供給為前提。在引入可持續理念之后，金融組織被看作不同社會階層通過一定的載體進行利益訴求的集合體，各利益主體之間是利益相關關系，人與人之間的金融交易是在充分信息披露和重復博弈基礎之上的相互信任關系，金融體系的目標在于通過跨期制度安排和激勵機制設計形成利益兼容的可持續機制。

依據可持續發展理念，普惠金融體系應該是遵循金融服務多樣性、金融權益平等性、金融體系銜接性、金融服務可持續性、金融業務內生性、金融定價自主性、金融市場競爭性、金融信息透明性等基本原則，基于跨期優化的制度安排和兼顧利益相關者訴求基礎之上的激勵兼容機制，最終形成有利于代際可持續發展和社會利益兼容的內生發展機制。

依據可持續發展理念，普惠金融體系應以客戶需求為中心，通過有效挖掘各類型金融服務組織的比較優勢，通過有效的制度安排形成微觀—中觀—宏觀各層面的利益引導和政策協調機制。以客戶需求為核心，就是低收入和敏感人群的需求決定著金融體系的發展方向和最終目標。在微觀組織層面，金融組織必須具有可持續經營能力，收益至少覆蓋其全部成本，不計成本或者通過補貼的方式提供金融服務效率往往較低，并容易引發尋租。在中觀輔助層面，必須通過金融機構以及服務對象的信息動態雙向公開，開展風險評估以及審慎性監管等有利于形成金融市場的內在穩定機制，必須通過金融信息及知識的共享降低信息不對稱，提升金融效率。在宏觀制度層面，政策制定者不僅要保證監管職責的準確實施，同時還要保證低收入者能夠在不同金融機構間無成本或低成本的選擇金融服務，即保證充分競爭性，制度設計者必須在保持金融機構經營可持續性和符合監管標準之間進行動態平衡，機構市場準入的最低標準是能夠提供有效服務，監管最低標準是不發生系統性金融風險。

3推進市場化改革，形成可持續發展能力是農村普惠金融體系建設的著力點

我國農村金融改革要建立兼顧各利益相關主體利益訴求，有效處理市場和政府之間的運行調控關系，監督者和金融機構之間權責制約關系，投資人和經理人之間委托代理關系，金融機構及服務對象間的服務發展關系和金融機構之間的合作競爭關系等。應通過金融改革釋放生產力，在鼓勵農村金融機構通過改善經營、創新機制的基礎上提升可持續服務能力。

一是理順機制。應根據各區域實際和經濟發展階段選擇不同類型的金融組織方式，發揮金融機構比較優勢，建立多層次、廣覆蓋、可持續、適度競爭的現代農村金融服務體系。應按照自下而上簡政放權和自上而下局部試點整體推開的原則推進農村金融改革，通過加強農村金融機構股份制改革，建立正常的資本增長和利益分享機制，理順監管機構、省聯社、信用社以及地方政府之間的權責關系。在賦予地方政府監管權力同時，明確其承擔區域金融改革成本的責任，通過鼓勵多種形式的資本聯合，調動民間資積極性，發揮各類風險分攤優勢，形成內在穩定機制。

二是釋放活力。農村地區的利率市場化改革應先于城市，應降低農村地區的利率價格控制，在擴大小額貸款公司貸款定價空間的基礎上，按照成本分攤能力和風險承受能力相平衡的原則，逐步放開村鎮銀行、農村信用社等的存貸款利率管制。

三是防范風險。監管機構和政府部門主要任務是創造有效制度環境，改善區域金融生態、提升信息透明度和降低系統性金融風險。主要通過完善社會信用體系，形成信用監督和違約懲戒機制；通過建立存款保險制度，提升防范系統性風險的能力；通過多樣化經營、創新金融投資渠道提升農村居民分散風險能力、擴大投資渠道。

四是創新理念。充分利用大數法則，開展綜合負債管理，避免小額、分散客戶授信評估的高成本投入，有效降低交易成本，提升金融效率。有效應用“長尾理論”，通過加強金融信息網絡的建設，鼓勵涉農金融產品創新以及開展農村金融需求規律統計分析等找到農村金融服務持續性供給的商業模式。

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