加快發展農村普惠金融的思考

資金是農村經濟社會發展的“血液”。要加快推進農業現代化發展，必須健全“三農”投入穩定增長機制，在完善財政支農政策的同時，需要構建多層次、多類型的農村金融組織體系，發揮金融機構的支撐作用，實現農村金融服務的普惠性。本文結合浙江省的實踐，對加快發展農村普惠金融提出政策建議。

一、浙江省發展農村普惠金融的實踐

根據聯合國對普惠金融體系的定義和描述，其主要特征包括以下幾個方面：一是家庭和企業以合理的成本獲取較廣泛的金融服務，包括開戶、存款、支付、信貸、保險等；二是金融機構穩健，要求內控嚴密、接受市場監督以及健全的審慎監管；三是金融業實現可持續發展，確保長期提供金融服務；四是增強金融服務的競爭性，為消費者提供多樣化的選擇。

由此可見，普惠金融是指通過完善金融基礎設施和制度創新，為傳統金融服務極少涉及的低收入人群和小微企業提供基礎性的金融服務，讓每個人都有獲得金融服務的權利。普惠金融的實質是扶持弱勢群體且自身可持續發展的金融體系，對“三農”的金融服務是其最重要的任務之一，而農村是其重點所在，農業是其服務的主要產業，農民是其服務的主要群體。因而，構建普惠金融體系，對于完善現代金融體系，健全金融服務網絡，有效運用金融手段推進現代農業發展具有重要的意義。

近年來，浙江省對發展農村普惠金融作了有益探索。2013年7月開始實施“浙江農信普惠金融工程”三年（2013—2015）行動計劃，取得了一定的成效。一是金融服務覆蓋面不斷擴大。2013年豐收小額貸款卡、豐收創業卡分別新增31.69萬張、2.93萬張，發卡總量分別達到159.99萬張、3.66萬張，貸款余額分別達到3712.3億元、263.06億元。加大支農信貸力度，信用貸款余額達193.08億元、扶貧小額貸款余額達6.9億元；發行豐收理財產品767期240.5億元。二是金融服務便捷度不斷提升。優化網點和自助機布局，ATM機、助農POS機、助農終端分別達到8408臺、11080臺和1947臺。為50個縣、154個鄉鎮提供財政國庫集中支付服務，向2000余家縣級、鄉鎮合作單位提供公務卡服務。三是金融服務“陽光化”不斷推進。加快豐收信用工程建設，聯合有關部門評定省級信用村89個、信用鄉20個，完成首批6000余家農民專業合作社信用等級評定工作。

二、目前農村普惠金融發展存在的問題

當前我國農村金融服務仍是金融體系中最薄弱的環節，一些深層次問題和矛盾比較突出，金融供給的普惠性不強，農村金融整體功能還不能適應農村經濟社會發展的需要。主要體現在以下幾個方面：

一是金融供求之間的不平衡。大型國有銀行、股份制商業銀行對農村信貸總規模和資金投入比重偏低，農村存貸比下降。

二是農村金融機構信貸資金向城市集中的趨勢明顯。農村金融機構通過上存資金、上劃存款、購買債券、上交存款準備金等方式，使農村資金不斷外流，加劇了金融資源在城鄉配置的不合理，農村金融的覆蓋面、供給規模以及深度同現代農業發展存在很大的差距。

三是農村金融市場存在不均衡性。銀行業市場（信貸市場）快速發展，約占全部金融資產的80%，非銀行業金融機構支農力度較小，沒有充分發揮作用。

四是農村金融存在地區之間的不平衡，農村很多地區的金融適度競爭不夠，“一家獨大”現象較為普遍，中小金融機構數量不足且實力不強，各類金融機構的功能定位仍需進一步明確和調整。

五是金融監管制度的一些規定制約了金融機構支農積極性。金融機構要求農戶提供足夠的抵押品，而農民自身財產基礎薄弱，農村要素市場流通不暢，使農戶沒有能力提供足夠的抵押品而獲得金融支持。

