淺議我國高利貸的法律界定及對策

摘 要 目前，我國民間資本運作很盛行，高利貸也成了一種普遍現象，但高利貸所帶來的風險著實讓前幾年的某些地區陷入困局，而且這種蝴蝶效應還沒消減。高利貸在我國一直是非法的地位，但是卻沒有很好的對其進行界定。本文就高利貸的法律界定問題進行分析，并提出相關對策。

關鍵詞 高利貸 法律界定 對策

一、我國高利貸的法律界定

在對待高利貸這個問題，我國的法律界定思路是，直接給定數字標準，如20%、30%等等，這個數主要是由我國的央行規定。如果利率高于這個數字，就是高利貸，反之就不是高利貸。就如《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍，超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。根據相關法律的規定，對方的高利貸利息過高，超出同檔次貸款利率的四倍的部分，法院不予支持。

筆者認為這樣對高利貸的界定是有不足，最大的不足把高利貸超過范圍的高利息直接定位為非法，而沒有對高利貸進行前瞻性的研究，沒有充分的考慮高利貸存在的合理性以及由此環境帶來了的風險。 首先，我國的市場經濟不完善，經濟結構二元性是我國經濟體制需要改革的。在我國，金融資源具有國家壟斷的特點，金融資源的主要流向是國有企業，民營企業很難從正規金融渠道獲得金融支持，以高利貸為特點的民間金融正好填補了這個空缺。①我國中小微企業雖然數量多，但是信息難掌握，對于銀行來說.提供貸款所承受的風險就高，因此，中小微企業從銀行中獲得金融資源就有限。所以高利貸在民間發展勢頭強勁。但是很多高利貸的關系人的利益都是憑借信任維持，這種信任關系卻在執行中面臨契約執行風險。目前的《治安管理處罰法》沒有相關高利貸行為處罰，《刑法》也只規定高利轉貸罪，情節如何嚴重卻沒有作相關規定，從而給高利貸留下了生長的空間，但卻給社會帶來很大的風險隱患。其次，隨著我國高層對利率市場化的放開，如中國人民銀行宣布自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，這就引發了公眾對高利貸合法化的期待，那么高利貸能否在利率市場化下存活甚至合法化。我國本屆政府的確是在大刀闊斧地推進金融改革，這是因為利率管制，我國經濟生活中事實上形成了銀行利率及民間借貸利率的雙軌制。實行利率市場化以后，價格雙軌制現象將會趨同，高風險的民間借貸市場空間將會受到正規金融的擠壓，非法金融現象將會得以遏制，但是這是種漸進的現象，是需要時間來促成，而不是一蹴而就的。這在對高利貸做出法律界定時應該考慮的問題； 最后，我國的高利貸現象存在，確實對扶持微小企業和三農的也有一定的促進作用，如何規范高利貸，給它法律框架，讓它在法律的規制下運作，或許也能對社會經濟的發展起到推動作用。所以在界定高利貸時要充分考慮風險，社會現實等因素。立法應當始終固守法律的正義性，從實際出發充分考慮借款人在民間借貸中的弱勢地位，以及民間借貸特別是有組織的民間借貸易滋生犯罪的事實，汲取中國古代、美國、香港的立法經驗，限制民間借貸的最高利率，維護資金融通的公平秩序。②特別是高利貸存在的社會經濟根源還是會在較長的時間內存在。只要高利貸的經濟根源還沒有消失.高利貸現象就不可能消滅。所以在這段時間內，我們可以對其限制，也就是，我們對高利貸應該采取疏通對策。

二、對我國高利貸規制的對策

（一）引導規范高利貸行為，讓地方政府承擔一定的金融風險控制的監管職能

目前，中小企業民間借貸規模持續高漲，體現了中小企業旺盛的融資需求。大多數資金還是在銀行間市場流轉，民間借貸市場化的利率只是局部市場化利率，正是由于銀行間市場利率沒有實現市場化，才使在民間流轉的資本有謀求高額收益的機會。前文也提到了我國的利率市場化是不可能一蹴而就的，所以必須引導規范高利貸行為。而且從近今年發生的高利貸引發的金融危機，都是具有區域性的，這就需要地方政府承擔一定的金融風險控制的監管職能。政府是服務政府，地方發生局域金融風險一定程度上是政府的失職，所以政府要加強這方面職能，事前預防，事中監管是重要的。

（二）加強對高利貸黑市的打擊力度，以及加強對各種“準”金融企業的監管

民間錢莊，地下黑市，這個市場幾乎是半公開的。以當鋪、小額貸款公司、民間擔保公司為代表的游離于體制邊緣的“準”借貸市場，還有以信托為平臺的影子銀行，它們不是黑市，但利益驅逐，它們也參與高利貸的運作。這就需要打擊民間錢莊，地下黑市，因為他們從事的高利貸是暴利，其中還還有可能涉及毒品、洗黑錢等其他犯罪現象，更重要的是它們在“黑暗”中進行，相關部門很難對其進行監管。而對于小額貸款公司，民間擔保公司等，它們是注冊的公司，在一定程度上受到監管的，但是它們從事的高利貸行為有可能是違法行為，這就需要提供“負面清單”來加以規制，使他們的行為在法律的范圍內進行。

（三）對中小微企業減負，特別是減稅

中小微企業一直在金融市場上處于不利地位，這也導致中小微企業貸款難。高利貸是其維持資金的重要途徑，資金就是企業運轉的成本。但是企業運營成本隨高利貸只增不減。所以需要出臺減稅的措施，減稅的直接效應就是減少了企業的成本，企業運營的成本降下來了，就減少了企業對外部資金尤其是高利貸資金的需求，高利貸市場也就必會消退。我國在這方面也做出了很多措施，比如，修改了《公司法》相關法條，“營改增”辦法在許多行業的落實，這些都有利于企業減負。但是對于中小微企業，這些措施還是不夠的，需要通過信貸支持，稅收扶持，落實金融為實體經濟服務的目標，出臺更多有利于中小微企業的立法措施。

注釋：

①安鐵通.理性的高利貸政策. 圍而不滅[J].經濟導刊，2012.

②岳彩申.民間借貸規制的重點及立法建議[J].中國法學，2011.

（作者單位：南昌大學）