買個理財師

在全美大約223400名理財規(guī)劃師中，大多數(shù)人都會告訴你最好使用他們的服務(wù)。與此同時，那些自助理財?shù)娜藚s認(rèn)為聘請理財顧問是對時間和金錢的一種浪費(fèi)。

你是否需要理財規(guī)劃師在很大程度上取決于你的財務(wù)狀況。你是否即將退休？正在抉擇何時開始申領(lǐng)社會保障福利金或者支取你的401（K）退休金賬戶？給理財規(guī)劃師打個電話吧。需要增加應(yīng)急基金？那么請用一款應(yīng)用程序或老式筆記本來記錄你的消費(fèi)吧，這樣你或許就能發(fā)現(xiàn)開源節(jié)流的方法了。

對于那些就是否聘請職業(yè)顧問舉棋不定的人來說，下面是正反兩方的意見：

聘請職業(yè)顧問

理財規(guī)劃師不僅是富人的專享。你或許聽說過你必須得財源廣進(jìn)才請得到人為你管理資產(chǎn)。但是，加勒特財務(wù)規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)和全美個人理財顧問協(xié)會等機(jī)構(gòu)的理財規(guī)劃師只收取管理費(fèi)，并且可能對最低資產(chǎn)規(guī)模并沒有要求。

財務(wù)規(guī)劃網(wǎng)站LearnVest.com也提供價格優(yōu)惠的咨詢套餐，該網(wǎng)站能夠讓你和注冊規(guī)劃師進(jìn)行連線。例如，該網(wǎng)站提供一種低價入門計劃，該計劃包括一次規(guī)劃師咨詢服務(wù)和一份定制的理財計劃，支付19美元的月費(fèi)和89美元的一次性注冊費(fèi)（注冊費(fèi)包括第一個月的服務(wù)費(fèi)），你便可以無限次地與理財規(guī)劃師進(jìn)行電子郵件溝通了。

排除情感干擾。理財規(guī)劃師專業(yè)團(tuán)體注冊理財規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)委員會的消費(fèi)者權(quán)益律師埃莉諾·布萊尼說，對我們很多人來說，管理資產(chǎn)是一種傾注了情感的體驗(yàn)。因此，公正的第三方──比如只收取管理費(fèi)的規(guī)劃師──甚至可以助那些最具備金融頭腦的客戶一臂之力。布萊尼表示：“也許你是一名腦外科醫(yī)生，但是你會為自己的大腦開刀嗎？”

她說，如果你正經(jīng)歷著嚴(yán)重的財務(wù)困難，比如負(fù)債或是財務(wù)狀況的突然變化，那么你的判斷力可能會受到影響。這時，財務(wù)規(guī)劃師就派上用場了。布萊尼還表示，此外，雖然你可以盡可能多地閱讀所能找到的個人金融建議，但是將這些建議付諸實(shí)施就說起來容易做起來難了，或許最好的就是把這件事交給老練的專業(yè)規(guī)劃師。

事情不會變得越來越簡單。個人金融網(wǎng)站Bankrate.com的首席金融分析師格雷格·麥克布萊德說，隨著時間的流逝，你的財務(wù)狀況很可能會越來越復(fù)雜。隨著你生兒育女、繼承遺產(chǎn)或退休，突然你會發(fā)現(xiàn)有很多事情要考慮。

資深個人財務(wù)專欄作家簡·布萊恩特·奎因表示，事實(shí)上，即便你平時都沒怎么找理財規(guī)劃師，那么在準(zhǔn)備退休之際還是應(yīng)該找一個的。奎因目前為《美國退休人員公告》撰寫專欄。

她說，理財規(guī)劃師可以幫助你處理好專門針對退休的社會保障、退休賬戶和稅務(wù)問題。她還說，盡快在開始的時候厘清這些事情至關(guān)重要，因?yàn)樵谌松倪@個階段，你修正錯誤決定的時間更少了。

自助理財

這并非火箭科技。奎因表示，在過關(guān)斬將之后，你會發(fā)現(xiàn)通往財務(wù)成功的要訣非常簡單。她說，擺脫負(fù)債、安排預(yù)算、購買足夠的生活和健康保險、存足夠多的錢，這些都是常識。

盡管奎因稱，稅務(wù)規(guī)劃最好還是由會計進(jìn)行，地產(chǎn)文件最好還是由律師來審核，但是她表示，大多數(shù)人都擁有足夠的打理自己資產(chǎn)的金融知識，他們往往只是信心不足。

無論如何，你都不要完全遵循一位專業(yè)人士的建議。規(guī)劃師經(jīng)常徒勞無益地勸說客戶。美國雇員福利研究所（Employee Benefit Research Institute）2013年進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，23%的雇員表示，他們?yōu)槁犎I(yè)的投資建議支付過報酬。在這些人中，只有27%的人稱他們遵循了所有的建議。

自助理財。奎因表示，你不僅不需要理財顧問幫你儲蓄，而且如果你將部分薪水直接存入了儲蓄或退休賬戶，你也不會在這上面浪費(fèi)額外的金錢。

她說：“個人理財中唯一的魔法就是自動儲蓄。”你還可以設(shè)置信用卡自動還款，以及設(shè)置針對公共事業(yè)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)、房租或俱樂部會員費(fèi)等頻繁支出的自動轉(zhuǎn)賬，這樣你不僅可以減少麻煩，也可以保證按時付賬。

使用理財應(yīng)用程序……你可以找到大量免費(fèi)的個人財務(wù)網(wǎng)站和應(yīng)用程序，簡便地追蹤自己的消費(fèi)并設(shè)置儲蓄目標(biāo)。以Mint.com及其配套應(yīng)用程序?yàn)槔憧梢园踩貙⒆约旱你y行信息、退休計劃和信用卡賬戶連接至該服務(wù)，目前其用戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了1400萬人。Mint可以將你的消費(fèi)制作成一張餅圖或曲線圖，并且可以在你的某類消費(fèi)（比如娛樂或餐飲）接近限額的時候?qū)δ闾岢鼍妗?/p>

……或者軟件。另外還有電子投資經(jīng)理人和訂購軟件服務(wù)，這些軟件不僅能追蹤你的消費(fèi)和投資，它們還能替你做出投資。

Future Advisor的首席執(zhí)行長呂柏表示，F(xiàn)uture Advisor等服務(wù)扮演了“人機(jī)合一型”顧問的角色，因?yàn)檐浖歉鶕?jù)程序打理資產(chǎn)的，而程序則是依照公司真人分析師的理論來設(shè)計的。

呂柏表示，真人分析師的成本是“人機(jī)合一型”顧問的四倍。（Future Advisor每年收取的管理費(fèi)是顧客委托管理資產(chǎn)的0.5%，該服務(wù)對委托管理資產(chǎn)額設(shè)定的下限是5000美元。）

呂柏表示，除了花費(fèi)更少，電子服務(wù)更能讓你獲得物超所值的體驗(yàn)，因?yàn)樗S時都能監(jiān)控并管理你的資金，而真人理財顧問無法為客戶提供如此頻繁的服務(wù)。