六是保險制度有待完善。農業保險尚不能完全適應現代農業發展的需要，覆蓋面有待擴大，保險品種有待豐富，農民風險意識有待增強。

七是部分涉農金融機構內部資產質量和管理水平、人員素質有待進一步提高。

三、加快發展農村普惠金融的建議

當前農村普惠金融發展尚處于起步階段，既缺乏商業性中小型金融機構的參與，又缺乏政策性金融機構的支持，迫切需要多種職能金融機構的積極參與，盡快建立和完善適應農村金融需求、功能完善、分工合作、適度競爭、管理科學、監管有效，多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村普惠金融體系，促進農村經濟社會發展。

一是加快農村普惠金融環境建設。要強化政府對農村金融體系的服務與協調，扎實推進農村信用工程建設，加快推進“信用農戶、信用村、信用鄉（鎮）”創建工作，構建農村社會信用服務體系，優化農村金融環境，為農村普惠金融快速、持續、穩定發展營造公平、有序、優良的金融競爭和環境。要有效整合農村信息資源，提升農村地區征信建設的信息化、規范化水平。要加大誠信法制教育，增強農村地區信用意識，保護債權人合法利益。加強農村金融監管，增強維護農村金融秩序的自覺性，營造良好的農村社會誠信環境。

二是構建多層次農村普惠金融組織體系。要有效落實扶持政策，深化農村合作金融機構股份制改革，充分發揮其支農主力軍作用，加大對現代農業的支持力度，促進農業結構調整和產業升級，最大限度地滿足“三農”對信貸資金的合理需要。要強化政策性金融的支農作用，建立農業發展銀行可持續發展機制，拓寬業務范圍和資金來源，拓展農業小企業貸款和農業基礎建設貸款業務。要加快小額貸款公司和村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構發展，進一步拓展其支持現代農業發展的廣度與深度。要積極建立適合農村發展的信托、租賃、典當、資產管理公司等非銀行金融機構。同時，合理引導民間資金流向，規范民間借貸行為，促進其按照市場規范參與金融競爭，彌補農村正規金融的資金不足。

三是加快農村普惠金融產品創新。要鼓勵國有和股份制商業銀行創新金融產品，將農村儲蓄存款回流農村市場，最大程度地支持“三農”發展。要鼓勵金融機構積極運用現代科技手段，提高基礎型金融服務水平，利用網絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，提供更加便捷、高效、優質的現代金融服務。要大力發展農村票據市場，調節信貸資金流向；發展農產品期貨市場，發揮其價格發現和風險轉移功能；支持農業龍頭企業在銀行業間債券市場發行短期融資債券，有效幫助現代農業企業和項目利用債券市場拓寬直接融資渠道。要推進農村金融利率市場化改革，實行適度的城鄉差別利率，實現金融資源在城鄉之間的合理配置。

四是推進農村普惠金融體制配套改革。要加快農業保險發展，既減少農民生產經營的風險，又解除農村金融支農后顧之憂；加大財稅政策支持力度，加快開發農業保險新產品，擴大農業保險覆蓋面，提高農民參保意識；探索發展多種形式的農業保險組織，創新農業保險經營模式，鼓勵商業保險機構從事農業保險業務，提高農業生產風險保障水平；完善農業再保險和大災風險分散機制，有效分散農業生產大災風險。要建立健全農村信用擔保機制，創新農業擔保方式，改善“三農”融資環境，降低金融信貸資產風險；加大財政對農業擔保風險補償力度，增強涉農融資擔保服務能力；建立多形式的農戶貸款擔保基金，為農戶貸款擔保，疏通農戶貸款渠道。要完善農村土地承包政策，允許承包土地的經營權進行抵押融資，擴大信貸支農渠道。

五是建立扶持農村普惠金融發展長效機制。要加大財政資金與信貸資金配合的研究，加大稅收政策的鼓勵和引導力度，強化政策性金融支農作用，合理引導信貸資金投向“三農”。要促進商業銀行為縣域經濟特別是農業和農村經濟提供金融服務，有效增加信貸投入，發揮商業金融的支農作用。進一步加大財政資金支持力度，拓寬財政貼息貸款范圍，完善涉農貸款風險財政補償機制，及時化解金融支農風險。同時，放寬農村金融機構呆賬核銷條件，采取措施消化不良資產，增強農村金融機構發展后勁。

（作者單位：浙江省財政廳金融處）

責任編輯：欣聞