湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

【摘要】湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2010年，是湖南省第一家由縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制組建的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。該行存貸款總額已由2010年底的24.62億元增長到2013年底的50.93億元，發(fā)展勢頭良好，但面臨巨大的競爭壓力。通過對該行存在的外部威脅、內部劣勢以及外部機會和內部優(yōu)勢的SWOT分析，針對性地提出了炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行保持持續(xù)發(fā)展的對策建議。

【關鍵詞】炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行 SWOT分析 可持續(xù)發(fā)展 對策建議

一、對湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行進行SWOT分析的必要性

湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準成立的全省第一家由縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制組建的農(nóng)村商業(yè)銀行。2010年成立以來，先后榮獲“湖南省文明建設先進單位”、“湖南省農(nóng)村信用社先進單位”、“湖南省農(nóng)村信用社先進基層黨組織”、“全國十佳農(nóng)村商業(yè)銀行”、“全國服務三農(nóng)及實體經(jīng)濟先進單位”等榮譽稱號。

截至2013年12月底，各項存款30.15億元，各項貸款20.78億元，分別占全縣金融業(yè)存、貸款總額的51%和68%。該行發(fā)展勢頭良好，但面臨巨大的競爭壓力：一是目前我國穩(wěn)健的貨幣政策環(huán)境下，存款準備金率居高不下，對規(guī)模偏小的湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模和效率影響較大。二是隨著國有股份制商業(yè)銀行分支機構在農(nóng)村金融市場的恢復，湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營空間和市場份額都將被壓縮，銀行間同業(yè)競爭日趨激烈。

通過SWOT分析方法，對湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行的內部情況：優(yōu)勢（Strengths）、劣勢（Weaknesses）、外部環(huán)境：機會（Opportunities）、風險（Threats）進行分析，能全面的對企業(yè)進行定位并制定相應發(fā)展戰(zhàn)略。因此，從湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行自身特點和金融市場形勢與營銷學定位分析理論出發(fā)，對其進行SWOT分析既有科學性，也有必要性。

二、湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

（一）外部威脅

一方面同業(yè)競爭日趨激烈。目前在該地區(qū)市場上的競爭對手有農(nóng)業(yè)銀行炎陵支行和郵政儲蓄銀行，他們都有各自的固定客戶和一定的市場份額。隨著工商銀行、中國銀行在該地區(qū)網(wǎng)點的恢復，湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行在該地區(qū)將面臨激烈的市場競爭。

另一方面客戶對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的需求日益增加。炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主要是城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶。城鎮(zhèn)居民對于金融工具的需求開始偏離傳統(tǒng)的金融工具，對于證券、期貨等金融衍生產(chǎn)品的需求日益增加，同時對于投資理財產(chǎn)品的需求也日益增加；農(nóng)戶的金融需求也發(fā)生了許多變化，主要表現(xiàn)在小額貸款需求日益增加，對股票、基金等高風險、高收益等投資需求也不斷增加，但是，目前農(nóng)村商業(yè)銀行由于受到資本金、影響力、從業(yè)人員專業(yè)素質和硬件條件的制約，很難開展金融衍生產(chǎn)品業(yè)務。

（二）外部機會

首先，炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務基礎比較雄厚，存貸款業(yè)務呈現(xiàn)高速增長的態(tài)勢，2012年存貸款余額比上年分別增長19.00%與36.33%，2013年存貸款余額比上年分別增長25.36%和31.52%。該行以小額農(nóng)貸為依托，開發(fā)了一系列“特色”產(chǎn)品，如“農(nóng)家樂”小額農(nóng)貸，“農(nóng)家歡”農(nóng)戶聯(lián)保貸款，“躍龍門”助學貸款等。同時，對全縣農(nóng)戶實行評級授信，余額一次核定，貸款周轉使用，農(nóng)戶隨到隨貸，辦理時間僅需30余分鐘，全縣農(nóng)戶授信額達20.8億元，2013年累放農(nóng)戶貸款15.6億元。2013年該行累計發(fā)放商戶貸款8254萬元，支持商戶1200多人，占登記商戶的84%。

其次，根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率最高上浮可在貸款基準利率的2.3倍以內，使農(nóng)村商業(yè)銀行有了較為充分的風險溢價，在一定程度上可以更好規(guī)避信貸風險。農(nóng)村商業(yè)銀行的直接管理權交由省級人民政府，可通過政府的政策扶持，在一定的市場領域有所突破。與其他商業(yè)銀行相比，炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行更容易受到政府政策影響，當然也就更容易從新的政策中獲益。針對其他商業(yè)銀行的市場空白，借助政府支持開展和完善一些特殊業(yè)務，如與擔保公司合作，中小企業(yè)、個體工商戶的信貸產(chǎn)品。有了新產(chǎn)品，通過鞏固原有市場和對現(xiàn)有客戶群體實行科學的客戶關系管理，就可以逐步滲透到其他關聯(lián)市場領域中和有可能爭取到新的客戶群體。

