銀行反擊互聯網金融的誤區

互聯網金融來勢洶洶。

先是2013年6月阿里巴巴推出余額寶，將傳統的貨幣基金改頭換面后通過互聯網渠道銷售，獲得極大成功。截至2013年12月，余額寶總資金量突破1300億元，開戶用戶超過1600萬。

2013年8月，微信推出“微支付”功能，多家基金公司跟進推出基于微信平臺的理財服務。10月，百度理財攜手華夏基金亮相，當日銷售超過10億元。此后百度又相繼推出百發、百賺等理財產品。

同時，搜狐、網易、京東等都紛紛推出金融銷售平臺，開賣貸幣基金或保險等產品。一時間，各種理財平臺噴薄而出，基金公司也“城頭變幻大王旗”，不是嫁接BAT，就是自創互聯網銷售平臺。

央行發布的《2013年第二季度中國貨幣政策執行報告》說，“互聯網金融業從單純的支付業務向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統銀行業務領域滲透”。

可以說，互聯網金融的蓬勃興起，正改變著整個金融行業的格局，給傳統銀行造成前所未有的壓力。其不僅在渠道上影響著傳統銀行產品和服務結構，而且徹底變革銀行融資渠道，資金開始脫離銀行。

對于這種變革，應該說傳統銀行已經作出反擊。

如針對大數據和客戶積累，銀行系電商脫穎而出，代表的有民生電商、交博匯、善融商務等。針對互聯網銷售屬性，銀行進行業務網絡化、電子化的嘗試，不斷推出網上銀行、手機銀行等，這些都是銀行順應互聯網發展趨勢而開發出的產品。

但在傳統銀行反擊互聯網金融時，普遍存在幾大誤區。

第一是理念上的誤區。到目前為止，無論是監管層還是傳統銀行的高層，依舊認為互聯網金融只是一種沖擊，不會對傳統銀行構成根本威脅。

理由表現在兩個方面，一是目前傳統銀行的規模超過140多萬億元，互聯網金融的幾千億元規模只是其九牛一毛；二是互聯網金融涉及的都是小額金融業務，大型企業的金融服務依舊依賴傳統銀行。

但不要忘了，銀行的實質只是一種金融中介，而互聯網金融恰恰是摒棄一切中介。余額寶等沖擊的是銀行活期存款；P2P和眾籌等是繞過銀行，開啟了資金出讓方和需求方直接對接的信貸新模式。傳統銀行的存、貸、匯功能，互聯網金融均已實現。

最緊要的是，互聯網已經改變用戶實現金融服務的接入方式，傳統的渠道和產品被新型的互聯網渠道和產品所替代，成為更好處理金融交易和積累客戶的解決方案。假以時日，大型企業的金融服務也將通過互聯網金融實現，屆時對銀行的傳統業務就會構成致命威脅。

第二是思維上的誤區。傳統銀行普遍缺少互聯網經營思維，也就是在用戶體驗上表現很差，或基本就沒有用戶體驗的概念。

傳統銀行的“朝南坐”現象依舊嚴重，特別是在當前資金面從緊的宏觀背景下，銀行的間接融資依舊是主要渠道，對企業的信貸需求采取附加條件等措施，在客戶開發、信貸產品的設計上，明顯創新不足。如此前一些大型銀行推出的供應鏈金融，在信貸審批標準等方面，都是基于銀行自身設計的標準，而不是銀行適應市場需求進行標準創新。

第三是行為上的誤區。針對互聯網金融，很多傳統銀行將自己的產品、業務搬上網，但僅僅搬上互聯網是遠遠不夠的，傳統銀行需要開發出適合互聯網特點的金融產品以及金融服務。

典型的是銀行進軍電商，由于規模有限、特色不鮮明，巨量的資金投入有時帶來的是鎩羽而歸。

對于傳統銀行業而言，應戰互聯網金融，不僅僅是簡單建設網絡銀行，或建立電商平臺，重要的是要運用互聯網思維，進行金融產品的創新、互聯網客戶開發，以及大數據挖掘后的特色金融服務。