論新形勢下的信用卡詐騙罪

前言：

隨著我國經濟的穩步發展，出現了一些新興的經濟類犯罪。信用卡詐騙罪就是出現在金融領域的一種犯罪形式。在當代經濟高速發展的背后，越來越多的金融犯罪日益引起人們的注意，金融性犯罪以其隱蔽性大，受害人損失嚴重成為影響和諧社會的不安定因素，本文對信用卡詐騙罪的定義、構成條件、具體表現、認定、處罰等幾方面進行細致的闡述，讓大家能夠認識此罪的危害，對理論和實務具有很好的借鑒作用。

一、信用卡詐騙罪的定義和構成條件

學界和刑法都有信用卡詐騙罪的定義，我們以刑法條文的規定為準。我國《刑法》第196條規定，信用卡詐騙罪是指使用偽造的信用卡，使用作廢的信用卡、、冒用他人信用卡或者惡意透支、進行信用卡詐騙活動、數額較大的行為。

信用卡，是銀行發行的允許用戶先消費后還款的一種信貸支付卡片，它的發放對象是具有一定信用的客戶，給予用戶一定信用額度，用戶在信用額度內先消費

后還款的信用憑證。信用卡憑借其便捷的特點得到廣泛的應用。

根據我國刑法的定義，我們對惡意透支做如下解釋：是指持卡人以非法占有為目的目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。

按照傳統犯罪學理論，信用卡詐騙罪的構成要件由以下四部分組成：

主體要件。首先要界定持有信用卡的主體，即持卡人的地位。一般來說，辦理信用卡的人即為持卡人。我國目前各大銀行發行信用卡都實行實名審核制。銀行要求辦卡人具有一定的收入，收入要滿足銀行的最低要求，體現信用至上的原則。同時必須本人辦理，本人使用。實踐中，通過非法手段獲得信用卡，比如盜竊、搶劫等方式持有信用卡的，視為非法持有人。

主觀方面，犯罪嫌疑人是故意，以非法占有為目的占有持卡人的財產。這種故意明知欺騙他人財產犯罪仍然努力而為之，屬于直接故意，主觀惡意強。一般來說，主觀過失很難構成本罪，因為犯罪人實施本罪的目的就是要實現侵占他人財產的目的，不存在過失的說法。

客體方面，本罪侵犯我國的金融管理秩序。金融管理秩序是社會主義市場經濟的一個重要組成部分，該秩序如果破壞，會給人民正常的生活帶來很大的不安全隱患。

客觀方面。犯罪人實施了信用卡詐騙行為。其中的核心是惡意透支。惡意透支實質是故意占有銀行資金，沒有理由拒不歸還，是一種犯罪行為。2009 年信用卡詐騙罪司法解釋主要規定了六種惡意透支的行為：（1）明知沒有還款能力而大量透支， 無法歸還的;（2）肆意揮霍透支的資金， 無法歸還的;（3）透支后逃匿、改變聯系方式， 逃避銀行催收的;（4）抽逃、轉移資金， 隱匿財產， 逃避還款的;

二、信用卡詐騙罪的具體表現

1.使用作廢的信用卡。作廢的信用卡是指因法定事由而喪失了支付和結算功能的信用卡。信用卡作廢的原因主要有：信用卡沒有沒有余額;信用卡超過有效使用期限而失效;持卡人停止使用信用卡，退回給原發卡銀行;信用卡先丟失后掛失;發卡銀行更換新卡。犯罪人利用信用卡作廢的從事詐騙活動主要在其上銀行申請掛失到發卡這一時間，使用廢卡進行大宗消費，商家向銀行請求付款時會發現持卡人根本沒有償還能力，銀行也會遭受損失。

2.使用偽造的信用卡。偽造信用卡是指未經國家主管部門批準的單位或個人， 以營利為目的， 非法制造信用卡的行為。具體做法是模仿信用卡的材料、圖案、格式、磁條等進行制造，足以達到仿真的程度。一般來說，犯罪人偽造他人的信用卡，這樣能掩蓋犯罪行為。而使用偽造的信用卡， 既包括偽造者自己使用， 也包括偽造者將偽造的信用卡送給他人使用， 無論是本人使用還是他人使用， 都是本罪中使用偽造信用卡的行為， 由于偽造的信用卡上沒有金額， 如果得逞，直接會使特約商戶遭受經濟損失。

3. 冒用他人的信用卡進行詐騙。根據我國信用卡法規和各發卡銀行的規定， 信用卡只限于合法的持卡人本人使用， 不能轉借或轉讓。所以非持卡人以非法占有為目的， 以持卡人的名義使用信用卡而騙取數額較大的財物的行為應當構成信用卡詐騙罪。去消費構成犯罪。如果行為人拿著拾得的信用卡取銀行自動取款機去取款，其性質是否定罪呢？有學者認為，如果行為人用真實的密碼取出錢，不應承擔刑事責任，應當適用民法的不當得利理論。有人認為其屬于刑事詐騙行為，原因是使用他人的信用卡而不是行為人自己的。

