互聯網金融對傳統銀行業的影響

摘 要 近年來，隨著信息技術的迅猛發展，互聯網金融引起了越來越多人的關注，它的發展也對于傳統銀行業產生了巨大的沖擊，本文在介紹互聯網金融的概念，特征以及功能的基礎上，闡述了互聯網金融對傳統銀行業的影響，并簡要概括了傳統銀行業針對此影響應該采取的措施。

關鍵詞 互聯網金融 傳統銀行業 應對措施

隨著互聯網技術的發展及我國金融改革機遇期的到來，互聯網金融成為了一種新的金融融資模式，它的發展之快對于我國的傳統金融行業，金融市場以及金融交易方式產生了巨大的影響。在互聯網金融模式下，金融參與者可以享受到比傳統金融業更加快捷，透明度更高，交易成本更低，協作程度更強的金融服務。這使得廣大的人民群眾積極加入了互聯網金融的陣營，而這明顯對于傳統銀行業的未來發展是個不小的挑戰，因此傳統銀行業在互聯網金融大軍襲擊之時采取的措施對它未來的前景有著至關重要性。

一、互聯網金融的概念、特征及功能

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融顯然不同于傳統的金融，它的發展源自于網絡技術，它是傳統金融業和互聯網相結合的一種新形式。對于互聯網金融涵義的具體界定眾說紛紜，總的來說，它包括以下兩個方面：從狹義上說，互聯網金融是依靠金融科技涉及貨幣的流通化支付等的金融行為；從廣義上說，互聯網金融不僅包括網上支付服務，在線理財等模式，還包括由于互聯網的發展對于市場利率及金融制度改革等方面。因此，概括起來說，互聯網金融就是指通過互聯網，移動互聯網等工具，與傳統金融業相結合的一種新興金融。

（二）互聯網金融的特征

1、成本低。近年來，隨著互聯網的普及，想要進行互聯網交易的人們通過網絡平臺就可以完成一系列手續，不需要通過金融中介及廣告宣傳等，省去一大筆服務費，消費者只需在家動動手指頭就可完成一筆交易，突破了時間和空間上的限制。

2、普及快。由于互聯網的迅速發展，廣大的中小微企業可以在互聯網上更加快速地找到金融資源，就貸款來說，避免了由于不滿足銀行貸款條件而貸不到款的情況下造成資金鏈的斷裂。另一方面，電子商務等的迅速發展使得信息傳遞更快，也促使了互聯網金融的發展。

3、風險大。在目前情況下，還沒有明確的法規規定互聯網金融的發展模式，缺乏行業準入門檻和規范，這很容易造成信息的漏洞，整個行業面臨諸多法規和政策危險。同時，互聯網金融本身是依托互聯網產生的，而互聯網天生的安全隱患及信用危機等更會威脅消費者的資金安全和信息安全。

（三）互聯網金融的功能

首先，互聯網金融是為金融服務搭建的一個平臺，通過這個平臺，不同的消費者與投資者可以迅速完成交易；其次，互聯網金融可以為需要資金的人提供融資服務，通過互聯網，需要資金的人可以很快地找到合適的資金來源，互聯網信息分析可以全面地掌握交易方的信息，使得信息更加透明化，提高資金的運用效率。最后，網上支付目前已經成為最為便捷的支付方式，并且商家和客戶之間的支付是通過第三方支付完成的，能夠規避一定的風險。

二、互聯網金融的發展對傳統銀行業的沖擊

（一）對于銀行存貸款業務的影響

銀行的存款業務是銀行資金的主要來源，然而這一“特權”卻在2013年被馬云新推出的余額寶打破了，余額寶的推出引起了社會極大的反響，目前其用戶數量已突破8100萬。余額寶因其利率高的最大特點給傳統銀行的存款業務帶來了一定的沖擊，盡管銀行業損失的只是一些小的客戶，但其迅速發展的勢頭已經讓幾大銀行提高了警惕，2014年3月22日，隨著建行下調支付寶快捷支付額度，四大行悉數下調了額度。

銀行獲得收入的主要途徑是存貸款利差，其存款已經受到余額寶的沖擊，而貸款也不例外，互聯網金融的發展也使得網貸越來越流行于小微企業之間，但這其實并不影響銀行的主要收益，主要因為網貸的主要客戶是那些不滿足銀行貸款條件的個人和小微企業，而銀行具有關系穩定的長久客戶。

（二）對于銀行中間業務的影響

銀行收入的第二個來源就是通過辦理中間業務收取手續費，然而互聯網金融催生了以支付寶為代表的第三方支付業務的發展，由于電子商務的迅速發展以及第三方支付平臺的便捷性，商家和客戶之間的交易可以直接通過第三方支付來完成，而不需要通過銀行來作為中介，更加快捷、方便，這明顯是起到了對商業銀行傳統支付的替代作用。

（三）對于銀行經營及服務模式的影響

傳統的商業銀行主要是按照正常的企業的模式來運行，遵循“以客戶為中心”的服務模式，然而在互聯網金融時代下，消費者面臨的選擇更加多樣化，他們會主動尋找適合自己的消費模式，此外，互聯網金融具有尊重客戶體驗，更加平等開放等優點，再加上與互聯網新技術和金融科技的結合，客戶會有新體驗的感覺，這對于傳統銀行的經營和服務模式產生了極大的沖擊。

三、傳統銀行業的應對措

（一）打造現代化銀行，深化與互聯網的合作

傳統銀行業要想得到持續性發展，就要不斷地去探索新的領域，發現新的功能，利用互聯網技術開發出更加多樣化以滿足客戶需求的產品。當然，各大銀行已經意識到此舉的必要性，紛紛采取了措施。例如農行推出“E商管家”，中行推出“中銀易商”。此外，傳統銀行與互聯網金融不是相互對立的，二者是可以很好地融合在一起的，傳統銀行應不斷地通過金融創新和技術創新加深與互聯網金融的合作，利用信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務等資源，全面提高金融服務水平，滿足客戶的需求。

（二）以客戶為中心，打造新式銀行

以余額寶來說，這款互聯網金融的代表產品，其吸引的人群主要是對互聯網的接受水平高，收入水平在中下并且財富尚未積累很多的年輕人，因此銀行的主要客戶人群尚未受到互聯網金融的動搖，但這依舊給銀行起到了一個警戒作用，互聯網金融因其突破了時間和空間的限制，改變了客戶的消費習慣和消費結構，將會受到越來越多人的喜愛，因此銀行應該順應時代發展的大趨勢，積極轉型，利用互聯網的優勢資源，打造新式銀行，滿足客戶多樣化需求，為客戶提供滿意的服務。

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