銀行亟需戰(zhàn)略定力

中國(guó)金融市場(chǎng)需要更大步伐地開(kāi)放，讓外資銀行或外資金融機(jī)構(gòu)有更大舞臺(tái)去發(fā)揮

隨著余額寶的風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以一發(fā)不可收之勢(shì)正在沖擊著人們的眼球。于此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行也不甘示弱，或是自身開(kāi)始搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，或是與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)手，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融急欲分上一杯羹。一時(shí)間，不管是電商，還是傳統(tǒng)銀行，都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融趨之若鶩。

短期來(lái)看，銀行紛紛去做電商的動(dòng)作是亂了方寸。為什么？互聯(lián)網(wǎng)金融和電商背后的推手是移動(dòng)和數(shù)據(jù)。移動(dòng)現(xiàn)在人們的生活方式中占了很大的比例，且阿里巴巴做了20年電商，跑在銀行前面20年。而銀行如果沒(méi)有如此多年的數(shù)據(jù)、客戶(hù)、完善生態(tài)環(huán)境的沉淀和累積，將不得不在產(chǎn)品的回報(bào)率上往上提來(lái)留住客戶(hù)。這其實(shí)是一個(gè)惡性循環(huán)，特別是在一個(gè)經(jīng)濟(jì)調(diào)整的時(shí)期，產(chǎn)品成本在往上走，對(duì)整個(gè)金融體系不會(huì)是一個(gè)好事情，短期反而會(huì)迫使銀行加快失去客戶(hù)對(duì)它的信心。

再者，銀行的基因不是做電商的基因，電商的業(yè)務(wù)模式和銀行的業(yè)務(wù)模式截然不同，比如，電商成功的一個(gè)關(guān)鍵是供應(yīng)鏈的管理，銀行是沒(méi)有供應(yīng)鏈這個(gè)概念的，做銀行成功和做電商成功的要素完全是兩碼事。

互聯(lián)網(wǎng)金融讓銀行分了心，銀行該做的事情沒(méi)有做——渠道的整合管理以便實(shí)現(xiàn)以客戶(hù)為中心，而去做了不該做的事情。銀行其實(shí)有自己的核心優(yōu)勢(shì)。

銀行的核心價(jià)值是穩(wěn)健和專(zhuān)業(yè)，是便利和一體化，因?yàn)樗鼜牧闶蹣I(yè)務(wù)到對(duì)公業(yè)務(wù)，從簡(jiǎn)單產(chǎn)品到復(fù)雜的產(chǎn)品等一應(yīng)俱全，這是阿里巴巴或其它互聯(lián)網(wǎng)公司所做不到的。銀行需要考慮如何體現(xiàn)其核心優(yōu)勢(shì)，做全價(jià)值鏈金融服務(wù)的提供者，而非以其最薄弱的方面對(duì)對(duì)手最強(qiáng)硬的環(huán)節(jié)。銀行要做的是重新定義它的業(yè)務(wù)模式，來(lái)體現(xiàn)并掌握移動(dòng)和數(shù)據(jù)這兩大主流趨勢(shì)，將來(lái)怎樣通過(guò)數(shù)據(jù)和移動(dòng)更好地在全價(jià)值鏈、全生命周期去覆蓋客戶(hù)群或是產(chǎn)業(yè)鏈。現(xiàn)在銀行的問(wèn)題不是缺數(shù)據(jù)，而是缺整合以后的數(shù)據(jù)或提煉數(shù)據(jù)分析的能力。

由于經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，其實(shí)銀行可以扮演很重要的角色，不要一下子跳進(jìn)產(chǎn)品，把自己框起來(lái)，而是應(yīng)該去想產(chǎn)業(yè)鏈的需求。不管是上游還是下游，最終資金都是要經(jīng)過(guò)銀行體系，不可能在金融體系以外流動(dòng)。銀行的地位其實(shí)是信息的樞紐，除了產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)該思考信息的商業(yè)價(jià)值。誰(shuí)先把這個(gè)做好，就會(huì)把競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手拋在后面，銀行要思考其核心作用是什么。

