包頭地下借貸亂相

在高利驅使下，包頭已形成龐大的地下金融網絡。

剖析金利斌案件，我們可以觀察到一個清晰的民間借貸樣本。他所提供的又不僅僅是一個樣本，他的離去，讓包頭的地下借貸生態得以曝光。

洶涌的資金暗流，流動在地下市場之中。誰來保障，誰來引導，誰來規范，成為監管部門需要思考的問題。

連鎖鏈條

包頭人趙陽的噩夢，開始于2009年的一場飯局。

飯局的參與者全是包頭市政商兩界的頭面人物。其中包括金利斌和惠龍副總裁王秀華。

趙陽在包頭市從事典當行業，此前便與金利斌熟識。但金利斌從未和他說過“借錢融資”的事情。

在飯桌上，金利斌對趙陽說，惠龍集團所屬公司福禾豆業發展前景非常好，將會是中國豆制品行業的航母，正在做上市前的準備。

趙陽此前就聽到過惠龍“借錢”的風聲，這一次，他終于動心了。他主動詢問王秀華，是否可以為惠龍融資。

王秀華回答，金利斌一般人的錢不要，只要最好朋友的錢，“和公司一起發展，等上市后可以給股份，公司借款只是暫時的，等公司貸款回來就還給大家”。

隨后，趙陽找到王秀華，談妥了融資事項。2010年1月7日，趙陽以現金方式投資20萬元，與金利斌簽定借款合同，利息3分（利息由王秀華確定），這20萬元每月給趙陽正常返利6000元，返利11次，共計返利6.6萬元。

事情并未到此止步。后來，王秀華又和趙陽說，“身邊有最要好的朋友，就和他們說福禾豆業的發展是很有前景的，如果把錢投到福禾后等公司上市可以給股份。”

于是，一個連鎖鏈條開始形成。趙陽開始四處宣傳王秀華勾畫的美景，并吸引親朋借錢給惠龍。

2010年5月5日，趙陽某直系親屬以現金方式給惠龍公司投資10萬元，月息3.2%，此筆投資返利7次，共計返利2.24萬元。

2010年7月31日，趙陽某直系親屬再次以現金方式投資10萬元給惠龍公司，月息3.2%，此筆投資返利5次，共計返利1.6萬元。

最后的統計數據顯示，在惠龍案中，趙陽共介紹26人（包括趙陽親屬7人）借錢給惠龍，融資金額高達1460萬元。

風聲鶴唳

趙陽介紹親朋投資惠龍公司，王秀華會以惠龍公司的名義每個月給趙一萬元作為獎勵。同時，趙陽也成為他介紹這些人的“上線”。每次，都由他去王秀華處收取所有人的利息，并扣下屬于他的“獎勵”。

吸引親友加盟，收取“介紹費”，這已成了包頭地下借貸的通用行規。

然而，和所有地下借貸崩潰的前兆一樣，2010年9月以后，趙陽發現惠龍公司開始不能準時發放利息。同時他發現，王秀華在入賬之前把融回來的錢分給別人，“拆東墻補西墻”。

他開始不安，不再介紹人給王秀華，同時提出歸還本金，然而此時本金已經難以撤出。

金利斌自焚消息傳出后的第25天，趙陽向包頭市公安局報案。

記者采訪的諸多放貸人認為，“包頭放貸已形成一個鏈條。在惠龍案中，金利斌處于借貸的終端，是最高鏈條，他的資金鏈一斷，所涉的所有人資金鏈都斷。不過，惠龍案發后，很多放貸人意識到原來中間環節屬于非法融資。”

金利斌消失之后，包頭的地下借貸市場開始風聲鶴唳。放貸人王先生告訴《京華周刊》記者，“在包頭很多人都開始往回收款，人們意識到其中風險。”

另一名放貸人賈女士稱，惠龍公司案發后，眾多朋友擔心地問她，她的錢是不是也放給惠龍公司了？所幸，眾人得到否定的答復。

不過，賈女士認為這是僥幸。她開始擔心，有一天她放貸的對象會成為下一個金利斌。她與家人商量，“無論利息有多高，到7月份，放出的錢都收回后，便不再放貸。”

