反洗錢客戶身份識(shí)別工作相關(guān)問(wèn)題的探討

摘 要 “客戶身份識(shí)別”是金融機(jī)構(gòu)預(yù)防和打擊洗錢活動(dòng)的基礎(chǔ)性工作，如果沒(méi)有對(duì)客戶身份信息的有效識(shí)別，報(bào)告大額和可疑交易的工作就很難繼續(xù)開(kāi)展下去。金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作也就失去了前提條件。

關(guān)鍵詞 金融機(jī)構(gòu) 身份識(shí)別 反洗錢

客戶身份識(shí)別制度，也稱“了解你的客戶”（know your customers，KYC）或者“客戶盡職調(diào)查”（customers due diligence，CDD），是指金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他身份證明文件，確認(rèn)客戶的真實(shí)身份。同時(shí)，了解客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來(lái)源等。金融機(jī)構(gòu)做好客戶身份識(shí)別工作是反洗錢系統(tǒng)工作中最基礎(chǔ)的一步，既能為司法機(jī)關(guān)成功打擊洗錢犯罪提供信息支持，也為金融機(jī)構(gòu)控制營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供了制度性保障。關(guān)于基層金融機(jī)構(gòu)在反洗錢客戶身份識(shí)別工作中存在的問(wèn)題，筆者提出了相應(yīng)的建議，以更好完善客戶身份識(shí)別工作。

一、客戶身份識(shí)別工作中存在的問(wèn)題

（一）證件本身存在的問(wèn)題

1、證件真實(shí)性識(shí)別存在問(wèn)題。如家長(zhǎng)代理未成年兒童開(kāi)戶的過(guò)程中，必須提供戶口簿。但是戶口簿上沒(méi)有照片，很難對(duì)兒童本身的“人證”相符做出判斷。另外，某些客戶惡意偽造、變?cè)熳C件資料，虛假稅務(wù)登記證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證等不時(shí)出現(xiàn)。對(duì)于客戶提交的各種身份證明文件，目前金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)如果要真正辨別其真?zhèn)?，還需要投入大量時(shí)間和精力。在金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)特別繁忙的時(shí)候，經(jīng)辦人員很難去認(rèn)真甄別?！斗聪村X法》規(guī)定，“金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識(shí)別，認(rèn)為必要時(shí)，可以向公安、工商行政管理等部門核實(shí)客戶的有關(guān)身份信息”，但要核實(shí)這些身份信息，必須到有關(guān)發(fā)證機(jī)關(guān)登門核查或者電話查詢，而目前金融網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)辦人員很難有時(shí)間去詳細(xì)地電話查詢。

2、證件完整性識(shí)別存在問(wèn)題。如單位客戶未能及時(shí)登記組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號(hào)、法人代表等信息。自然人客戶在開(kāi)戶申請(qǐng)單上未填寫“國(guó)籍”、“職業(yè)”、“通訊地址”等信息。漏填的信息使得金融機(jī)構(gòu)難以完全了解客戶，對(duì)客戶的交易也很難做出全面的判斷，使金融機(jī)構(gòu)在后續(xù)可疑交易的識(shí)別環(huán)節(jié)存在困難。

3、其他合法個(gè)人證件難以識(shí)別。以建設(shè)銀行現(xiàn)行制度為例，規(guī)定：在開(kāi)立賬戶時(shí)，客戶提供的軍官證、警官證、外籍護(hù)照等也屬于合法證件。對(duì)于其它合法個(gè)人證據(jù)，大部分金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有配置識(shí)別這些證件真實(shí)性的輔助設(shè)備。另外，大部分柜員對(duì)于此類型證件既不熟悉其防偽標(biāo)志也沒(méi)掌握它的識(shí)別要點(diǎn)。因此，柜員在面對(duì)此類證件時(shí)，多數(shù)時(shí)候只能憑直覺(jué)對(duì)其真?zhèn)芜M(jìn)行判斷。目前在一些沿海城市，有不法分子利用銀行不熟悉非常規(guī)證件鑒別的漏洞，采用外國(guó)護(hù)照等非居民身份證證件辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)。

（二）識(shí)別過(guò)程中存在的問(wèn)題

1、對(duì)客戶身份識(shí)別工作重要性的認(rèn)識(shí)不夠。作為以效益為中心的經(jīng)營(yíng)主體，部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為履行客戶身份識(shí)別，只有成本，沒(méi)有收益，而不履行客戶身份識(shí)別又會(huì)受到人民銀行的處罰，因而在對(duì)客戶身份的識(shí)別從主觀上存在抵觸情緒。另外，部分金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)偏重業(yè)務(wù)發(fā)展，疏于風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)于反洗錢工作的宣傳和培訓(xùn)投入較少。另外，一些柜面工作人員在經(jīng)辦業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有仔細(xì)了解客戶信息，交易性質(zhì)；部分反洗錢崗位工作人員在判別可疑交易時(shí)，抱著“不求有功但求無(wú)過(guò)”的態(tài)度，對(duì)所有的可疑交易均判為可疑，導(dǎo)致可疑交易率大幅上升，嚴(yán)重影響了人民銀行識(shí)別工作的效率；部分管理人員對(duì)反洗錢客戶的盡職調(diào)查工作缺乏主動(dòng)性和持續(xù)性。

