論互聯網金融影響下的商業銀行應對之策

【摘要】互聯網金融是一種新興的金融模式，它以創新性的服務方式與理念，迅速占領了一定的金融市場份額。余額寶、P2P等為市場熟知的互聯網金融產品的長足發展，引起了傳統銀行界的擔憂，它們一致呼吁對互聯網金融進行有效監管。本文通過分析互聯網金融的內涵及主要表現模式，對傳統銀行應采取怎樣的措施來應對互聯網金融帶來的挑戰給出了一些建議。

【關鍵詞】互聯網金融 P2P 商業銀行 變革

近年來，國內互聯網技術及金融業的快速發展催生了一個新興行業的誕生，即互聯網金融。它在金融服務模式領域所表現出來的創新性、競爭性、便利性與自主性，深得市場的追捧，但也不可避免地給實體商業銀行業的傳統業務造成了不小的影響。傳統商業銀行界也一再呼吁對互聯網金融進行嚴格的金融監管，今年上半年央行出臺的針對“余額寶”的監管措施就是對這種呼吁的典型回應。那么，互聯網金融到底是怎樣的一種金融模式？為何市場對它竟表現出兩種截然相反的反應？面對新興的互聯網金融的挑戰，傳統銀行業又該做出怎樣的戰略調整？

一、互聯網金融的定義

我國的互聯網金融是近些年才發展起來的新興行業，怎樣界定它的內涵，業界尚未形成廣泛認可的共識。一般認為，互聯網金融是指傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，具備互聯網“開放、平等、協作、分享”精神的金融業態統稱為互聯網金融[1]。它通過互聯網及移動通信技術，開展傳統金融業務，主要包括：支付兌付、資金融通及信息中介等。互聯網金融的價值也受到各方高度重視。中國經濟體制改革研究會副會長樊綱認為，金融體系的核心是信用，信用的背后是信息，所以信息對金融至關重要。金融的特點決定了互聯網金融與大數據的重要性[2]。

網上銀行、快捷支付、支付寶及余額寶等是國內大眾最耳熟能詳的互聯網金融模式，也深受用戶追捧。據調查，2013年度中國內地的網民總數已經達到6.18億，網購人數達到3.1億，網購金額達到1.85萬億。現今，網絡購物的流行與互聯網金融的發展密不可分。無可非議，面對如此巨大的市場，傳統商業銀行不能坐視不理。

二、國內互聯網金融的主要模式

（一）余額寶

余額寶是阿里巴巴集團支付寶公司與天弘基金于2013年6月聯合推出的一種互聯網理財模式。近5億的淘寶注冊用戶是余額寶巨大的潛在市場。同時，余額寶低門檻（1元起）、高流動性以及每日結算收益等特點，決定了它能夠吸引為數眾多的淘寶用戶。用戶可以方便快捷的將支付寶或者是銀行卡中的資金即時轉入余額寶，其收益高于同比的銀行收益，且沒有任何劃轉費用。在央行今年出臺對余額寶的監管措施之前，它的資金一度達到4000億元，用戶數達到4900萬，成為國內第一大基金公司。互聯網金融在短期內如此快速的成長經歷，是任何一家傳統商業銀行所難以企及的，它對商業銀行傳統業務的侵蝕也前所未有。數據顯示，國內居民儲蓄存款向互聯網理財產品流動的速度加快。據報道，2014年1月份前20天，四大行存款流失7000億。央行發布的《2013年金融統計數據報告》也顯示，2013年度我國住戶存款增加5.49萬億，比2012年較少2200億。2013年10月住戶存款流失嚴重，減少8967億，是2013年存款流失最嚴重月份[3]。這類數據足以表明以余額寶為代表的第三方支付平臺等新興互聯網金融模式對傳統銀行業的影響，也揭示了銀行業為何一再呼吁加強對余額寶等互聯網金融產品進行嚴格監管的原因。

（二）P2P借貸

P2P借貸，作為互聯網金融的一種模式，目的是向有需要的貸款人提供除商業銀行貸款之外的可行替代方案[4]。傳統的商業銀行主要開展針對大企業的信貸業務，而對小微企業甚至個人的貸款業務滲透不足，這就給P2P借貸的產生提供了現實的條件。我國內地第一家P2P信貸公司成立于2007年，此后該行業便迅猛發展。據《中國P2P信貸服務白皮書》顯示，2013年內地P2P網貸平臺已達523家，全年成交額874.19億元。

一般而言，P2P模式主要有兩種：擔保中介模式與宜信模式。擔保中介模式，是指P2P網貸公司作為中介，只負責對借貸人進行信用風險的評估，為借貸雙方的信息流通提供保證，具體由小額貸款公司與擔保機構來提供擔保。這種模式的典型企業是“人人貸”公司，它多采取“一對多”的交易模式，即一筆貸款業務由多個出資人共同出資。宜信模式，也稱作“P2P平臺下的債券合同轉讓模式”，它實現了個人對個人的貸款業務，貸款違約的風險由借方負責，這是“多對多”形式的代表。它為實現市場資金的有效配置，解決中小企業、甚至是個體業主的資金問題發揮了積極作用，填補了商業銀行在此類服務中的空白。

（三）銀行網銀

銀行網銀，是指銀行借助互聯網技術向公眾提供網絡支付、劃轉等業務支持。譬如工商銀行的U盾，農業銀行的K寶，都是網銀的具體形式。這些產品，是商業銀行應對互聯網金融的措施之一，有效提高可客戶滿意度。

