你的家庭資產(chǎn)四賬戶(hù)了嗎？

企業(yè)主的養(yǎng)老煩惱

“我買(mǎi)了很多份保單，再加上平時(shí)的投資，是否足夠保證我的退休生活了？”這是企業(yè)主劉先生目前最腦仁兒疼的事情。

劉先生今年47歲，大學(xué)畢業(yè)后到一家設(shè)計(jì)院工作。之后離職與朋友一起創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)是一家中型企業(yè)的總經(jīng)理。獨(dú)生女欣欣今年16歲，正在讀高中。

劉先生的家庭目前擁有三套房產(chǎn)，其中兩套位于北京，一套是自住的郊區(qū)別墅，另一套是位于國(guó)貿(mào)附近核心商區(qū)的商用住宅，出租中，每月租金收入18000元。第三套房產(chǎn)位于廈門(mén)。目前家庭可投資資金為1000萬(wàn)元，分別投資于信托、債券理財(cái)、股權(quán)投資、黃金，此外還有200萬(wàn)元銀行定期存款。

人到中年，事業(yè)穩(wěn)固，劉先生和太太開(kāi)始規(guī)劃退休的事情。他們希望能夠在55歲時(shí)退休，一起到廈門(mén)居住。

夫妻二人很重視風(fēng)險(xiǎn)防范，從幾年前開(kāi)始就陸續(xù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。買(mǎi)得多了，問(wèn)題也來(lái)了。年底整理保險(xiǎn)箱才發(fā)現(xiàn)，不知不覺(jué)間，已經(jīng)積累了數(shù)份壽險(xiǎn)保單。劉先生想知道：目前的保單數(shù)量是否太多？這些保單再加上信托、股權(quán)投資，是否足以保障他和太太的退休生活呢？

在梳理過(guò)劉先生的保單之后，精誠(chéng)厚德（北京）投資管理有限公司的運(yùn)營(yíng)總監(jiān)張秋紅發(fā)現(xiàn)：劉先生夫婦的幾份保單基本上已經(jīng)覆蓋了醫(yī)療、保障等多項(xiàng)功能。在目前的年齡段，再繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn)意義并不大。目前，劉先生年薪100萬(wàn)元，劉太太年薪20萬(wàn)元，根據(jù)去年的家庭收支狀況，家庭每年可結(jié)余90多萬(wàn)元。

為了保證退休后的品質(zhì)生活，一個(gè)完整的家庭財(cái)富管理方案中應(yīng)至少包括四個(gè)賬戶(hù)，來(lái)管理家庭不同的資金安排。

No.1應(yīng)急儲(chǔ)備賬戶(hù)

家庭收入支出波動(dòng)并不太大，建議可留出月支出的3-4倍來(lái)準(zhǔn)備應(yīng)急資金。目前家庭的平均支出為7.3萬(wàn)元，房貸支出1.3萬(wàn)元，保留35萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金即可。

No.2財(cái)富增值賬戶(hù)

劉先生的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，自用房產(chǎn)和房產(chǎn)投資（800萬(wàn)元）所占比重偏高，但是由于投資性房產(chǎn)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯，可不做調(diào)整。由于劉先生自身的投資偏好，原本投資于黃金的300萬(wàn)資金也保留下來(lái)。

No.3家庭成員保障賬戶(hù)

將保單梳理后，建議重點(diǎn)保留高端消費(fèi)型年繳的醫(yī)療保險(xiǎn) ，這樣的產(chǎn)品包含門(mén)診住院和自費(fèi)用藥等項(xiàng)目。劉先生的保險(xiǎn)費(fèi)用每年在2.5萬(wàn)元左右，太太和孩子的費(fèi)用在3.5萬(wàn)元左右，合計(jì)6萬(wàn)元。另外，由于未來(lái)房產(chǎn)稅和遺產(chǎn)稅的可能征收，建議劉先生可將年結(jié)余資金中的35萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄賬戶(hù)中調(diào)出的165萬(wàn)元，以及未來(lái)的股權(quán)收益預(yù)計(jì)300萬(wàn)元，合計(jì)500萬(wàn)元轉(zhuǎn)換成保險(xiǎn)年金產(chǎn)品。年金產(chǎn)品具有固定返還的特性，返還額每年約20萬(wàn)元，先可作為劉先生夫婦養(yǎng)老時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充，未來(lái)可指定受益人為女兒，以達(dá)到避稅傳承的目的。

No.4教育金及養(yǎng)老金儲(chǔ)備賬戶(hù)

孩子以后有出國(guó)留學(xué)的安排，目前安排教育金儲(chǔ)備已經(jīng)有些晚，但考慮到家庭年結(jié)余資金比較充分，每年可將結(jié)余的50萬(wàn)元轉(zhuǎn)入信托投資賬戶(hù)進(jìn)行投資，做到專(zhuān)戶(hù)管理。目前這樣的投資品種年化收益在10%左右，可以實(shí)現(xiàn)未來(lái)積累300萬(wàn)元教育金的目標(biāo)。

家庭中養(yǎng)老金規(guī)劃也應(yīng)該進(jìn)行分賬戶(hù)管理，可以將家庭投資中的債權(quán)投資300萬(wàn)元和股權(quán)投資400萬(wàn)元用于建立未來(lái)夫婦的養(yǎng)老金儲(chǔ)備賬戶(hù)。由于股權(quán)類(lèi)投資品不太適合作為養(yǎng)老儲(chǔ)備的投資品種，建議在已做的股權(quán)投資結(jié)束后，退出該類(lèi)產(chǎn)品的投入，將其轉(zhuǎn)換成債券類(lèi)投資產(chǎn)品。目前債券和信托類(lèi)產(chǎn)品的年化預(yù)期收益在8%-10%，每年收益在70萬(wàn)元左右，加上夫婦兩人未來(lái)的基礎(chǔ)社會(huì)養(yǎng)老金15萬(wàn)元，合計(jì)85萬(wàn)元，可以確保未來(lái)品質(zhì)養(yǎng)老。