科技金融如何顛覆傳統金融

最近很多人都在談“互聯網金融”以及互聯網金融所衍生的金融商品與交易平臺。大多人都認為互聯網金融是未來的一個新板塊，有可能顛覆傳統的金融，但我個人認為是互聯網與金融的本質造就了互聯網與金融在未來的不同發展，就如此前我在《互聯網金融只有三到五年的壽命》中所說的，因為本質的不同，所以誰也無法取代誰，而是把兩種產業做一種有利的整合而已。

實際上，互聯網金融的架構也只是科技金融的一種創新模式。相對于實體產業，網絡上的汰舊換新非常迅速，但如果互聯網金融沒有升級成為未來掌握“客戶端”的物聯網金融，就有可能被淘汰。互聯網金融要怎么做才能不被淘汰？除了掌握客戶端外，也需要做好上下游點與點的整合。也就是說，上游的點是資本供給方，下游的點是資本使用方，而互聯網就是中間的橋梁，資本之車在橋梁之間穿梭就是傳統的互聯網金融。

在此基礎之上，如何讓車輛（資金）安全行駛是互聯網需要注意的地方。與此同時，互聯網金融在發展過程中可以結合互聯網的其中一個特質（P2P）及金融的本質（資本）來幫助傳統產業升級成為高新科技產業與高新服務業。也正因此，不少人提出了“科技金融”的概念。

所謂的科技金融有兩個型態：以科技為導向和以金融為導向，這兩種模式有著較大差別。

以科技為導向

一般來說，以科技為導向的“科技金融”，它將提供更高技術與更低成本的設備來節省金融產業對于系統所投入的成本，利用云端技術幫助銀行節省成本便是其中一種。例：云儲存可以把購買與升級服務器的支出改為遠程租賃（非核心的數據可以委外儲存），也可以在每個網點進行每筆交易時用更快的聯網技術直接備份到遠程，除此外還可以利用云計算的功能減少前端的設備支出。

其次，以科技為導向的科技金融是利用科技做出更便民的產品。如更小更安全的U盾、使用更便捷的網絡銀行、自助銀行、手機銀行、APP銀行、微信APP的二次開發等產品。這些科技軟件甚至在未來萬物聯網時代中還有可能植入所有客戶端進行簡單操作與使用。在未來，把GOOGLE眼鏡中植入金融的元素，或是在APPLE的手表植入金融的元素，這種顛覆傳統的做法將大量存在。

以金融為導向

隨著產業的資本化，利用金融資本幫助傳統產業升級成為高新科技業是重要環節。諸如目前我國的傳統產業有兩大問題：技術含量不夠；人力成本節節升高，城鄉差距等問題造成的“就業難”和“招工難”。所以傳統制造業必須開始升級，但是龐大的費用需要金融的介入。此時，金融業可以配合政府的政策用比較靈活的融資方式協助企業做升級，租賃、銀行表外資金、風險投資、私募股權等都是良好的方式。

此外，金融業結合科技業的量化模塊來降低征授信的風險也是科技金融的有效方式。比如利用大數據挖掘的方式對所有放貸客戶數據進行分析，就可以知道各種類型的客戶倒帳率、信用級別等數據。

比如，在實踐操作中，性別（男士與女士的倒帳率肯定不同）、婚姻（已婚、未婚、離異）、年齡、戶口（哪里人，城市還是鄉村戶口）等數據，都可以成為分析倒帳率的參數，并藉由科技來量化后衍生出更多的符合政策的金融商品。

以當下國家非常支持的文化創業產業來說，由于文創產業資產的虛擬性（很可能是藝術家的腦子、專利權、知名度等無法量化的東西），金融業要扶持文創產業有著一定的難度。在此情況中，針對每個欲創業的藝術家或大學畢業生，設計一個符合他們“文化產業扶持貸款”，風險就可以用之前所量化的模塊來降低。符合模塊的就可以申請，不符合模塊的就要增加擔保，以金融為主幫助產業的發展和提升。

科技金融顛覆傳統模式

人們熱衷談論的“科技金融”其實就是科技方提供科技的服務給金融業，而金融方則提供資本給有需求的科技業，各自做擅長的事情。隨著互聯網科技的大眾化，科技的進步也讓科技與金融之間更加緊密，而互聯網金融就可以成為很好的橋梁。

由于科技的創新，未來的科技金融會先由科技來牽引傳統金融走向多渠道的變革，而傳統金融因為科技變革成五個世代：第一世代：互聯網金融（當下即將成為過去）；第二世代：物聯網金融（當下即將繁榮）；第三世代：大數據金融（已經發芽，在未來即將創造更大的商機）；第四世代：萬物聯網金融（已經發芽，在未來即將創造更大的商機）；第五世代：虛擬現實金融（物聯網科技已經提升到結合了光學并做出擬真的投放來當客戶端）。值得注意的是，大數據金融與萬物聯網金融幾乎是在同一個時代一起發芽和成長，所以我們也可以把這兩個時代統稱為“大數據萬物聯網金融時代”。

由此可見，在物聯網時代的科技金融肯定會打破“物與物的壁壘”，例如騰訊的微信打破了海爾的冷氣與手機之間的壁壘，使用手機也可以遙控冷氣，甚至可以衍生出海爾的維修、換冷媒等付費的服務，在未來會成為顛覆傳統的新模式。

科技金融的發展之路

雖然科技帶領傳統金融業的轉型，但是轉型后的科技金融業，因為金融的本質不變，擁有資本的金融業反而可以藉由科技的創新來拓展新的渠道發展新的業務與營利模式。

以P2P來說，傳統的P2P只是媒介，而金融業卻可以成立P2P的平臺并利用擁有“帳戶”這一功能來對資金做出監管。同時，還可以把資金投入想升級的傳統產業，其投入方式是替其購買高新科技設備幫助其產業升級，但為了確保該筆資金投放的安全性，可以把P2P的投資方轉為設備的持有人（動產持有人），再用租賃高新設備的方式給予產業，而此時產業方只是租用設備并負擔租金（租金內已經包括利息），所以設備的所有權仍為出借方，而銀行也可同時幫助產業方做出應收帳款的服務來確保債權。

而針對文創產業，利用P2P的另外一種模式（創業者募資網站的模式）也可以達到比較好的效果。

也就是說，金融方成立一個創業者募資的P2P網站，想創業的人可借此公布其創業計劃或想要擴大規模的計劃給予投資人。網站在計劃公布后可開立一個“募集期”，（募集期中所募集的所有資金都是在銀行的監管賬戶內，創業者無法使用其資金），當募集期到期后如尚未募集成功，就意味著大家并不看好這創業計劃，金融平臺方可把所募的資金退回投資人；如果募集成功，金融平臺方可協助投資者與創業者簽訂投資協議、協助其創業，并在不同時期給予不同的融資需求，以便更好地幫助創業者。

綜上所述，未來的科技金融是要互相利用科技與金融的優勢來促進發展，即科技的提升給予金融業更多的想象空間（不管系統還是設備或是物聯網的平臺），而金融的發展也可以憑借科技的提升創造出更多的交易模式與衍生產品。