電子貨幣的發(fā)展及在電子商務(wù)中的應(yīng)用

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子貨幣作為基于網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算工具正以前所未有的速度發(fā)展。文章從電子貨幣概念出發(fā)，不僅分析了它的發(fā)展情況，而且針對電子商務(wù)的業(yè)務(wù)流程，對其在電子商務(wù)中的應(yīng)用進行了重點研究。最后提出了應(yīng)用過程中出現(xiàn)的問題及解決方案。

關(guān)鍵詞：電子貨幣 網(wǎng)絡(luò)金融 電子商務(wù)

隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，與電子商務(wù)相關(guān)的電子支付工具越來越多。這些支付工具大致可以分為三類：一類是電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；另一類是電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；還有一類是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。本文將針對電子支付的工具之一——電子貨幣在電子商務(wù)中的適用性進行分析與研究。

一、電子貨幣的基本概念及主要形式

1電子貨幣的基本概念。

電子貨幣作為當代最新的貨幣形式，從20世紀70年代產(chǎn)生以來，其應(yīng)用形式越來越廣泛。電子貨幣是一種在網(wǎng)上電子信用發(fā)展起來的，以商用電子機和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)為手段，以電子脈沖進行資金傳輸和存儲的信用貨幣。通過網(wǎng)上銀行進行的金融電子信息交換，電子貨幣與紙幣等其他貨幣形式相比，具有保存成本低，流通費用低，標準化成本低，使用成本低等優(yōu)勢。尤適宜于小金額的網(wǎng)上采購。電子貨幣技術(shù)解決了無形貨幣的存儲、流通、使用等方面的技術(shù)問題，具有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＣ绹腗ark Twain銀行是美國第一家提供電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，早在1996 年4月就獲得了一萬個電子貨幣客戶。

2電子貨幣的主要形式。

電子貨幣有兩種主要形式：智能卡形式的支付卡 和數(shù)字方式的貨幣文件。前者主要用于網(wǎng)下的支付，后者用于網(wǎng)上的支付。

電子現(xiàn)金，它的主要用途在于取代日常小額消費的鈔票及硬幣。Mondex卡除了擁有現(xiàn)金的特性以外，同時還具有一個比現(xiàn)金更優(yōu)良的特點，即是它能安全地通過電子管道（如電話、因特網(wǎng)等）來作為人對人、人對商家、人對銀行的遠距轉(zhuǎn)值。我國的電子商務(wù)正在起步，網(wǎng)上金融服務(wù)開展較少，電子貨幣系統(tǒng)的建設(shè)進展緩慢。

二、電子貨幣的發(fā)展

1. 我國電子貨幣的發(fā)展情況。

從總體上講，我國電子貨幣的發(fā)展情況相對于發(fā)達國家起步較晚，尚處于起步階段，網(wǎng)上金融服務(wù)開展較少，電子貨幣系統(tǒng)的建設(shè)進展緩慢。由于國情的緣故和信用概念在中國商品經(jīng)濟發(fā)展初期沒有市場基礎(chǔ)，一直到20世紀90年代中后期，隨著金融體制改革的深化，銀行被推向市場，商品經(jīng)濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發(fā)展策略。

在我國，目前發(fā)展的重點主要仍在信用卡業(yè)務(wù)上。我國的第一張銀行信用卡，是1985年6月由中國銀行珠海分行發(fā)行的“中銀卡”，與國外相比，銀行信用卡發(fā)展歷史很短。近年來我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，到2001年6月底，全國共有55家金融機構(gòu)開辦了銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡總量達3.3億張；銀行卡賬戶存款余額3742億元，僅2003年上半年交易總額達48532 億元，比上年同期增長224 %；全國受理銀行卡的銀行卡的銀行網(wǎng)點12.9萬個，商戶約10萬戶；各金融機構(gòu)共安裝自動柜員機4.9萬臺，銷售終端33.4萬臺。

2. 電子貨幣的發(fā)展趨勢。

目前電子貨幣的發(fā)展十分迅速。據(jù)專家預測，美國在近十年內(nèi)可能有12%～15%的交易將以電子方式進行，并且該發(fā)展趨勢仍將不斷加快。2000年有約10 %的人用電子貨幣進行商業(yè)交易。在我國，也有業(yè)內(nèi)人士分析電子商務(wù)將會蓬勃的發(fā)展。可見，電子貨幣將會朝更便利、更安全、更規(guī)范化的方向發(fā)展，支付方式也會趨于簡單化和統(tǒng)一化，電子貨幣必然有更廣闊的發(fā)展前景。

三、電子貨幣在電子商務(wù)中的應(yīng)用

面對已經(jīng)到來的數(shù)字化時代，隨著金融電子化和Internet 的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)作為一種新的貿(mào)易領(lǐng)域正在逐漸成為商務(wù)的一大發(fā)展趨勢。電子貨幣系統(tǒng)是電子商務(wù)活動的基礎(chǔ)，只有正確認識電子貨幣的優(yōu)勢，建立和完善電子貨幣系統(tǒng)，才能真正開展電子商務(wù)活動。

1電子商務(wù)流程的簡單描述。

電子商務(wù)是一種采用最先進信息技術(shù)的買賣方式。整個電子商務(wù)過程并不是工業(yè)經(jīng)濟階段商務(wù)活動的翻版，電子商務(wù)是將“通信服務(wù)”、“數(shù)據(jù)管理服務(wù)”、“安全服務(wù)”等三項基本服務(wù)融為一體的商業(yè)服務(wù)。在電子商務(wù)過程中，消費者和商家（即買賣雙方）將自己的各類供求意愿按照一定的格式輸入電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)便會根據(jù)消費者的要求，尋找相關(guān)信息并提供給消費者多種買賣選擇。一旦消費者確認，電子商務(wù)就會協(xié)助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項收付等全套業(yè)務(wù)。同時，為保證交易過程的安全，認證機構(gòu)對在互聯(lián)網(wǎng)上交易的買賣雙方進行認證，確認其真實身份。電子商務(wù)實質(zhì)上形成了一個虛擬的市場交換場所。

2.電子貨幣與電子商務(wù)。

電子貨幣與電子商務(wù)之間有著十分密切的關(guān)系。在電子商務(wù)中，網(wǎng)上銀行、在線電子支付和數(shù)據(jù)加密、電子簽名等方面都發(fā)揮著重要的、不可缺少的作用。其中，作為支付工具的電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響到電子商務(wù)的發(fā)展。我們通過電子商務(wù)的流程可以看到，電子商務(wù)不僅包括商品流、信息流、物流，同時也涵蓋了資金流的范疇。在支付過程中，不可避免地需要通過網(wǎng)絡(luò)進行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣采用匿名的形式存儲在自己的硬盤上，并在支付過程中使用。它將消費者和商家（買賣雙方）與銀行聯(lián)系在一起，消費者可以在有關(guān)銀行開立賬戶，在需要使用電子貨幣的時候，可以安裝相應(yīng)的軟件或預存現(xiàn)金，但消費者與商家洽談好以后，簽定訂貨合同，就可以使用相應(yīng)的電子貨幣支付所購買商品的費用。其中認證機構(gòu)保證了交易過程的安全。

四、結(jié)束語

拓展電子貨幣的業(yè)務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。隨著不斷加快的經(jīng)濟全球化進程以及信息技術(shù)的快速發(fā)展，貨幣金融體系電子化的實現(xiàn)將是一個必然趨勢。相信在不久的將來，在電子商務(wù)不斷發(fā)展的帶動下，電子貨幣也將會在社會經(jīng)濟生活中得到更加全面的發(fā)展。