財富不等于幸福：關(guān)于理財?shù)膸c認識

摘 要 隨著群眾收入的增加，儲蓄增長加快，理財也成了大部分群眾的必然選擇。但是各種各樣的理財觀念、理財方法，良莠不齊，泥沙俱下，給群眾科學(xué)理財帶來了困擾。本文在作者專業(yè)的培訓(xùn)基礎(chǔ)上，結(jié)合多年的實踐經(jīng)驗，總結(jié)出幾條簡單易懂的理財方面的經(jīng)驗，共大家學(xué)習(xí)參考。

關(guān)鍵詞 理財 儲蓄 投資 保障 風(fēng)險管理

自從黨的十七大提出要“創(chuàng)造條件讓群眾擁有更多財產(chǎn)性收入”以來，群眾收入加速增長，積蓄也是年年增加。銀行儲蓄存款，從07年的不足20萬億到13年年底的將近50萬億，增長了接近3倍。而來自武漢市兩會的消息，預(yù)計武漢2013年城市居民人均可支配收入突破30000元，農(nóng)民人均純收入12500元豍。在百度中輸入“理財”，一秒鐘不到可以返回超過一億個頁面。理財之熱可以想見。在實際生活中，部分群眾在理財方面取得了成功，見解很深刻。但在大多數(shù)老百姓生活中，對理財還是存在很多誤解。下面就筆者的幾點想法，增進一些大家在理財方面的思考。

一、人人需要理財

說起理財，好像是有錢人的專利，沒有“錢”談什么理財？窮人與理財無緣。其實，人人需要理財。

按照國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會（中國）的定義，金融理財（Financial Planning）是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶財務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理財目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由、自主和自在豎。

從這個定義可以看出來，專業(yè)的理財人員可以幫助客戶明確人生不同階段的需求，明確短期、中期、長期理財目標(biāo)，按照理財目標(biāo)，結(jié)合目前所處實際狀況，分步驟實施。當(dāng)然也有無法達成的目標(biāo)，但通過專業(yè)理財人員的分析，目標(biāo)能否達成、或者降低期望值等可以做到“心中有數(shù)”，活得明明白白。所以在工作或者生活中只要離不開貨幣，就離不開需要了解點理財知識。

對于經(jīng)濟上不太寬裕的群眾，其實也需要理財。比如剛剛參加工作的大學(xué)生，理財方面就要注意以下幾點：一是養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，這樣便于清楚了解自己的收支情況，便于定期分析總結(jié)，優(yōu)化支出結(jié)構(gòu)；二是年輕人要在技能培訓(xùn)上多投資，提高自己的能力，受益終生；三是要注意積累自己的信用，比如申辦信用卡，解決臨時性的資金支出問題；四是如果有余力，可以購置房產(chǎn)，利用公積金貸款等，為家庭的建立奠定基礎(chǔ)；五是閑置資金可以考慮基金定投，積累財富；六是充分利用保險產(chǎn)品，在意外險等方面投資，花費不多，保額較高，年輕時候不需要太多健康險。不同的階段，不同的個人，其實需求都不一樣，專業(yè)的理財師會根據(jù)不同的客戶狀況，提出針對性的建議。

2、理財不僅是投資，投資不僅是炒股

很多人談到理財?shù)臅r候，往往是就要談到投資，有時候一分鐘之內(nèi)可能已經(jīng)談到某只具體的股票了。碰到理財師的時候，馬上就問對最近股票怎么看，能否推薦幾只賺錢的股票，或者怎么及早解套。常常聽到誰誰買了什么股票多少天就賺了多少，好像大家都有賺，只有自己炒股失敗。而總的情況是大多數(shù)都是虧，只是虧了沒有大聲說，或者說的也是自己偶爾的一次賺錢經(jīng)歷而已。

其實，理財不僅僅是投資。理財既要考慮現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值，還要考慮各種風(fēng)險的規(guī)避，財務(wù)風(fēng)險也需要專門的規(guī)劃才能有效的管理。人生除了需要關(guān)注資產(chǎn)的增長外，也要關(guān)注個人價值的提升，例如通過再教育提高個人能力，通過教育規(guī)劃為下一代和孫子輩創(chuàng)造更多機會。理財既要考慮生活富足時住房、汽車的更新，國內(nèi)外旅游的需求，也要考慮危機發(fā)生時的風(fēng)險分散，如各種意外、傷殘、離異等等情況。理財既要考慮個人及家族事業(yè)的傳承，也要考慮對社會的貢獻，如設(shè)立信托指定受益人、慈設(shè)立善基金回報社會。理財既要考慮國內(nèi)的經(jīng)濟金融環(huán)境形勢和企業(yè)經(jīng)營概況，也要考慮客戶企業(yè)的國際化運營和個人資產(chǎn)的全球配置。

