當前農村居民金融知識水平及對策分析

[摘要]隨著農村地區的不斷發展，農村金融規模也在不斷提高，在這一快速發展的過程中出現了很多不規范的問題，為了解決農村金融中的種種弊病，提高農村居民金融知識水平成了一個非常重要的手段。通過對山東與江蘇省部分地區農村居民走訪調研，了解當地農村居民金融知識整體水平及農村金融知識普及工作開展現狀。調研發現，農村居民金融知識水平整體較低，農民缺乏金融風險意識，其知識水平與其年齡、收入、教育程度等要素有顯著關系，并且農村地區缺少整體長期有效的金融知識傳播渠道。從提高農民金融基礎知識水平與增強農民金融法律意識出發，本文對完善金融知識的普及教育方式提出建設性意見。

[關鍵詞]農村金融；金融知識；知識普及

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）46-0175-03

我國農村經濟近年來快速發展，當今黨和國家對農村地區經濟發展的重視和政策優惠，無疑是為農村金融改革創造了新機會、新環境。然而，如何使更多的農民有序的參與正規、合法的農村金融中來卻是一大難題。結合當下農民金融知識水平仍然匱乏的現實情況，農村金融知識普及必不可少。我國目前金融知識普及工作重城市輕農村，使農村地區眾多農民金融知識水平追不上經濟發展的速度。在這樣的情況下，課題組針對農村居民金融知識水平及普及工作的現狀進行了調查。本次調查主要集中在江蘇（蘇州、鎮江、鹽城常州）和山東（濱州、煙臺、濰坊）的部分農村地區，共發放調查問卷170份，收回有效問卷164份。調查顯示，大部分調查地區金融知識普及程度較低，被調查者普遍缺乏金融風險防范意識。

1調查農戶的基本情況

在調查的七個地市中，調查對象中的農村居民包括從事傳統種植業、養殖業的農戶、個體經營戶、村干部和農民工。從年齡來看30～50歲的青壯年人群占調查對象的大部分。從受教育程度來看，大部分人達到了初中學歷（97人，約占被調查總數59%）。從家庭收入來看，被調查者的家庭年收入主要集中在3萬～7萬元，所占比例達到4785%。其次為1萬～3萬元。根據調查，大部分農村家庭的收入與支出狀況為略有盈余，能夠滿足農民的基本生活需要。在此基礎上，22%的農民能夠有較多盈余，用于自主理財；僅有613%的農民只能夠勉強維持基本生活需要，如下圖所示。

2農村金融知識水平分析

21農村居民普遍金融知識水平低下，金融意識薄弱

首先，金融基本常識匱乏，金融素質低。在對部分金融名詞了解情況進行調查時，對高利貸、信用卡、支票、股票這一類常用金融術語表示了解的受訪群眾達到61%，而對網銀、基金、質押、匯票、貴金屬交易、外匯、期貨這類術語了解的人數均未超過10%。在有關假幣鑒別的問題上，64%的人表示只會1～2種鑒別假幣的方法，甚至有4%的人表示不會鑒別假幣。可以看出，很多農戶認為金融離自己很遙遠，對于金融的概念模糊，缺乏基本的金融常識。即便有少部分對金融知識有了解也只是流于表面，模糊大概的了解其意，對金融相關知識缺少準確、深入的了解，這些掌握錯誤信息的居民比一無所知的居民更危險。

其次，缺乏金融法規知識，對金融風險重視不足。在問及借貸過程中如何防止借貸糾紛時，有近半成485%的人選擇了“無措施”。這說明農村居民金融風險意識淡薄，缺少自我保護的意識。而廣為農村居民接受的防范措施為口頭約定與打欠條（387%），這說明農村居民對金融法規知識的掌握運用及金融風險意識的培養存在較大欠缺。

最后，當問及是否希望掌握金融及相關法律知識時，有24%的人有強烈的愿望去了解和學習相關的金融法規知識，37%的人覺得有一點了解就可以，28%的人表示無所謂的態度，而11%的人選擇不希望。可見，大多數農戶都缺少了解金融及相關法律知識的欲望。農民大多傾向于自給自足和輕不言債，這在一定程度上制約了農民主動獲取外生金融知識的機會。從保護農村居民合法金融權益及促進農村金融發展的角度出發，幫助農民樹立風險意識及普及金融法規知識是非常必要的。

