消費金融在城鎮發展中的作用

[摘要]當前在城鎮建設的背景下，正確的認識消費金融對于社會經濟具有一定的作用。消費金融可以在一定程度上推動城鎮的建設，鼓勵我國人民進行適度的消費，對于國民經濟的增長具有積極的作用。從消費金融的發展出發，指出消費金融在社會中所擔負的責任。本文主要對消費金融與城鎮之間的作用進行了分析，指出加快消費金融市場對提高城鎮建設的成效。

[關鍵詞]消費金融；城鎮化；市場體系

[中圖分類號]F8324[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）46-0191-02

金融是一個國家發展的關鍵，是推動經濟發展的重要手段。對于城鎮而言，金融對其的作用不應該只是一種建設資金的支持，而應該是在于拉動城鎮建設的內需。擴大內需是調整結構的主要任務，而城鎮化則是我國內需的最大潛力。我國在產能過剩的背景下，政府應該采用政策來推動消費金融的擴大，以城鎮作為提供金融市場的內需，可以促使金融消費轉型，提高人們的生活質量。

1消費金融的概述

11消費金融的定義

消費金融也就是所謂的家庭金融的一部分。消費金融的項目主要包括：分期付款、房貸車貸、信用卡。在信用卡中，不僅僅包括一般平時使用的信用卡，還包括旅游娛樂、企業提高的優惠卡等。消費金融不僅僅包括短期消費，對其長期消費也應該被納入到消費金融的定義中來，另外對于消費的理解也比較廣泛，例如對教育的投資也應該被歸入到消費金融中來。所以，對于消費金融的定義應該指的是滿足消費者短期和長期的所有需求。目前消費金融在我國還處于起步階段，但是我國已經啟動了相關的政策，用以拉動消費金融的發展[1]。

12消費金融體系

121消費金融機構體系

消費金融機構也是消費金融市場的主體，是消費金融產品的主要生產者，消費金融發展的好壞關鍵在于消費金融機構體系。同時消費金融具有多樣性、競爭性以及層次性的特點。消費金融的多樣性在于，消費金融機構能夠以有效手段參與其中，并且將消費金融機構的服務范圍擴大，能夠使更多的消費人群參與進來，并且盡自己最大的努力滿足消費者對消費金融服務的所有需求。金融機構體系籌建除了包括傳統的商業銀行以及金融機構外，還包括退休金組織、投資公司以及證券資產機構等，都能夠參與到消費金融市場中來。消費金融體系的競爭性，指的就是充滿競爭的消費金融機構體系，在比較活躍的消費金融市場中，在降低消費成本的同時也提高了消費金融的服務水平。與此同時，消費金融機構體系的競爭性，也會促進對消費金融產品的創新，可以滿足不同程度上消費者的需要。消費金融體系的層次性，指的是在眾多消費金融機構中，不僅僅要有消費者金融機構，還要有為第一層消費提供需求的第二層機構。第一層金融機構的作用在于滿足消費者對消費產品的需求。使金融市場保持其安全性[2]。

122消費金融產品體系

在消費金融發展的開始階段，消費金融的產品還比較少，而且種類也比較單一化，主要的消費對象就是消費貸款，消費貸款包括住房貸款、汽車貸款，貸款的形式更是多種多樣。隨著經濟的發展，消費金融機構已推出了一些具有多樣性的產品。消費產品的多樣化主要表現在金融機構所開發的信用卡上，可以分期付款、商店購物、住房汽車貸款等。

2城鎮發展的戰略

21城鎮發展的目的

在20世紀80年代中，城鎮的發展就已經引起了社會政府以及各界人士的關注。在改善農民生活條件的背景下，還要滿足城鎮發展的需求，使城鎮受到了重視，并且取得了較好的發展[3]。在將近十年的時間里，我國的城鎮建設數量已經翻了三番，總數高達一萬余個。在20世紀90年代中，我國農村經濟的發展相較為遲緩，在這時一些影響農村經濟發展的因素相繼出現，農村在生產上、收入上都遇到了比較大的困難，同時這對于農村經濟的發展來說也算是一次比較的大挑戰。隨著農村企業的緩慢發展，農村的農業問題也隨著越來越尖銳，城鄉間的差距進一步擴大。所以城鎮的發展引起了國家政府以及社會各界的高度重視。

22城鎮發展的方針

城鎮發展的方針關鍵在于政府對城鎮進行的扶持。現階段，由于城鎮發展的統籌性十分不強，即使政府政策對其進行大力的支持，也不能夠全面的推進城鎮發展，還是需要借助外力的支持。外力除了是指國家的相關政策外，還指具有開發性質的金融資金，同時這也是關乎著我國城鎮建設能否成功的關鍵[4]。