而最近媒體報道的臺灣商人林猛雄，生動說明了理財不僅僅是投資，而是守財與發(fā)財?shù)慕豁憳罚v究攻守平衡。現(xiàn)齡74歲的臺灣商人林猛雄，曾是“洋酒大佬”，在大陸銷售洋酒30余年，2002年在湖北注資百萬成立公司，準(zhǔn)備大干一場，卻因經(jīng)營不善資金鏈斷裂，留下近萬瓶洋酒，價值數(shù)百萬，但生活艱難，無力支付房租，經(jīng)常一包方便面吃兩餐。應(yīng)該說，林先生從上個世紀(jì)80年代初就來到大陸，發(fā)展得很不錯，“上海灘的洋酒大佬”，最后卻因為在湖北投資折戟沉沙，主要原因就在于對經(jīng)營風(fēng)險控制不足，投資過于激進，“攤子鋪得太大”，導(dǎo)致資金鏈斷裂豏。

3、理財不是生命的全部

在很多理財達人看來，好像理財無所不能，深入到我們工作、生活的方方面面，其實理財并不是生命的全部。

理財?shù)哪康模恰皩崿F(xiàn)人生在財務(wù)上的自由、自主和自在”，不是生活的全部。有時候會聽到有人說，工作累死啦，我什么時候才能賺到€裝僂潁岳⒕凸簧罾病F涫擔(dān)聿撇皇巧娜俊H松募壑翟謨詵芏罰謨詮畢祝謨諭ü約旱吶Φ玫繳緇岬娜峽傘82妓垢緩臘襠系模袈勱鵯際且率澄抻塹模踔煉嗌俅汲圓煌輟5屑肝桓誠性詡業(yè)模牙朧導(dǎo)使ぷ韉模勘熱綹譴模頭鋪氐齲撇蟛糠侄幾舜壬蘋稹N頤墻喲サ降目突В蟛糠忠彩巧硤辶π校旄I緇幔玫繳緇岬娜峽桑竦鎂襠系母蛔恪？

剛剛辭世的邵逸夫，就有“丈夫貴且濟，豈獨善一身”的信條，曾經(jīng)說過“一個企業(yè)家最高的境界是慈善家”。所以在先生過世以后，很多人首先想到的就是遍及各地學(xué)校的“逸夫樓”。據(jù)維基百科資料， 自1985年以來，捐助內(nèi)地科教文衛(wèi)事業(yè)的資金達25億元，捐助項目超過3000個，其中80%以上為教育項目，受惠學(xué)校超過近千所。而逸夫先生，半百之年開辟新的事業(yè)，成就邵氏影業(yè)的品牌，打造香港成為亞洲電影之都，合資創(chuàng)辦TVB并成就香港免費電視“一哥”地位，這些都是源于逸夫先生對于事業(yè)的追求，對于社會貢獻的看重。如果單從個人及家庭生活來看，或許逸夫先生根本就沒有必要在50歲再度創(chuàng)業(yè)，近60年來香港在電影、電視領(lǐng)域肯定少了很多精彩，全國各地也就沒有那么多的逸夫樓了。

4、理財?shù)木柙谟诮鹑诜?wù)

談了這么多，初聽者可能感覺理財什么都能干，但又什么都不是。其實，金融理財師能為我們提供的，主要是在提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，通過整合多方資源，為我們提供個人及公司、資產(chǎn)及負債、保值及增值等等方面的服務(wù)，也包括一些非金融服務(wù)，例如便捷通行、醫(yī)療健康、子女教育等等多方面。

但術(shù)業(yè)有專攻，人各有特長。金融理財?shù)暮诵倪€是金融服務(wù)，通過在金融方面的支持，幫助我們把事業(yè)做大做強。而其他方面的一些服務(wù)，我們還是求助專業(yè)人員吧。