22缺少對金融創新型工具的了解，金融知識宣傳時效性差

網銀作為新興的為人們所熟知的快捷金融工具，在農村地區的調查中超過52%的受訪人群表示從來沒有使用過網銀，8%的人表示從未聽說過網銀，只有17%的受訪群眾表示經常使用網銀。在小組成員調查走訪過程中也可以發現，目前農民對金融的了解仍以存款、貸款等傳統業務為主，對于網上查詢、支付、繳費等新型業務和產品的了解較少，并且有相當一部分人表示從未使用過ATM機。可見，農民對金融的認識仍停留在傳統階段，對新型金融工具了解不足甚至從未聽說。

在涉及銀行存貸款利率的問題時。有56%的選擇不清楚當前活期存款的利率水平，69%的人選擇不清楚當前的貸款利率。只有26%的人知道活期存款利率，14%的人知道六個月內貸款利率。可見，金融消息的傳達在農村存在時滯性。被調查者得知金融知識的渠道有限，只有去參與相關金融業務時才會對新興金融產品有所接觸，農村居民也難以得到與之自身息息相關的相關政策的信息，這就導致了農村金融知識水平處于一個落后的地位。

23農村不同年齡、教育程度的農村居民金融知識水平不同，差異性大

在調查中我們發現，不同年齡段的被調查者中參與銀行業務的類型、頻率都是不同的。從而反映實際運用金融知識水平的高低。由于年輕人（30歲以下）接觸信息的渠道更加廣泛，接受新知識的能力也較強，對存貸款業務、理財產品、貴金屬等業務都有所涉及；而年紀較大（30歲以上）的人群因為長期處于農村的環境接受金融知識渠道受到限制較大，也較難接受新知識，所辦理銀行業務主要集中在傳統存貸款業務中，并有一部分人選擇“他人代辦”。這反映出不同年齡段的農村居民金融知識水平是有很大差異的。

再看不同教育程度農村居民的金融知識水平。在對銀行業務熟悉程度上，各個教育程度的受訪人群辦理過存款業務的均超過80%。教育程度為小學及以下的群體，主要辦理個人存、貸款業務，對購買債券、貴金屬、兌換外幣幾個業務都無接觸，甚至有128%的農民選擇找他人代辦業務。接受過初中、高中教育的農民則會接觸少量的債券和貴金屬業務，但仍有不到10%的農民需要找他人代辦。從對網銀的熟悉程度這一方面來看，對于網銀無認知度的群體集中于只受過初等教育的人群，其從來沒有使用以及沒聽說過的比率分別達到409%、583%。總體來看，教育水平越高的農村居民金融知識水平越高，但并不是簡單的隨著教育程度的提高金融知識水平提高。

3農村金融知識水平低下原因分析

31農村居民知識水平受限，金融意識不足

根據我們針對農村居民對是否獲取金融知識方面的調查，可以發現大部分人都沒有了解金融知識的積極性。農村生活壓力較大，農村居民大部分精力都花費在生活方面，對金融經濟等方面關注較少。加之知識水平受限，大部分人都未意識到金融知識的重要性，因此大多數農戶都缺少了解金融及相關法律知識的欲望，法律意識淡薄。農村居民主動獲取金融知識的主動性較弱，成為農村金融知識水平提高的內在阻力。

32獲取金融知識正規渠道少，宣傳教育力度不足

農村金融知識普及工作頻率低，覆蓋人群少。在對農村居民獲取金融知識渠道進行調查時發現，通過村委會普及和銀行金融機構下鄉兩種較為正規和規范的渠道獲取金融知識的人僅僅只占了8%和19%，絕大多數人是通過口口相傳的學習和書籍網絡得來。另在受訪群眾中，僅有18人參加金融知識普及講座或其他活動。可見，農村金融知識普及工作的頻率較低，受眾面較窄，只有極少數的農戶可以接受到正規的金融教育。傳統的金融機構忽視農村金融市場的重要性，許多信用社、銀行不具有進行農村金融知識普及的主動性。即使進行農村金融知識普及，也多在周邊地區進行，下鄉進戶的宣傳頻率少，宣傳范圍很受限，許多農戶難以了解關乎切身利益的金融信息和政策。

農村金融知識普及工作形式單一，多渠道宣傳少。目前金融機構在農村宣傳金融知識方式主要是發放宣傳單、張貼橫幅標語、舉辦知識講座及設立臨時咨詢點，這些宣傳形式單一，過于死板，缺少趣味性，容易使宣傳人群產生厭倦心理，降低獲取知識的積極性。并且這些宣傳形式限制在面對面的進行知識的灌輸，持續時間短，受眾面也比較小，宣傳教育效果有效，成為制約農村金融知識水平提高的阻礙之一。