23城鎮發展的要點

根據我國城鎮發展的經驗以及世界城市化發展的經驗，在城鎮發展方針的作用下，我國城鎮發展的要點可以被歸納為五點：第一，要全面的推進我國城鎮人口的規模化。根據調查數據顯示，在大多數國家的城市發展中，城鎮建設都應該有一個合理的人口規模，雖然達不到很大規模。如果城鎮建設在其基礎設施上就不是十分經濟，那么城鎮的健康就更加無從談起。要想從根本上打破城鄉戶籍問題，就要首先從根本上脫離戶籍所帶來的行政功能。吸引農民進城，在小城鎮形成人口聚集，同時這也是發展城鎮的首要目的。第二，要全面的發展城鎮的主導產業，要提高城鎮化的發展水平，主要還是依賴于城鎮自身的經濟實力。所以要形成完整的城鎮產業結構，尤其要注意的是城鎮自身要具有鮮明的特點，同時這也是發展城鎮經濟的關鍵因素。第三，同時也是最關鍵的一點，要對城鎮的制度進行及時的更新，因為制度是消除城鎮發展障礙的關鍵，并且還能夠在一定范圍上激發出城鎮的活力。第四，將城鎮自身的功能進行升級，并且提升城鎮的綜合實力。第五，對于不同地區不同類型的城鎮，要采取不同的調控[5]。

經典的消費理論是，居民消費的多少重點在于可以支配的收入以及對于未來收入的預期。消費金融只是一種對未來的收入提前做出安排的或是變成現實的一種制度，消費金融能夠在個人需求與現實支付之間進行有效的交流，緩解了人們的約束，在穩定了居民消費的同時也提高了居民的整體消費水平。在我國有一種金融消費的典型工具，也就是銀行卡的發展，根據中國銀聯的統計數據顯示，在2011年的時候，由于我國城鎮居民銀行卡廣泛使用后，拉動了全體城鎮人民的消費水平，使全國城鎮居民的消費水平增長了121%，進一步帶動了我國城鎮的GDP增長。

對于城鎮的居民來說，消費金融能夠在很大程度上緩解農民的當期收入不足的問題，并且加快城鎮的建設面這一影響，主要表現在以下三個方面：第一，可以幫助農民提高其住房的消費能力。隨著城鎮化建設，有大批量的農民跟著一起進城，所以對于城鎮的住房需求量也有所增加[6]。個人住房的抵押貸款以及購房的分期付款都能夠在一定程度上提高農民的消費能力，使農民購得房子。第二，能夠幫助農民緩解資金不足。城鎮的發展需要農業的發展以及現代化的發展，特別是隨著國家的經濟發展，國家鼓勵農民的土地流轉以及家庭農產品生產經營，農民對于金融機構的信貸需求量有所增加，農村金融機構供給不足的現象會大量的出現。金融消費中的貸款業務以及分期業務都能夠在很大程度上幫助農民解決這一難題。第三，能夠很大程度上提高農民的消費水平，以及提高農村的人力資本。不僅滿足農戶在資金方面的需求，還能夠滿足農民在計算機網絡上、教學教育上以及醫療衛生建設上的需求，進而提升了農民的幸福感，提高了農村的人力資源水平。然而要想改進傳統的農業水平，關鍵也在于人力資源水平的提高。實施的這一切都是為了使農村的改革更加深入[7]。

3結論

總而言之，消費金融能夠在一定程度上促進我國經濟的發展，促進我國城鎮化建設，促進我國國民經濟的增長。現階段在我國生產過剩的情況下，大力發展消費金融，同時還能使人們更加積極的去關注我國的民生問題，促進城鎮的金融發展。現階段我國的消費金融在適應經濟體制改革的同時，也推進了經濟的增長，為城鎮的發展提供了有力的支持。

參考文獻：

[1]徐志耀基于空間外部性的小城鎮發展動力機制及其在湖南的實證檢驗[D].長沙：中南大學，2013

[2]龔勛消費金融發展亟待政策規范引導——來自某消費金融公司會計信息質量檢查后的思考[J].財政監督，2012（7）30：40-42

[3]竇鵬娟消費金融公平發展的法律突破路徑——基于普惠金融視角的思考[J].現代經濟探討，2014，4（9）：1168-1172

[4]徐世揚，周長勇個人消費金融：商業銀行發展新起點[J].海南金融，2011，3（30）：131-132

[5]汪洋，白欽先消費金融發展的理論解釋與國際經驗借鑒[J].金融理論與實踐，2011，9（23）：224-229

[6]朱峰臺灣地區消費金融的繁榮與危機：以雙卡市場為例[J].國際金融研究，2013，9（9）：48-54

[7]劉景純清代黃土高原地區城鎮地理研究[D].西安：陜西師范大學，2012