也許有人會有疑問，我們真的需要理財，需要金融服務(wù)嗎？答案請參考第一條。在這里，要進一步說明的是，事業(yè)做得越大，家庭狀況越好，那么就更加需要金融服務(wù)，或者說從金融服務(wù)中獲得的益處更多。

5、理財是一個連續(xù)過程

不少人談到理財，好像是一次次的。其實，理財是一個不間斷的過程。只要資源稀缺的地方，都要考慮有限的資源如何配置的問題。而世界是變化的，短期與長期、穩(wěn)定與持續(xù)，都是理財過程中必須一直跟蹤關(guān)注的。而就個人來講，工作、生活經(jīng)歷的不斷發(fā)展，一些看法也會逐步改變，理財目標(biāo)等也會變化。所以理財過程需要不斷調(diào)整，適應(yīng)個人及社會的變化。

而如果名下有企業(yè)，也有起步階段、成長階段、成熟階段、持續(xù)創(chuàng)新等的劃分，也有家族產(chǎn)業(yè)傳承、創(chuàng)業(yè)精神的傳承等的考量等，這些都是一個連續(xù)過程。在瑞士，有的家族已經(jīng)傳承超過400年，通過專業(yè)的私人銀行協(xié)助，不僅是在財產(chǎn)，更是在家族文化等方面代代傳承，成就斐然。

6、理財沒有標(biāo)準(zhǔn)模式

我們總想尋求一個理財?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，而事實上，理財在流程方面，有一些共識，但在具體的操作中，沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)。

按照國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會（中國）的介紹，第一步是建立與定位理財師與客戶的關(guān)系；第二步是收集客戶金融信息，包括客戶理財目標(biāo)；第三步是分析評估客戶財務(wù)狀況；第四步是起草并提出金融理財建議及備選方案；第五步是實施實現(xiàn)目標(biāo)的計劃方案；第六步是監(jiān)督方案的實行。從這六步可以看出，理財過程是比較規(guī)范的流程。

但在具體理財實踐中，不同的族群、不同的年齡段、不同的行業(yè)，甚至男女之間，都有不同的理財觀。就像1000個讀者就有1000個哈姆雷特一樣，每個人都有自己的理財價值觀。而且同一個人在不同的時期，或者在同一時期面對不同的事件，理財價值觀也有不同。而理財師能夠做的，是在充分了解客戶基礎(chǔ)上，根據(jù)“大數(shù)法則”提供一些建議，利用自己的經(jīng)驗、信息優(yōu)勢，給客戶更多的選擇。不同的理財方法，也沒有絕對的好壞之分，我們喜歡的就是最好的。穩(wěn)健者喜歡風(fēng)平浪靜，而激進者喜歡驚險刺激，不同的個人愛好而已。

這是因為個人特征造成不同的理財習(xí)慣，那么在不同的時代背景，不同的行業(yè)背景下，理財也各不相同。例如在全民醫(yī)療的國家，那可能理財方面對健康方面的關(guān)注就會較少，在免費教育的國家，教育方面的考量也會相應(yīng)減少。就算在同一個國家，因為相應(yīng)政策的變化，理財策略也會變化。例如退休政策的變化，遺產(chǎn)繼承方面的新規(guī)定，個人所得稅法規(guī)的變化等，都會帶來理財策略的優(yōu)化。而對于不同行業(yè)的群眾，理財?shù)年P(guān)注點也要有所差異。比如私營業(yè)主可能要更多考慮風(fēng)險的防控，行業(yè)職業(yè)病的預(yù)防等等。

理財世界是豐富多彩的，因為時代不同、國家不同、民族不同、個性不同，理財策略也是不同的。借助金融理財師的幫助，群眾可以享受到理財?shù)母嘁嫣帯?/p>

注釋：

[1]鄔紅波等.武漢兩會報道[N].楚天金報，2014年1月7日，A05版.

[2]中國金融教育發(fā)展基金會金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會（FPCC）組織編寫.個人理財[M].中信出版社，2004年11月第1版，P2.

[3]繞純武等.潦倒臺灣商人抱守萬瓶洋酒[N].楚天金報，2013年12月4日，A31版.

（作者簡介：龔玉成，建設(shè)銀行湖北省分行武漢漢陽私人銀行經(jīng)理，2007年獲國際金融理財師（CFP）認證，2011年獲得新加坡財富管理學(xué)院私人銀行認證，2012年獲“中國百佳金融理財師”稱號。）