農村金融知識普及工作缺乏長期宣傳，多臨時宣傳。金融機構在進行農村金融知識宣傳時，大多集中于“宣傳周”、“宣傳月”進行突擊性的金融宣傳，常年性有計劃的工作則進行的比較少。宣傳過程中，重視了金融知識的灌輸，并沒有重視金融知識的掌握程度，缺少對宣傳教育的效果把控。另外，宣傳的知識也缺乏系統性，因為缺少長期教育的規劃，大多數宣傳教育集中在基礎金融知識的普及上，容易造成同一知識的反復宣傳，進一步深層次知識從未宣傳。

4提高農村金融知識水平及對農村金融知識普及工作的建議

41農村金融知識普及工作要具有教育對象、教育內容上的針對性

在宣傳工作中，要突出對青壯年人群的知識宣傳。青壯年是農村生活和經濟的主力軍，但從上文分析中可以看出，這部分人群的金融知識水平是非常有限的，因此要重點針對30～50歲的青壯年人群進行金融知識普及。

在宣傳內容上，針對大部分人群對傳統金融知識了解較多、新金融知識了解較少的情況，要加強型興金融知識的普及。另外，由于不同教育程度的人金融知識水平有明顯的差異，宣傳工作應根據不同教育程度制定不同的宣傳方案。針對只接受過義務教育的人群，宣傳重點在金融基礎知識，側重基本概念的解釋、常用金融詞匯的普及，而針對高中及以上人群，主要側重新興知識的普及以及最新金融動態的分析與探討。

針對農村居民金融法律意識較差的現狀，自我保護的權益意識較差，宣傳過程中也要加強有關金融法律知識的內容，比如防止借貸糾紛的措施、真假幣的區分、有關農村的最新政策措施等，以提高農村居民的法律意識。

42農村金融知識普及工作要改變教育方式，加大宣傳力度

首先要提高宣傳頻率，銀行地方分支機構應該擔負更多的責任和使命，多進行下鄉進戶的宣傳教育活動。地方分支機構是最直接有效的和農民群眾進行接觸的組織，每一次接觸過程中多進行一些教育宣傳，普及相關知識，發放相關宣傳手冊等，擴大宣傳教育工作的受眾。其次要建立長期宣傳機制，樹立農村居民的金融意識。可以以村委會為長期宣傳的入口，每當有農戶遇到相關金融糾紛或者是咨詢的時候，可以通過農村最基層的村委會進行有效的金融知識普及。另外，也可以選取一部分金融知識水平較高的居民在培訓之后成為宣傳員，深入農村群眾，在日常生活中進行潛移默化的知識普及，幫助居民樹立金融意識。最后要多角度多途徑宣傳，使金融知識普及途徑多樣化。普及工作可以利用手機與網絡等新型通信工具，與手機、網絡運營商進行合作，向手機用戶以短信、手機報等形式發送金融知識，或建立網絡平臺進行金融知識的宣傳。這些宣傳方式突破了宣傳手冊、講座等形式的局限，可以做到隨時隨地進行宣傳，宣傳方式在時間和內容上都更加靈活，有助于提高農村居民對金融知識的興趣，受眾面也更加廣泛。

43農村金融知識普及工作要重視教育效果，建立反饋機制

在農村金融知識普及工作中，將單一單向的宣傳方式轉變成信息來往式的交互宣傳。在宣傳活動中做到送答結合，通過互動交流，提高宣傳效率，注重教育效果；將彈性的宣傳要求轉變為嚴格的考核制度，保證達到金融知識普及工作的預期效果。

增加對農村金融知識普及工作效果的了解，建立反饋機制。定期對宣傳工作涉及農民進行回訪與考察，注重對宣傳工作效果的反饋，及時調整宣傳工作重點。可成立專門進行反饋工作及處理反饋信息收集的工作小組，對反饋信息進行處理和分析。

44農村金融知識普及工作要突出在校大學生的作用

在校大學生相對農村居民而言具有較高的金融知識水平，也接受了最為系統的金融教育，進行農村金融知識普及具有明顯優勢。鑒于農村金融知識的匱乏，應該調動在校大學生的積極性，充分發揮大學生的作用。一是利用假期時間組織大學生開展“送金融下鄉”的假期社會實踐活動，為農村帶來形式活潑、內容豐富的金融知識。二是在非假期期間，與學校附近農村建立長期合作關系，利用課余時間，定期組織大學生進行農村金融知識宣傳，充分發揮大學生在農村知識普及工作中的積極作用。

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