郵儲銀行發力現代農業金融服務

“三農”問題關系黨和國家事業發展全局，關乎社情民心。中國郵政儲蓄銀行高度重視“三農”服務，積極改善農村支付服務環境，創新“三農”金融服務產品，提升金融服務水平，成為我國“三農”金融服務的生力軍。

今年的中央一號文件，第九次“點名”郵儲支持“三農”；李克強總理、馬凱副總理先后做出重要批示，鼓勵郵儲銀行發揮優勢，扎根基層，為“三農”提供更多更好的普惠服務；國辦發[2014]17號文提出“鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農村金融業務，逐步擴大涉農業務范圍”。

中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示：“郵儲銀行將堅持走普惠金融商業可持續發展道路，堅持差異化、特色化經營，當好‘三農’金融服務生力軍，為國家經濟社會發展做出更大貢獻。”

堅持服務“三農”

“從自身來看，‘三農’金融服務是郵儲銀行的特色所在，更是郵儲銀行的前途所在。中國不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺有特色的銀行。”李國華這樣定位“三農”金融服務對于郵儲銀行的意義。

據李國華介紹，自2007成立以來，郵儲銀行就把“服務‘三農’”當做自己的使命和發展戰略。七年實踐充分證明，這一戰略定位符合郵儲銀行實際情況，符合經濟社會發展需要，郵儲銀行也在服務“三農”方面積累了豐富的經驗。

郵儲銀行擁有3.9萬個網點，其中70%分布在縣及縣以下區域，在一些地區還是當地唯一的金融機構。通過數十年扎根農村，為廣大農民提供基礎性金融服務，郵儲銀行獲得了廣大的農村客戶資源，在農村市場建立了自己的品牌優勢和競爭優勢。特別是2007年以來，通過開展小額貸款業務，郵儲銀行培養了一支3.5萬人的信貸員隊伍。這支隊伍長期深入城鄉，熟悉農村情況，“三農”金融服務經驗豐富，為郵儲銀行的下一步工作打下了堅實的基礎。

截至目前，郵儲銀行累計發放小額貸款8300多億元，發放小微企業貸款1.7萬億元，有效解決了800多萬農戶、1200萬戶小微企業的經營資金短缺困難。到2013年末，郵儲銀行涉農貸款余額達到3882億元，同比增長106%，增幅居銀行業第一位，連續六年實現增量高于上年。

如今，郵儲銀行已經成為“三農”金融服務的一支重要力量，在農村地區金融服務、民生保障方面做出了積極貢獻，也得到了上級領導的充分肯定。農業部副部長于康震指出，郵儲銀行堅持服務“三農”的戰略地位，堅持“人嫌細微，我寧煩瑣；不爭大利，但求穩妥”的服務宗旨，發揮在農村金融市場的比較優勢，聚焦新型農業經營主體的金融需求，下沉服務重心，不斷提高“三農”金融服務的能力和水平，為推動農業農村經濟改革發展提供了有力的支持。

十八屆三中全會以后，針對現代農業對金融的要求，郵儲銀行加快農村金融產品的推廣與產品創新，相繼出臺了一系列政策措施，重點推進現代農業領域的金融服務。一方面，踐行普惠金融理念，履行社會責任，進一步服務經濟社會發展；另一方面，堅持差異化、特色化經營之路，在日益激烈的銀行業競爭中提升郵儲銀行的核心競爭力。

未來5年內，郵儲銀行在“三農”領域的信貸投放將超過3萬億元，成為“三農”金融服務的生力軍。

三大方向謀發展

順應當前農業發展的需求，郵儲銀行從三方面著手，在“三農”金融服務方面取得了巨大成績。

這首先體現在對新型農業經營主體的支持上。做好對新型農業經營主體的金融服務工作，是推進現代農業金融服務發展的關鍵。因此，“以專業大戶、家庭農場、農民專業合作社和農業產業化龍頭企業等為代表的新型農業經營主體，是現代農業發展的重要載體，也是郵儲銀行的重點支持對象。”郵儲銀行行長呂家進表示。

新型經營主體的核心金融需求是信貸需求，主要包括承包經營權流轉費用，購買生產資料、農業機械機具費用，基礎設施建設，農業技術研發推廣費用等。呂家進表示，郵儲銀行將按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，根據不同經營主體的不同需求、不同特點，提供有針對性的金融服務，以33個農村土地流轉規范化管理和服務試點地區內6000多個家庭農場、農業部確定的6600多個農村專業合作示范社為重點，逐步把業務范圍擴展到全國。

