淺談我國信用制度

目前我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型正處于關(guān)鍵時(shí)期，個(gè)人信用制度的不健全已經(jīng)成為阻礙我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。在日益成熟的市場經(jīng)濟(jì)中，信用關(guān)系不僅遍布經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，而且與市場關(guān)系緊密相連，因而，健全的個(gè)人信用制度體系不僅是市場經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，更可有利控制信用交易所帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)，為市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供保障。

一、 個(gè)人信用制度概述

1、個(gè)人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對個(gè)人的信用等級進(jìn)行評估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。

2、建立個(gè)人信用制度，通過信用記錄，可以直接為商業(yè)銀行提供個(gè)人翔實(shí)的信用資料，從而使守信用的人及時(shí)得到銀行資金支持，不守信用的人無機(jī)可乘，這是建立個(gè)人信用制度最大的優(yōu)勢。要想得到銀行的信貸支持，就必須恪守信用，履約付款，自始至終做一個(gè)守信人。否則，一旦出現(xiàn)信用欺詐和不履約行為，銀行將會把不守信者的劣跡，通過信用檔案記錄到個(gè)人信用中去，失信者不僅將會失去這家銀行的貸款支持，而且也會被其他商業(yè)銀行拒之門外。因此有人把個(gè)人信用檔案稱作是個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中的第二個(gè)“身份證”和個(gè)人信用“警察”。

二、 我國個(gè)人信用制度立法現(xiàn)狀及發(fā)展中的問題分析

1、目前我國的個(gè)人信用制度立法的現(xiàn)狀

我國的《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國破產(chǎn)法》、《中華人民共和國證券法》等部分法律對此均有表述。近年來我國相關(guān)的地方性法規(guī)也相繼出臺，如《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信管理試行辦法》、《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》等。如今，關(guān)于我國的個(gè)人信用制度立法更加完善了，中國人民銀行出臺了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，《征信管理?xiàng)l例》， 《貸款證管理辦法》，《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》等一系列法律法規(guī)，這些法律法規(guī)的出臺為我國的個(gè)人信用制度的規(guī)范奠定了基礎(chǔ)。

2、 目前我國個(gè)人信用制度建設(shè)中存在的主要問題

誠實(shí)守信，是中華民族的傳統(tǒng)美德，同時(shí)也是為人處事的一項(xiàng)基本原則。誠信被儒家視為“講道修業(yè)之本”、“立人之道” 和“立政之本”。但目前的情形是，我國歷史上長期形成的“童叟無欺，誠實(shí)守信”的信用傳統(tǒng)大大削弱。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，被調(diào)查者中接近一半的人都在某種程度上對人際關(guān)系持不信任態(tài)度。市場經(jīng)濟(jì)在建設(shè)過程中，一方面各種市場法制規(guī)則不斷完善，市場運(yùn)行有法可依；另一方面部分市場主體個(gè)人信用淪喪、道德泯滅、坑蒙拐騙、假冒偽劣橫行，為了錢財(cái)，仁義道德全不管，國家人民利益皆能坑。由于居民個(gè)人信用觀念淡薄，造成全社會信用污染嚴(yán)重。

三、如何完善我國信用制度

1、強(qiáng)化個(gè)人信用意識

信用既是一種道德品德，更是一種寶貴資源、一種無形資產(chǎn)。在一個(gè)成熟的市場經(jīng)濟(jì)社會里，信用是一個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的立足之本，也是涉足經(jīng)濟(jì)社會的“通行證”。 恪守信用乃是每個(gè)人應(yīng)當(dāng)具備的生存理念之一。不守信用，受損失的不僅是個(gè)人的名譽(yù)和社會形象，還會對個(gè)人一生的信用產(chǎn)生極為不利的影響，并直接影響其今后的工作和消費(fèi)。所以，人們一定要珍惜自己的信用歷史，保持良好的信用檔案記錄。建立我國個(gè)人信用檔案制度，一個(gè)重要方面就是重視以崇尚“信用至上”為核心的宣傳教育，使之真正樹立一種適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用觀念。這將是一項(xiàng)長期工作，需要家庭、學(xué)校、社會各界用真心、愛心去澆灌，需要大家共同努力。

2、加速信息整合，實(shí)現(xiàn)信息共享

完善的社會信用體系，離不開通過信息整合匯集并利用現(xiàn)代手段搭起個(gè)人信用檔案管理平臺，便于相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展。一要做好信用檔案的收集整理工作。各相關(guān)部門要把信用檔案統(tǒng)一整理歸檔，并在今后的工作中注意信用檔案的及時(shí)收集與整理，以確保信用檔案的完整性。二要做好信用檔案的安全保密工作。信用檔案關(guān)系著個(gè)人的信用問題，要加強(qiáng)安全措施，適度控制其擴(kuò)散和共享范圍，防止檔案內(nèi)容的丟失和人為改動，以保證信用檔案的安全性。三要采用統(tǒng)一的軟件系統(tǒng)。各部門在整理信用檔案時(shí)，采用的軟件及錄入格式必須統(tǒng)一，以便信息數(shù)據(jù)的整合與共享。

3、完善專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)

我國目前已經(jīng)有了自己的個(gè)人信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，中國人民銀行征信管理局負(fù)責(zé)承辦征信業(yè)管理工作；組織推動社會信用體系建設(shè)；組織擬定征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、規(guī)章制度及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；擬定征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)管理辦法及有關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)準(zhǔn)則；承辦征信及有關(guān)金融知識的宣傳教育培訓(xùn)工作；受理征信業(yè)務(wù)投訴；承辦社會信用體系部際聯(lián)席會議辦公室的日常工作。

個(gè)人信用體系建立是社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，不可一蹴而就，西方國家構(gòu)建個(gè)人信用體系用了100多年的時(shí)間。美國作為世界上信用發(fā)展歷史最悠久、信用應(yīng)用最廣泛的國家，在個(gè)人信用制度建設(shè)方面有很多成功經(jīng)驗(yàn)。借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，完善中國特色的個(gè)人信用制度是發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，完善金融市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。在我國個(gè)人信用制度建設(shè)上，我們必須循序漸進(jìn)、不斷改進(jìn)、不斷完善，借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，完善我國個(gè)人信用制度。

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（作者單位：天津市安居工程辦公室）