從專(zhuān)業(yè)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融肯定不如銀行，它只能做局部的金融，不可能做全面的金融，沒(méi)有信息渠道去掌握金融市場(chǎng)的動(dòng)向，專(zhuān)業(yè)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不如金融機(jī)構(gòu)，其強(qiáng)項(xiàng)是在數(shù)據(jù)的管理分析整合。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理在專(zhuān)業(yè)性上應(yīng)該還是不如金融機(jī)構(gòu)的，虛擬運(yùn)作、客戶(hù)體驗(yàn)沒(méi)法替代，怎樣強(qiáng)化客戶(hù)對(duì)你的黏度和忠誠(chéng)度？客戶(hù)體驗(yàn)在虛擬世界里會(huì)有一個(gè)天花板，到某個(gè)程度就會(huì)覺(jué)得有點(diǎn)空，不是跟人打交道，總是在跟電腦的一個(gè)界面或移動(dòng)的一個(gè)界面在打交道，畢竟不真實(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融只能在客戶(hù)“交易”上活動(dòng)，很難在客戶(hù)“關(guān)系”上深入。

未來(lái)兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題。現(xiàn)在銀行需要做的，就是要看準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)出問(wèn)題，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)重新的審視，把數(shù)據(jù)和移動(dòng)轉(zhuǎn)化，重新定義和強(qiáng)化自己的核心優(yōu)勢(shì)。

至于傳統(tǒng)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)金融合作，要看合作目的和所要取得的效果是什么。理論上，互聯(lián)網(wǎng)和銀行可以強(qiáng)強(qiáng)合作，但是實(shí)際上會(huì)比想象的難，將來(lái)數(shù)據(jù)都是一個(gè)核心，彼此對(duì)于數(shù)據(jù)的分享是一個(gè)很微妙很敏感的問(wèn)題。講是合作，但是這種合作的方式談得攏談不攏是一個(gè)大問(wèn)題。如果只是作為銀行想要必須有互聯(lián)網(wǎng)金融，這個(gè)效果是很有限的。銀行要從中得到啟示，現(xiàn)在的定位有哪些是可以加強(qiáng)客戶(hù)的黏度和忠誠(chéng)度的，如果沒(méi)有客戶(hù)忠誠(chéng)度，那業(yè)務(wù)模式的持續(xù)性就要打個(gè)問(wèn)號(hào)。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是一個(gè)解決方案，今天買(mǎi)余額寶，明天買(mǎi)另一個(gè)，想用回報(bào)率來(lái)鎖定客戶(hù)，最終必然要出問(wèn)題。

未來(lái)的銀行業(yè)肯定要進(jìn)入整合階段，巴塞爾協(xié)議Ⅲ對(duì)資本的要求，結(jié)合現(xiàn)在的利率市場(chǎng)化、大企業(yè)走直接融資降低對(duì)貸款的需求、今年可能要出臺(tái)的存款保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融等因素，中小銀行可能走不下去，要開(kāi)始整合。其實(shí)這個(gè)必要性已經(jīng)迫在眉睫，為什么還沒(méi)有大規(guī)模發(fā)生，瓶頸是決定于地方政府是否要放棄對(duì)中小銀行的管控，因?yàn)橹行°y行的大股東基本是地方政府，但到了一定階段，銀行自己也會(huì)撐不下去。整合一定會(huì)發(fā)生。有些相對(duì)有特色的中小銀行會(huì)被其他金融機(jī)構(gòu)合并，有些中小銀行做得有特色，比如專(zhuān)注小微等，不過(guò)本身會(huì)有規(guī)模的限制。

中國(guó)金融市場(chǎng)需要更大步伐地開(kāi)放，讓外資銀行或外資金融機(jī)構(gòu)有更大舞臺(tái)去發(fā)揮，這其實(shí)對(duì)中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展會(huì)是一個(gè)好事。外資機(jī)構(gòu)會(huì)帶來(lái)一些新的做法新的思維，由于數(shù)據(jù)和移動(dòng)兩個(gè)大的驅(qū)動(dòng)因素，業(yè)務(wù)模式也會(huì)出現(xiàn)相當(dāng)巨大的改變。過(guò)分的保護(hù)，會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)的能力，希望監(jiān)管當(dāng)局更大力度去開(kāi)放市場(chǎng)，加快競(jìng)爭(zhēng)。

回顧過(guò)去一兩百年，銀行經(jīng)過(guò)不少的考驗(yàn)依然存在，但銀行是會(huì)永遠(yuǎn)存在的，不過(guò)必須從核心優(yōu)勢(shì)再出發(fā)，重新加強(qiáng)定義核心競(jìng)爭(zhēng)力。現(xiàn)在大家都想找捷徑，但是回歸及強(qiáng)化核心需要時(shí)間，要耐得住寂寞。

作者系科爾尼公司大中華區(qū)總裁