我國民間信貸發展現狀及策略分析

摘 要 本文從民間信貸的發展現狀出發，通過對民間信貸發展的障礙的分析，提出了對民間信貸規范、健康發展的思考和建議。

關鍵詞 金融 民間信貸 金融監管

一、民間信貸的發展現狀

1、民間借貸的規模較大

據中央財經大學課題組估算，2003年全國民間借貸總規模達7405億元～8164億元。2005年中國人民銀行的調查結果顯示，當年全國民間融資規模達9500億元。2011年，民間借貸規模繼續擴張，去年以來，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率一路走高，平均年利率超過20%，部分地區曝出的最高利率令人瞠目。

2、民間借貸主要地發生在市縣經濟范圍之內

民間借貸具有極強的關系貸款性質，也就是說，民間借貸一般地發生于在生產與生活中存在某種密切關系的社會主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性，民間借貸通常地發生在有限的地域范圍之內。據抽查，民間借貸一般發生在我國的市縣經濟范圍之內，尤其是親戚朋友，鄰里之間或是村組之間、鄉鎮之間等等。

3、個人之間的民間借貸普遍存大

通過對民間借貸起源的邏輯分析，我們已經得知，最早的民間借貸行為就是發生在個人或是以戶為單位的社會主體的簡單生產與日常生活之中。民間借貸經過十多年的發展，現已成為遍及全國的一種重要經濟現象。不僅在經濟發達的地區如浙江、溫州、福建沿海、廣州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、貴州、陜西等的偏僻貧困山區，也是屢見不鮮。

二、民間借貸發展的障礙因素

鑒于上述民間借貸的現狀，規范發展民間借貸，妥善解決民間借貸出路十分必要和緊迫。而正確、深刻地認識阻礙民間借貸發展的諸多障礙性因素是規范發展民間借貸的前提。

1、法律性障礙

這主要體現在三個方面：一是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應有的地位；二是缺乏相關法律約束和規范民間借貸；三是缺乏相關法律保護民間借貸參與者的合法權益。而世界上大部分發達國家已經實施了相關的法律和法規來幫助民間信貸的正常運行，但是我國目前還沒有專門保護民間信貸的法律體系。

2、監管性障礙

主要體現在對民間借貸監管的相關制度和法規的缺乏，監管技術不夠先進和監管態度的非理性嚴格。在監管方面，我國還未形成完整的監督體系；與此同時，相對落后的監督技術制約著民間信貸的發展，而監管態度的不嚴謹，使得原本就落后的監督技術顯得更加漏洞百出，阻礙了民間信貸的進一步發展。

3、經營性障礙

提供民間借貸服務的個人中介和機構中介在經營和服務上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經營，組織結構也很不完善。許多中介機構在經營上和服務上相對單一，沒有形成規模性，這在很大程度上降低了民間信貸的質量。不僅如此，相關組織機構的不完整性也是阻礙民間信貸發展的一大因素。

4、信用體制障礙

目前企業信用缺失已成為我國社會信用中最嚴重、最突出的問題。尤其是中小企業，由于其自身規模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴重。銀行等金融機構在貸款時一般要求借款人提供固定資產抵押，而中小企業受規模限制，很難提供符合要求的抵押品。目前我國很多地區大部分中小企業是勞動密集型產業，企業規模小、生產設備落后，可用的土地使用權有限。在沒有足夠的抵押能力也沒有符合條件的擔保人為企業擔保的前提下，銀行很難發放貸款給中小企業，這就使民間信貸的融資渠道變窄，從而阻礙了民間信貸的發展。

三、對我國民間信貸規范、健康發展的思考和建議

1、確立我國民間信貸合法地位，加快民間信貸立法進程

民間信貸是我國經濟發展的客觀要求，對我國金融體系的發展起到非常重要的補充和促進作用。由于民間信貸游離于正規金融之外，存在著交易隱蔽、風險不易控制等諸多問題，這就需要我國立法部門修訂和完善現行法律法規和部門管理制度中關于民間信貸的滯后條款，盡快制定適應民間信貸規范發展的法規和管理辦法，在立法形式上給予民間信貸市場和民間信貸機構以合法地位。

2、加強民間信貸監管力度，規范民間信貸行為

要發揮民間信貸的積極作用，需要將民間信貸納入金融監管范圍。民間信貸不同與銀行貸款，在監管和管理的方式、方法上有著顯著不同，對其必須進行專門的監測、監督和管理。首先要建立完善的民間信貸體系，各地區需要設立專門的監測和監管機構，對民間信貸的規模、用途、利率進行全方位監管，并建立健全、用途、期限、利率等有關數據，及時掌握動態變化，加強對信貸資金的有效監控和引導，為經濟決策和宏觀調控提供信息支持；其次，要建立規范的民間信貸利率定價機制，保障民間信貸合理的利潤空間。我國需要盡快推進利率市場化進程，建立健全的利率定價機制，使民間信貸的利息回報與其承擔的資金風險相對等。此外，需要進一步加強民間信貸方面的金融和法律知識宣傳教育，提高民眾金融與法律素質，增強風險意識和辨別能力，預防民間信貸風險發生，并通過征收利息稅加強對民間信貸活動的調節和管理，加大稅法宣傳力度，增強稅收管控能力。

3、深化金融體制改革，保障民營金融組織持續健康發展

民間信貸要發展，體制是關鍵。我國金融行業要為民間信貸發展創造條件，深化金融體制改革，積極開拓融資市場，為民營企業融資創造更加寬松的環境，要建立完善的民間信貸規范保障制度，將符合規范制度和法律要求的民間信貸機構轉化為合法的民間金融機構，就要放開民間金融機構的創辦條件，讓分散、隱蔽的民間信貸活動走向公開化、正規化、合法化，逐步成為具有中國特色的民營金融組織。

參考文獻：

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[2]黃輝.引導民間信貸規范發展的思考[J].海南金融，2010（4）.

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（作者單位：襄陽職業技術學院圖書館）