在開展這些新業務試點時，國家確定的13個糧食主產區、800個產糧大縣、153個國家級現代農業示范區又是郵儲銀行重點推進的區域。“這些地方特色農業比較明顯，現代農業推進速度較快。郵儲銀行已將黑龍江、新疆、江西、浙江、廣東、北京、河南、四川、福建等9家分行確定為‘三農’貸款創新實驗區。”呂家進介紹道。

一年來，郵儲銀行各試驗區的試點工作已經取得初步成效。郵儲銀行家庭農場貸款在山東、江西等地試點取得了很好的效果，家庭農場貸款放款規模超過1000萬元，家庭農場及專業大戶貸款結余規模已經超過30億元；農民合作社貸款業務在北京、遼寧、吉林、江蘇、浙江、河南和湖北試點，貸款規模已經達到4億元。

其次，大力創新農村抵質押擔保方式。當前農村融資難，主要是擔保難。2013年以來，郵儲銀行圍繞農村金融改革，加大了農村抵質押擔保方式的創新開發力度。

圍繞農村居民房屋產權、林權和土地承包經營權“三權”抵押，郵儲銀行開發的新產品已經在多地試點，并取得了突破性進展。郵儲銀行的農村土地承包經營權抵押貸款，在山東、黑龍江、遼寧、吉林和北京等地累計放款超過1億元；林權抵押貸款已經在江西、福建等17個分行開辦業務，累計放款超過13億元。

下一步，郵儲將“在農村土地承包經營權產權關系清晰、建立了農村產權交易中心的地區，對依法取得相關權證或流轉合同的客戶，擴大土地承包經營權貸款試點范圍。大力推進林權抵押貸款，探索靈活的、與林業抵押貸款相匹配的產品要素。在農房抵押貸款方面，我們正在參照中央精神，加強研究，審慎探索。”

除“三權”抵押外，郵儲銀行也正在加快農業機械設備抵押貸款、水域灘涂經營權抵押貸款、保證保險貸款、擔保公司擔保貸款等新產品的推廣，為“三農”提供更加多樣化的融資支持。

最后，堅定地踐行普惠金融商業可持續發展。“兩小”貸款（小額貸款、小企業貸款）是郵儲銀行的“招牌業務”，服務“三農”的重要抓手。2013年以來，郵儲銀行加大小額貸款產品要素調整和創新力度，支持茶葉、煙草、水產養殖、畜牧業、家禽養殖、農產品收購等區域性特色行業開發。小企業貸款則以特色支行為抓手，加大群鏈開發。目前郵儲銀行已經建立了72家涉農類小企業特色支行，研發試點了包括互惠貸、增信貸、流水貸等在內的小微信貸產品55種，全力支持地方特色經濟、產業的發展。

對于下崗失業人員、城鎮復員轉業退役軍人、回鄉創業農民工、農村婦女和自謀職業者等特殊群體，郵儲銀行也推出了針對性的金融服務。郵儲銀行再就業小額擔保貸款業務目前累計放款532億元，取得了良好的社會效果。

2013年，郵儲銀行進一步簡化了個人信貸系統流程、客戶調查報告和優質客戶辦理流程，推行“限時服務”理念，嚴控各環節辦理時間，實現了小額貸款最快當天放款；為優質老客戶提供利率優惠、額度提升、還款方式多樣化等優惠政策；方便客戶支用，推出了“一次授信，循環支用”的循環貸模式。還在積極探索依托移動終端的信貸辦理模式，爭取達到“取款不出村、貸款送上門、理財送下鄉、資金通天下、服務全天候”的服務目標。

在服務經濟社會的同時，郵儲銀行也實現了自身的快速健康發展。截至2013年底，郵儲銀行資產規模達到5.57萬億元，居銀行業第七位，全行收入、利潤實現了連年持續增長，資產質量保持穩定，不良率低于銀行業平均水平。

上級部門和領導對郵儲銀行的發展提出了新的要求。人民銀行副行長劉士余希望郵儲銀行把握兩大機遇，一是把握當前城鎮化的機遇，積極配合做好農村土地承包經營權抵押貸款試點，全面做好家庭農場等新型農業經營主體的金融服務工作。二是把握大力發展普惠金融的機遇，發揮郵儲銀行的網點優勢，扎實做好“三農”金融服務，持續支持小微企業發展，積極探索扶貧開發金融服務工作的有效方式，推動包容性增長，實現經濟社會協調發展。

中央農村工作領導小組辦公室張冬科局長則希望郵儲銀行提高統籌運用兩種資源、兩個市場的能力，即用好中央的強農惠農政策資源和市場資源、統籌城市金融市場和農村金融市場，從服務“三農”的“生力軍”逐步發展轉變成為“主力軍”。