（四）具有互聯網背景的民營銀行

2014年兩會期間，中國銀監會主席尚福林宣布，今年將允許民間資本依法設立民營銀行，并已批準首批5家民營銀行。它們分別是：阿里巴巴與萬向組合；騰訊與百業源組合；均瑤與復星組合；正泰與華峰組合；商匯與華北組合。我們不難看出，阿里巴巴與騰訊這樣的互聯網巨頭已經向實體銀行業進軍，它們憑借自身在互聯網業內的優勢，將會對傳統商業銀行的發展構成更大的挑戰。

三、傳統商業銀行面對互聯網金融挑戰的可行措施

（一）加快轉變服務理念，創新服務方式

微軟前總裁比爾·蓋茨曾說，“如果商業銀行不做改變，將成為二十一世紀的恐龍”。國內互聯網金融的大亨馬云亦說過，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。誠然，互聯網金融自產生以來，在數量與規模上都取得了很大發展，但是它在近期內卻無法取代商業銀行的壟斷地位。一方面，互聯網金融作為新興行業，它自身的制度體系亟待完善；另一方面，我國現有的從事互聯網金融的機構并非都是金融機構，其內部還存在較大的經營風險，在面臨央行加強對其金融監管的形勢下，它能否實現自身的轉型升級還有待觀察。據最近人民網的調查顯示，P2P金融在快速發展之際，因為金融監管的不到位，已經發生多起跑路事件。

但是，互聯網金融自身的創新性與競爭性，給沉寂的金融市場帶來一股新風，受到用戶的青睞。它交易的便捷性、自主性，都是傳統銀行所不能企及的。試想，當你正在商業銀行柜臺排隊等待辦理轉賬、匯款等金融業務的同時，卻有一部分人正在通過網上銀行的平臺用電腦或者手機等終端進行金融交易，你是否還會滿足于商業銀行效率低下的柜臺服務？所以，在互聯網金融的強勢競爭下，如何更新傳統的服務理念，創新服務方式，是擺在傳統商業銀行面前亟待解決的課題。

（二）積極借鑒互聯網金融經驗，主導全網金融

互聯網金融之所以能夠在短時期內得到市場的廣泛認可，主要原因在于其借助互聯網技術，滿足了客戶個性化的需求，填補了傳統銀行之所不能。支付寶的成功正是由于其依托于數億的淘寶用戶，便捷的交易服務方式滿足了客戶個性的需求。數據顯示，淘寶網2013年度的交易額已經突破1萬億，傳統商業銀行不可能無視這樣巨額的市場。目前，多家商行已經與支付寶合作開展了快捷支付服務，用戶只需輸入支付寶的交易密碼就可以即時劃轉其在銀行的資金，完成交易。這種服務，是商業銀行面對挑戰的一種積極應對措施，但卻遠遠不夠。

全網金融是未來發展方向，“產業金融與互聯網金融匯在一起的結果就是全網金融”，中國互聯網金融第一人張鍇雍如此預測。它借助構建信息充分共享的大數據系統，解決互聯網金融的線下與線下之分，為資金的市場化配置提供可能，可以有效清除傳統商業銀行的業務盲點。大眾現有的理財模式比較單一，即便是創新性的互聯網金融，也未能構建信息暢通的平臺，整合線下線上兩種渠道。而全網金融恰恰是吸納了互聯網金融的優點，結合我國產業發展過程中遇到的資金鏈問題，能夠解決信息的不對稱，實現資金貸方與借方的雙向利益最大化。

（三）開展SWOT分析，重新界定自身市場定位

互聯網金融也有它的不足之處，如網絡化、虛擬化交易，自身體系建設不夠完善，尚未接受嚴格的金融監管等等導致其自身風險的存在。而傳統商業銀行卻因為資金雄厚、物理網點眾多、受到央行嚴格的金融監管，風險系數較小，其市場壟斷地位在短期內并不會被互聯網金融所危及。它完全可以憑借獨特的優勢，進行SWOT分析，發展自身擅長的業務，進行專業化的發展[5]。譬如，五大國有銀行可以依托雄厚的行政資源，專注于向政府部門、國有企業提供個性、高端的服務，這也是P2P等互聯網金融模式難以做到的。對于民營銀行，則可以借助其在民營企業界的優勢資源，專注于解決民營企業界內的資金優化配置。當然，如果某個銀行認為自己在資金、技術及細分市場方面，完全有能力做大做全，那么也可以選擇全面化的經營策略。這些都要根據SWOT的分析結果，對癥下藥。

四、結語

在國內金融改革與利率市場化不斷推進以及互聯網金融業迅猛發展的情況下，傳統商業銀行再也不能維系其陳舊的金融服務理念與方式，必須做出改革。但是，如何改革卻是呈現在商業銀行界面前的現實難題。加快轉變服務理念與方式，緊隨市場潮流，推出滿足客戶需求的專業化產品，或許是現今銀行業應該采取的措施之一。

參考文獻

[1]四川銀監局課題組.互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響研究[J].西南金融，2013（12）.

[2]蘇長虹，把脈互聯網金融新模式[N].人民日報，2014-1-11（006）.

[3]章斐然.“余額寶”在哪些方面沖擊銀行業？[EB/OL].人民網，2014-1-30，http：//finance.people.com.cn/stock/n/2014/0130/c67815 -24266932.html.

[4]辛妍.P2P借貸：互聯網金融佼佼者[J].新經濟導刊，2013（10）.

[5]曹飛燕.互聯網金融時代商業銀行變革方向[J].金融創新，2013（11）.

作者簡介：臧建（1988-），男，江蘇鹽城，西北大學歷史學院，2012級碩士，研究方向：世界歷史。