互聯網金融或使傳統銀行變“恐龍”

伴隨著互聯網金融的發展，傳統意義上的銀行已經越來越受到挑戰。這種挑戰是顛覆性的、革命性的，傳統銀行業的重要優勢——實體網點逐漸失去價值，再過若干年，它可能會真的變成“恐龍”。

最近，我看了美國公司的一份報告，對于互聯網金融又有了一點新的想法。美國公司的這份報告很有沖擊力的關鍵詞是“去銀行化”，意思是互聯網金融的發展不需要傳統銀行了。在我看來，互聯網金融與新生代銀行，不是不需要銀行，而是傳統銀行存在的理由會慢慢失去。

互聯網銀行對傳統銀行業是革命性的，是顛覆性的，這一點應該有清醒的認識。這份報告說的去銀行化就是指互聯網金融對傳統銀行業革命性、顛覆性的影響。

為什么這么說？我認為主要是因為過去銀行業的重要優勢實體網點會逐漸失去價值。當然，銀行會說還有ATM機、銀行卡，甚至還有POS機。但是，隨著互聯網金融的發展，ATM機的存在價值也會失去，銀行卡的存在價值也會失去，POS機也會被取代，甚至貨幣的形態和存在方式都會發生革命性的改變。從這個意義上講，如果互聯網金融的發展的去銀行化是指傳統銀行的話，這個說法一點不過分。

從銀行自身來看，銀行業的很多業務已經不通過柜臺操作了，我們叫做離柜業務。目前，整個銀行業的離柜業務已經達到63%，有一部分是通過ATM機、POS機，有一部分是通過互聯網金融，也就是我們說的網絡銀行、手機銀行。網絡銀行2013年全年的交易額是1106萬億人民幣，增長20%。手機銀行是12萬億。雖然絕對數字看起來不大，但它的增長勢頭不容小覷，年增長率高達248%。

傳統意義上的銀行已經越來越受到挑戰，這種挑戰是顛覆性的、革命性的。再過若干年，銀行業會真正變成“恐龍”。

由于互聯網金融的發展，一種新概念的銀行呼之欲出，我們把它叫做新生代的銀行。什么是新生代的銀行呢？我認為主要包含這樣幾點：

第一，新生代的銀行就是數字銀行。數字銀行是新生代銀行的基石。現在我們了解自己的客戶，需要大量的人力做大量的貸前調查，數字銀行則意味著我們對客戶的了解是通過大數據、通過云計算。

第二，新生代的銀行會是直銷銀行，或者說更多的是直銷銀行。只要有一個服務產品，就直接對客戶端，不需要中間環節。

第三，新生代的銀行一定是智慧銀行。新生銀行依賴大數據和云計算，信息獲取更充分，能夠解決傳統銀行很難解決的若干難題。

第四，新生代銀行也是更具有特色的銀行，或者說是個性化的銀行。它可以針對個人的若干信息，定制滿足個人需求的產品和服務。

第五，它也是更精細的銀行，可以對客戶進行細分，提供更精細的服務。

第六，新生代銀行還可以是服務拓展的銀行，不局限于傳統的銀行業務，它可以超出存貸匯的范圍，提供更廣泛的增值服務。

第七，新生代的銀行是更便捷的銀行，也是更便宜的銀行。我們用互聯網金融做同樣的金融業務，比如存款，通過互聯網存款可以節省95%的費用。

新生代銀行有望通過互聯網金融的發展呼之欲出。那么，傳統銀行業怎樣為新生代銀行做準備呢？在我看來以下幾點非常重要：首先，需要進行大數據、云計算基礎設施的建設，信息化的投入，硬件、軟件的準備；其次，人才儲備。未來我們需要更多的人才，他們不僅懂銀行，也要懂互聯網技術、互聯網精神；最后，整個銀行的治理體系和結構可能也要做革命性的改變。未來新生代銀行可能不再需要這么多的物理網點，現在將近400萬的從業者如何安排也是值得思考的問題。