NFC：移動支付新戰(zhàn)場

邱月燁

前不久，支付寶在中國首屆城市建設信息技術產(chǎn)品博覽會上，發(fā)布了“未來公交”計劃，宣布使用支持NFC（近場通信技術）手機的用戶，可在支付寶客戶端內(nèi)實時下載一張公交卡，并在35個城市中刷手機通行。

公交卡是NFC最廣泛的應用，但是在打通線上線下的移動支付領域，NFC支付卻始終得不到真正的釋放。而支付寶做公交卡NFC的目標當然不僅僅是公交卡應用這么簡單。

支付寶NFC項目負責人曹寅告訴《二十一世紀商業(yè)評論》，支付寶對包括NFC在內(nèi)的各種移動支付技術一直保持著高度關注，并且在NFC領域有著很好的技術儲備。“線下支付的場景千差萬別，很難用一種移動支付方式去解決所有問題。就NFC來說，在近距離的高頻小額支付場景中，它有著很好的使用體驗，公交服務正是這樣的使用場景。可以說，我們做NFC跟做其他移動支付技術的目的都是一樣的，力爭在不同的使用場景中，給用戶提供最合適的使用體驗。”

此次支付寶與OPPO手機合作，采用的是NFC卡模擬的技術，即嵌入式安全模塊eSE方案，安全芯片（SE）集成在手機通信芯片模塊。在支付過程中，NFC芯片作為非接觸通訊前端，將從外部讀寫器接收到命令，轉(zhuǎn)發(fā)到SE，然后由SE進行回復，完成交易。

NFC同POS機、二維碼一樣，都是線下支付的入口，除了支付寶這樣的第三方支付，最早且最積極推動的，要數(shù)銀聯(lián)與運營商。有意思的是，縱觀國內(nèi)外，涉足NFC領域的均為銀行機構以及運營商等行業(yè)巨頭。在中國，銀聯(lián)與運營商之間的技術標準之爭持續(xù)了數(shù)年，去年終于統(tǒng)一，由銀聯(lián)主導。事實上，運營商做手機NFC支付的路徑很順，由SIM卡來支持，說得專業(yè)點即SWP-SIM（Single Wire Protocol-SIM，單線協(xié)議-SIM）方案，用戶換一個SIM卡即可，運營商直接獲得用戶。而銀聯(lián)則想了個在手機中插入MicroSD卡方法來實現(xiàn)，大費周章。現(xiàn)在，運營商向銀聯(lián)妥協(xié)后，雙方開始逐步合作推出“手機錢包”，聯(lián)通的沃支付、移動的和包都是采用了NFC手機、NFC-SIM卡以及銀聯(lián)移動支付通道的應用。今年年中，上海地鐵、中移動以及浦發(fā)銀行也聯(lián)合推出NFC手機地鐵支付。浦發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華將此次合作生動地形容為“銀聯(lián)的跑道，中移動的房子，浦發(fā)銀行的應用” 。

眾所周知，線下是銀聯(lián)的根本。第三方支付的二維碼之所以遭到央行的打擊，很大一部分原因是，二維碼通過簡單的軟件解決方案就打通了線上線下的支付環(huán)節(jié)，繞過了銀聯(lián)。前段時間傳聞銀聯(lián)正在測試自己開發(fā)的更安全的二維碼，絕不是空穴來風。移動支付的路徑之爭，有可能決定銀聯(lián)未來的生死。銀聯(lián)的網(wǎng)銀在線支付沒做好，可能只是損失了一部分利潤，但線下是必須保住的，因此銀聯(lián)不會放過任何保護住線下支付入口的機會。NFC是銀聯(lián)從2006年就開始主推的移動支付方案，背后還有國家意志的助推。央行倡導的“構建中國移動支付安全可信公共服務平臺”、越來越多的印有“Quick Pass閃付” （單筆金額不超過1000元，無需輸入密碼和簽名）的金融IC卡，均與銀聯(lián)推行NFC支付有關。

銀聯(lián)推行NFC的方式很“重”，銀行和用戶需要換卡，商戶需要升級POS機，終端改造成本也不低。據(jù)悉，截至 2014 年第一季度末，銀聯(lián)在全國的“閃付”終端 POS 機有將近 300 萬臺，可支持金融 IC 卡和 NFC 手機支付。銀聯(lián)相關負責人表示，每臺 POS 終端改造成本為 300到500 元，據(jù)此計算，銀聯(lián)在 POS 機改造方面的投入已達 9到15 億元。

看到這里，讀者大概可以明白為什么NFC除了在日韓推廣得比較好之外（銀行和運營商同屬一個財閥），在美國、中國等都推行緩慢的原因了——產(chǎn)業(yè)鏈長、涉及的巨頭與利益相關者多、終端成本高。第三方支付打通線上線下移動支付的輕模式，在保證安全的情況下，或許不失為一種解決方案。其實，中國移動支付市場發(fā)展勢頭非常好，體量也足夠大（去年，僅支付寶的移動支付金額就相當于PayPal和Square兩大硅谷巨頭總額的3倍），沒有一家能夠把所有事情都做了。所以，參與者應當把心態(tài)放開，發(fā)揮自己的優(yōu)勢，做自己該做的，而不是擋著別人，不讓別人前進。