地下借貸

金利斌自焚的消息，讓人們聚焦包頭市，也揭開了包頭地下借貸黑幕的一角。包頭到底有多少人從事地下借貸？這些龐大的資金又流向何處？

“在包頭，幾乎是有點錢的都放貸，可以說是全民放貸。我周圍的朋友80%都放貸的。”賈女士說，多數人并不知道錢放給誰了。

賈女士有一個在包頭市商業銀行工作的朋友，這個朋友同事的丈夫則是放貸人。賈女士掌握的資金約10萬元左右，全部借給了這名放貸人，每月兩分利。2000元的利息每月1日會固定打入她的銀行賬號。至于這筆錢最終流向何處，她并不知情。

不過，她通過側面了解，知道放貸人在2分利之上加了1分利，將她的這筆錢再次放貸給了第三人。如此層層加利，最后到需要用錢的人。

賈女士并不富裕，她只是一名普通的個體工商業者，丈夫在一家企業上班，月收入1500元左右，放貸的錢，是家庭全部積蓄。她與借款人所簽定的合同只是簡單的兩頁紙。“上面摁個手印，合同很簡單，就是說放貸人是誰，借貸人是誰，金額多少，期限多少，利息多少，到期后再給你。擔保人就是朋友，如果有事就直接找朋友要錢。”

賈女士說：“放貸的也不是說多少錢都要，五萬以上才要。”

10萬一年可獲2.4萬元的收益，這已超過賈女士丈夫的一年工資收入。賈女士初時和家里人商量放貸的事情，“都同意，也是看別人放貸都挺好的，收益也高，銀行一年的利息也就幾千塊，不如放貸。”

地下借貸的魅力也正在于高利息。包頭工商銀行樂園支行職工張敏杰說：“以10萬元為例，定期一年的年利息是3.25%，一年的利息收入為3250元。如果以2分利放貸，一年返利收入為2.4萬元，折合年利息24%，以3分利折合年利息為36%，4分利則為48%，5分利會是60%的年利息。遠遠高于銀行同期利息所得，屬于暴利。”

在高利驅使下，包頭已形成龐大的地下金融帝國。在內蒙古銀行工作的張先生告訴《京華周刊》記者，“估計包頭民間融資會在500億元左右。”然而這只是他個人的說法，流動在民間的借貸資金的真正總額，已經難于估計。

恐怖力量

在借貸的傳統影響下，包頭的地下借貸已經形成令人“恐怖”的力量。

賈女士說，她的那位“放貸人”，保守估計，“一個星期籌到一個億不難”。她說，在包頭，借高利貸的人很多，“搞房地產的，開公司的都有，不擔心放不出去。”

而放貸人王先生則對《京華周刊》記者稱，他24小時之內籌集3000萬不成問題，“不過利息就高了，至少得8分的利，用的時間也就三兩個月”。

至于為何能在短時間內籌集到巨額資金，他說主要是依賴他的人際網，“每一個放貸人都有一個網絡，你認識我，我也認識你。”連接這一網絡的便是親戚和朋友，“至少交往也得5年以上才敢放，彼此知根知底”。

這股龐大的資金暗流究竟該如何監管？5月20日，記者采訪了人民銀行包頭市中心支行、包頭市民間融資基本情況課題組成員王亮。王亮同時還是《包頭市非法民間融資風險分析：以惠龍案為例》的主要執筆者。

王亮說，包頭市民間融資越來越快，以前沒有這么活躍，近年來包頭經濟發展較好，采礦業、房地產市場等這些資金需求量較大的高利潤行業，某些企業從正常金融渠道想要獲取資金有一定困難。

“民間融資是正規金融的一個補充。”王亮說，“存款利息低，放貸利潤相較銀行利息相差大，這為民間放貸提供了存在土壤。高額利潤吸引，以至于有一部分人從銀行貸款再去放貸，一些白領、政府公務員、小商業者，通過正規渠道從銀行貸款，這些貸款，通過小信貸公司、典當行等渠道，有一部分會流向民間放貸的池子里。”

王亮表示，他無法估計包頭民間放貸的總量達到多少。而從監管的角度來說，目前也沒有很好的行政手段對它進行有效的約束。

金利斌事發后，有評論稱，監管機構應從此案中吸取教訓，規范和整治越來越龐雜的地下借貸產業。或許，這也是金利斌自焚所帶來的警示作用。