基于長株潭城市群兩型社會建設的民間金融發展問題的探究

林峰　凌智勇　何希　陳達

【摘要】本文從湖南省長株潭城市群“兩型社會”建設的角度分析長株潭地區民間金融所存在的問題，并根據問題提出解決對策，用于規范長株潭地區的民間金融，引導民間金融作為正規金融的補充，促使民間金融支持中小企業的發展，減少和遏制高利貸、錢莊和“黑色金融”等對長株潭地區經濟發展的危害，促進長株潭“兩型社會”建設的又好又快發展。

【關鍵詞】長株潭城市群 民間金融 中小企業

民間金融是經濟中自發產生的，游離于國家金融監管調控體系之外的金融行為和金融組織。[1]

在我國，民間金融的存在可以追溯到古代的錢莊、當鋪、票號，有著悠久的歷史。隨著我國改革開放的不斷深入，非公有制經濟的發展也越來越成為我國經濟增長的重要動力之一民間金融對非公有制經濟發展的促進作用越來越大，它能夠為非公有制經濟需要的資本融通提供便利。同時，由于民間金融的不可控性、隱蔽性和自發性等原因，也給我國的金融市場和經濟的發展帶來了一定的風險。

據李建軍教授所書《中國地下金融調查》（2005年）測算，中國地下信貸規模介于7405億元至8164億元之間。隨著我國改革開放廣度和深度的不斷加強、加深，至2011年年中民間借貸余額估計達到3.8萬億元[2]（如圖：2011年年中民間借貸月估計達到3.8萬億元）。從2005年至2011年的數據，我們可以看出，民間金融規模不斷地擴大除了與我國經濟形勢良好相關，更是說明了民間金融在我國金融市場體系中占有一個不可小看的份額。

長株潭地區的民間金融近年來也有著較快的發展，為長株潭地區經濟發展，特別是兩型社會建設發揮了較大的作用，同時也帶來了一定的負面影響，引發了一系列民間金融案件的發生。

一、長株潭地區民間金融的規模推算

中小企業是支撐長株潭城市群發展的一支重要力量，長株潭正規金融對中小企業的資金支持長期不足，制約了長株潭中小企業發展。中小企業發展動力的增強，對資金的渴求，擴大了正規金融的融資缺口，也為長株潭地區民間金融的發展創造了機會。筆者根據近幾年湖南省相關數據，粗略的估算長株潭地區民間金融的大概規模，這一規模足以引起各方面的充分關注。

人民銀行長沙中心支行檢測測算，2008年6月末湖南省非正規金融融資規模達到2，044億元。[3]據湖南省統計局關于修訂2008年GDP數據的公告顯示，2008年全省GDP總量為11555億元。2014年1月23日，湖南省人民政府門戶網發布《穩中有進 穩中向好 穩中提質2013年湖南GDP增長10.1%》中顯示：2013年全省GDP總量為24501.7億元。2014年2月17日，長沙晚報報道，2013年長株潭地區實現GDP10539.19億元，約占全省GDP總量的43%。

二、長株潭地區民間金融發展存在的問題

筆者通過計算2013年長株潭地區的民間金融規模（估算值為1863.62億元）、2013年全省社會社會融資規模（4165億元）、2013年長株潭地區GDP規模（10539.19億元）和2013年全省GDP規模（24501.7億元）可以得出：長株潭地區民間金融占全省社會融資比例約為45%，全省社會融資占全省GDP比例約為17%，這可以說明在全省的經濟發展中，民間金融具有極大的推助力。以此來看，在長株潭地區中的民間金融對經濟發展也同樣有著極大的推助力，這是不可小視的現象。同時，筆者在對長株潭地區的走訪調查中，發現長株潭地區的民間金融存在著一系列的問題，例如：缺乏有效的監督管理機制體制、資金鏈易斷裂、有高利貸和暴力催債等現象的存在等。

（一）中小企業融資難，非正規金融無法承擔全部壓力

對于一個城市而言，經濟活力強與弱，則取決于中小企業。中小企業發展的好不好，決定著這個城市經濟社會健康的發展。中小企業發展的過程中，面臨著最大的問題，就是融資難的問題。在我國，融資體系不完善，中小企業本身固有的缺陷及其生存環境不佳，使得中小企業的發展更是舉步維艱。在面臨資金短缺問題時，中小企業無法從正規的金融渠道取得所需資金（手續繁瑣，貸款難度逐漸加大，銀行內部有著極其嚴格的風險責任追究制度等），找非正規金融融資就是中小企業唯一的選擇。

（二）全民參與的民間金融，缺乏有效的監管機制體制

民間金融在現實中最直接的表現形式就是民間借貸。在社會關系中，人與人之間，企業與企業之間，銀行與銀行之間，都有資金短缺之時，以商量好的利息作為代價，暫時的借取款項彌補所需就成為大家首選的方式。

據筆者了解，在長株潭地區能夠對民間金融進行監管的部門有：人民銀行支行、金融辦、商務局、銀監會、工商局等，最后的結果就是互相推諉，無人在管。

（三）中小企業資金鏈斷裂，企業家跳樓、跑路避債

中小企業在資金短缺時通過高利貸手段借取資金，暫時彌補資金不足，是以中小企業融資以“急需、額小、短期”為主要特征。古語有云：天有不測風云，人有旦夕禍福。在融資期間，遇見不可抗力的風險，導致資金鏈斷裂，資金周轉不靈，在高利貸的逼迫下，公司倒閉，無力償還債務，只能選擇消極方式避債。