2、對(duì)客戶身份識(shí)別工作的宣傳力度不夠。由于我國(guó)的反洗錢工作起步較晚，金融機(jī)構(gòu)在履行反洗錢義務(wù)時(shí)偏重內(nèi)部機(jī)制建設(shè)和業(yè)務(wù)審查，對(duì)于宣傳引導(dǎo)工作投入較少，社會(huì)公眾對(duì)于反洗錢工作的認(rèn)識(shí)還處在初級(jí)階段。對(duì)于客戶在金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)戶時(shí)，根據(jù)反洗錢的規(guī)定，客戶需要填寫“國(guó)籍”、“職業(yè)”、“通訊地址”等詳細(xì)信息。由于對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)不夠，不少客戶認(rèn)為客戶身份識(shí)別制度與保護(hù)客戶隱私的法律規(guī)定相沖突，以害怕過(guò)多而泄露隱私的理由拒絕銀行方面的要求。另外，部分客戶對(duì)于銀行在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于銀行法要求客戶提供證件的要求極不配合，甚至刁難銀行工作人員，使客戶盡職調(diào)查工作難以達(dá)到反洗錢工作的要求。

3、詳細(xì)的客戶身份識(shí)別信息獲取存在較大難度。部分金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)員工反映在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者辦理大額存取轉(zhuǎn)的一次性業(yè)務(wù)時(shí)，核對(duì)客戶有效身份證件等信息相對(duì)容易，但要深入了解客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營(yíng)范圍、資金性質(zhì)和資金用途等信息有明顯難度。主要原因在于是法律約束力不夠：現(xiàn)行的反洗錢法律法規(guī)中對(duì)于客戶不履行反洗錢義務(wù)應(yīng)要承擔(dān)的法律責(zé)任不明確，致使客戶不提供身份及相關(guān)信息時(shí)金融機(jī)構(gòu)面臨“兩難”選擇：如果因此拒絕辦理業(yè)務(wù)擔(dān)心遭到客戶投訴，如果為客戶辦理業(yè)務(wù)又擔(dān)心違反客戶身份識(shí)別制度的有關(guān)規(guī)定。

4、不法分子惡意開(kāi)戶。在日常實(shí)踐中，一些不法分子持非本人身份證惡意開(kāi)戶時(shí)，通常選擇照片與本人相近的身份證開(kāi)戶，并且會(huì)充分掌握證件上的信息，以逃避核查。柜員在核實(shí)客戶身份的時(shí)候，即使對(duì)照片和真人相貌不符產(chǎn)生懷疑，但往往會(huì)因?yàn)椴环ǚ肿右圆晦k理業(yè)務(wù)選擇投訴的時(shí)候妥協(xié)，這樣的操作可能暫時(shí)緩解了投訴的壓力，但卻給今后識(shí)別客戶可疑交易帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn)。

二、對(duì)有效提高身份識(shí)別工作的思考

（一）組織學(xué)習(xí)，強(qiáng)化認(rèn)識(shí)。金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)可以充分利用晨會(huì)、例會(huì)的時(shí)間，組織學(xué)習(xí)反洗錢相關(guān)工作，要求工作人員深刻理解洗錢犯罪的危害性以及金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中扮演的重要角色，充分認(rèn)識(shí)識(shí)別客戶身份對(duì)于反洗錢工作的重要性和基礎(chǔ)性，認(rèn)真實(shí)踐識(shí)別客戶身份的工作流程，不能流于形式。

（二）遵章守規(guī)，認(rèn)真核實(shí)。首先，金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)的柜面工作人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)一定要遵守規(guī)章制度要求，嚴(yán)格按照流程辦理。在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，盡量要求客戶填寫好相關(guān)資料，配合好銀行。對(duì)于不法分子惡意辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，要果斷拒絕。對(duì)于“人證”判別拿捏不準(zhǔn)的情況，柜員除了要與客戶核實(shí)身份證上的信息外，還應(yīng)當(dāng)核實(shí)客戶的生肖屬性、地方口音；要求客戶提供其他有效證件佐證；在聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中打印大頭像，細(xì)致核實(shí)相貌特征；當(dāng)場(chǎng)核實(shí)客戶的手機(jī)等。另外，通過(guò)身份證識(shí)別儀核實(shí)出不法分子所持身份證確為偽造、變?cè)熳C件時(shí)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決予以沒(méi)收。根據(jù)《中華人民共和國(guó)居民身份證法》規(guī)定……購(gòu)買、出售、使用偽造、變?cè)斓木用裆矸葑C的，處以200元以上1000元以下罰款，或者處10日以下拘留。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，提升能力。金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)一方面組織工作人員加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，深入研究法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)章制度，尤其要關(guān)注人民銀行下發(fā)的有關(guān)反洗錢工作要求文件，不斷提高反洗錢工作的理論知識(shí)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)要加強(qiáng)反洗錢工作人員的技能培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流，落實(shí)一些以考促學(xué)的措施，盡快提高一線反洗錢崗位人員的業(yè)務(wù)水平和操作能力，以此建立基層反洗錢人員的堅(jiān)實(shí)力量，健全反洗錢工作的長(zhǎng)效機(jī)制。

（四）加強(qiáng)宣傳，促進(jìn)配合。金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)要加大宣傳力度，引導(dǎo)社會(huì)公眾正確認(rèn)識(shí)洗錢犯罪對(duì)于社會(huì)公眾生活的影響和反洗錢工作的重要性，要求客戶盡量配合銀行的相關(guān)工作要求。

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[2]顧玲玉.金融機(jī)構(gòu)賬戶管理中客戶身份識(shí)別的有效性探討[J].金融會(huì)，2007（7）：27-30.

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行長(zhǎng)沙奎塘支行）