4.第三，采用透支信用卡的方式進行詐騙。隨著經濟社會的發展，商業金融業的發展，采用信用卡透支形式詐騙案件越來越多。那么什么是信用卡透支呢，信用卡透支簡單的來講其所指的就是持有信用卡的人在該銀行賬戶上已經沒有了資金或者資金已不足，這時持卡人在透支限度的規定下進行消費的一種行為，也就是銀行在向客戶進行有條件的借錢，透支消費是信用卡消費的重要舉措之一，自然透支行為所造成的風險又信用卡所屬銀行來承擔。而透支又可以西劃分為善意透支、惡意透支。我國信用卡章程中規定， 持卡人在存款賬戶上應保持足夠的金額以備支付， 如果確有急需， 允許限額透支。自透支當日起， 巧夭內按日息萬分之五計算， 從第16 天起按日息萬分之十計算， 超過一個月

或透支超過限額， 按日息萬分之十五計算， 并可取消使用信用卡的資格， 追回所欠本息。在本章程規定的數額和期限內透支的是善意透支， 超出規定的限額或規定的限期， 并且經發卡銀行催收無效的透支是惡意透支。

在實踐中，還要區分善意透支和惡意透支的行為。善意透支，顧名思義，就是非故意拖欠銀行的資金，沒有占有銀行資金的意圖。主觀上沒有犯罪的故意，因此善意透支不構成犯罪。而惡意透支主觀上具有占有銀行資金的意圖，并且也實施了占有銀行資金的行為，因此具有刑事案件的違法性和該當性。

三、信用卡詐騙罪的具體認定

實踐中，信用卡詐騙罪有增多的趨勢。因為近些年，人民生活水平提高了，工資也漲了，人們有富余的錢進行消費。銀行也降低了辦理信用卡的門檻，只要用戶有一份穩定的收入就能辦理信用卡，加上民辦銀行的普及，能辦理信用卡的銀行增加，各個銀行之間辦理信用卡競爭激烈，因此，很多人很容易辦理信用卡，不少人甚至持有多個銀行的不同的信用卡。大有泛濫之趨勢。這就給了犯罪分子以可乘之機，他們冒用、偽造信用卡的犯罪行為就會出現。

前面提到認定信用卡詐騙罪的最關鍵因素在于非法占有為目的。實踐中最主要的方法當然是犯罪人自己供認。內容有供述作案動機、作案用的偽造或者假冒信用卡，如何盜取信用卡密碼，如何在特約商家刷卡惡意透支，銀行關于催款的證明文件。

如果出現犯罪人拒不認罪的情況， 法官必須尋找相關的證據來證明犯罪人信用卡詐騙的行為。根據不同的犯罪行為來尋找不同的證據。如果是冒用信用卡的情況可以收集消費明細、銀行催收欠款單、被冒用人的身份證、公安局的詢問筆錄等證據。如果是偽造信用卡的情況可以收集偽造的信用卡、銀行催收欠款單、對偽造的信用卡所做的技術鑒定、監控錄像、證人證言等證據。如果是惡意透支的情況，則需要收集消費明細、銀行催收欠款單、消費場所人員的證人證言、公安局的詢問筆錄等證據。

四、關于信用卡詐騙罪的處罰

根據刑法第196條的規定，犯信用卡詐騙罪的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處5和以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50 萬元以下罰金或者沒收財產。

通過刑法的規定可以看出，和其他詐騙罪一樣，信用卡詐騙罪的罪犯是典型的數額犯，根據犯罪分子詐騙數額的多少定罪量刑，根據起點數額、數額巨大和數額特別巨大劃分為三個層次的處罰。最少是拘役，最多是無期徒刑，還有并處附加刑，均為罰金。從20萬元以下至沒收財產。處罰梯次體現了信用卡詐騙罪的基本特征。信用卡詐騙犯罪我們不提倡死刑，符合我國社會的實際情況。

另外，關于信用卡詐騙罪的起點數額，根據實務需要，目前以人民幣6000元為起點，而數額較大和數額巨大乃至特別巨大，均由各地方法院進行實際裁量。

總之，信用卡詐騙罪，甚至相關的信用卡犯罪，如盜竊信用卡罪都出現新的內容和手段，我們唯有不斷研究，不斷深化，加強對該種犯罪行為的認定her加大打擊力度，都會取得令當事人和社會都滿意的結果。

參考文獻

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