以湘潭市的湖南恒盾集團有限公司為例。湖南恒盾集團有限公司是一家集科、工、貿于一體，專業致力于綜合開發的民營股份制科技型企業，是農業產業化國家重點龍頭企業。2013年11月12日，該集團董事長王檢忠在湘潭市政府跳樓身亡。據恒盾集團有限公司開戶銀行提供的2013年10月資產負債表顯示，恒盾集團現有總資產4.32億元，而負債高達5.48億元。

（四）黑色金融違法，高利貸和暴力催債破壞長株潭地區社會穩定

章曉虎（1996）黑色金融指既為現行法規制度所不容又不適應市場經濟發展要求的金融活動。換言之，黑色金融是違法的。違法的民間金融領域內存在高利貸、暴力催債和向黑社會滲透等現象。而這種現象往往導致黑社會以各種非法的手段來破壞市場秩序、社會秩序和普通人的生活安全，同時以暴力、威脅、滋擾等手段，大肆進行敲詐勒索、聚眾斗毆、尋釁滋事、故意傷害等等違法犯罪活動，危害無窮。

三、長株潭地區民間金融問題解決對策

（一）完善政策支持，建立規范的完全市場，深化民間金融領域改革

長株潭地區的民間金融已初具規模，發展迅速并成為地區經濟發展不可或缺的金融力量，特別是在滿足小微企業的資金融資需求上，有其獨特的優勢。但由于其本身所具有的缺陷，導致許多民間金融機構陷入困境。

（二）積極實施《中小企業促進法》，建立政府支持的民營融資性擔保機構

2003年，國家頒布實施了《中小企業促進法》，其中規定了：包括中央政府和地方政府在預算中設立中小企業科目，安排專項財政資金支持中小企業的發展，設立中小企業發展基金。長株潭三市應重視該法，采取切實的行動，這有利于改善三市中小企業融資環境，促進中小企業快速發展，充分發揮中小企業在國民經濟和社會發展中的作用。

建立政府支持的民營融資性擔保機構，引導融資性擔保公司健康發展，再通過商業運作手段，與銀行合作，為中小企業發展提供資金支持，同時，有利于改善民間金融中信息不對稱問題，規避中小企業融資風險，增進中小企業信用，提高長株潭地區中小企業的競爭力。

（三）擴大中小企業融資渠道，建立與企業家溝通交流的機制

2009年國務院印發了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》中指出：鼓勵各地建立中小企業貸款風險補償基金，對金融機構中小企業貸款按增量給予適度補助，加快創業板市場建設，增加對中小企業直接融資規模，支持民間資本參與發起設立村鎮銀行和小額貸款公司等。這給長株潭地區的中小企業融資提供了良好的機遇和途徑。

（四）完善民間金融監督管理機制，重視立法，加強宣傳，嚴格執法

監管部門多且難度大，最后的結果只有各個部門相互推諉，不能夠治理好民間金融秩序混亂這一難題。根據實現資本市場統合監管模式國家的經驗，統一監管具有其明顯優勢，可以減少摩擦成本，降低信息采集成本，改善信息質量，獲得規模效益，也可以減少多重監管制度對金融創新的阻礙和彌補因分業監管所造成的監管真空，從而提高監管效率和金融業整理競爭力。在現有條件下，長株潭地區應成立一個強有力的專門機構，深化民間金融秩序改革，完善監督管理機制，以壯士斷腕的勇氣來治理混亂的民間金融秩序。

（五）嚴厲打擊高利貸、暴力催債和黑色金融等違法現象

中小企業，目前已經成為長株潭地區國民經濟和社會發展的重要力量。但中小企業在面對資金不足時，萬般無奈之下，離不開借高利貸。高利貸自古以來就存在于我國的社會之中，跟隨著歷史的發展，其形式也不斷地變化，但其本質是不變的，危害是加深的。與暴力催債、黑色金融相同，都屬于違法的范疇。屢禁而不止，變本而加厲，最深沉次的原因就是利潤極其的大。“利滾利”的使然，造成了中小企業的破產。故而對于它們的打擊，需要政府全盤把舵，引導全民參與，堅持“打擊少數、教育多數、以打擊促規范”的原則，以極其嚴厲的手腕治理這一違法現象。這有利于維護長株潭地區社會治安穩定，維護金融安全和金融市場秩序，依法保護公民和法人的合法權益。

資助項目：1.2013年湖南省大學生研究性學習和創新性實驗計劃；2.湖南省哲學社會科學規劃課題《長株潭地區民間金融研究》編號：2010YBA085。

參考文獻

[1]歐文.民間金融與經濟增長關系及其規范研究——基于湖南株洲的實證分析.金融世界.2013年第10期.

[2]證券時報網.中金發布中國民間借貸報告.http：//kuaixun.stcn.com/content/2011-09/30/content_3610289.htm.2011-09-30.

[3]連英祺，陳靜婷.非正規金融對貨幣政策有效性的影響.產業與科技論壇.2011年第20卷第5期.