第三，炎陵作為革命老區(qū)，經(jīng)濟基礎相對薄弱，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后。但隨著炎陵文化旅游、生態(tài)工業(yè)、特色農(nóng)業(yè)三大主導產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展，炎陵的經(jīng)濟總量將大幅提升，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶的收入也會大幅增長，區(qū)域經(jīng)濟條件的改善將為炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展提供良好的基礎。

（三）內部劣勢

炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行是由炎陵農(nóng)村信用合作社改制而設立的，但自身的先天的不足制約其發(fā)展。其內部劣勢主要表現(xiàn)在：

1.資本金規(guī)模偏小。2013年12月31日炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表顯示，其實收資本為16671.87萬元。按照銀監(jiān)會風險評價與預警指標的規(guī)定，商業(yè)銀行單戶貸款不得超過資本金的10%的，集團客戶貸款不得超過資本金的50%的要求，炎陵農(nóng)商行單戶貸款不得超過1667.19萬元，對集團客戶貸款不得超過8335.94萬元，這就無法滿足大型企業(yè)和大型項目的貸款需求，而只能面向中小企業(yè)、小商戶以及農(nóng)戶提供貸款，貸款較分散，管理難度較大，風險也隨之增加。

2.業(yè)務較單一，服務設施較落后。2013年炎陵農(nóng)商行的年度利潤表顯示，該行營業(yè)收入為25357.13萬元，其中利息凈收入為24418.24萬元，占全部營業(yè)收入的96.30%，手續(xù)費及傭金凈收入為848.29萬元，占全部營業(yè)收入的3.34%，投資收益90.6萬元，占全部營業(yè)收入的0.36%，其他收入為零。因此，不難看出，該行業(yè)務主要集中于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，中間業(yè)務嚴重不足。同時，科技力量、服務手段相對滯后，如網(wǎng)上銀行服務尚未開通，服務終端比較匱乏，結算手段較單一，信用卡與外匯結算缺乏。

3.法人治理結構不夠完善，內部運行機制不夠健全。炎陵農(nóng)商行按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，成立了股東會、董事會和監(jiān)事會，內部機構較健全，但內部運行由于受到某些因素的制約還不能完全規(guī)范、高效，“三會”的作用沒有充分發(fā)揮，如農(nóng)商行高級管理層均由原農(nóng)村信用社領導班子產(chǎn)生，傳統(tǒng)操作習慣及決策模式一定程度上仍被沿襲，董事長、行長、監(jiān)事會主席的職責分工不夠明確，內部兼職現(xiàn)象較普遍，極易產(chǎn)生“內部人”控制現(xiàn)象。同時，管理層持股較少，激勵不足，因而經(jīng)營動力不足，甚至會出現(xiàn)管理層尋租的情形。

4.管理能力和人員素質與其他商業(yè)銀行相比有一定差距，金融創(chuàng)新能力不足。以2012年公布的數(shù)據(jù)為例，在6名高管人員中，本科學歷2人，大專學歷4人。233名員工中，本科及以上學歷56人，占24%，大專及以下學歷177人，占76%。由此不難看出，炎陵農(nóng)商行的人員素質是制約該行長期可持續(xù)發(fā)展的重要瓶頸，也制約其金融創(chuàng)新能力。

（四）內部優(yōu)勢

炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行是一家經(jīng)中國人民銀行批準設立的、由轄內農(nóng)戶、個體工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織自愿入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要為轄內農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。股份制商業(yè)銀行產(chǎn)權結構清晰，具有比農(nóng)村信用社更為先進管理和經(jīng)營理念，避免了農(nóng)村信用社工作效率低下的弊病。

2011至2013年，炎陵農(nóng)商行資本利潤率分別為38.09%、55.72%和64.43%，表明該行具有極強的盈利能力。存貸款余額快速增長，業(yè)務擴展能力較強，存款余額由2010年末的15.40億元增加到2013年末的30.15億元，貸款余額由2010年末的9.22億元增加到2013年末的20.78億元。2014年一季度炎陵農(nóng)商行公開的數(shù)據(jù)顯示，其核心一級資本凈額為40830萬元，資本凈額為44393.6萬元；應用資本底線之后的風險加權資產(chǎn)總額為330810.1萬元；核心資本充足率為12.34%，資本充足率為13.42%，遠高于監(jiān)管指標的4%和8%，表明該行具有較強的風險抵御能力。

炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行是一級法人，具有一級法人機構決策便捷的優(yōu)勢，比競爭范圍內的工商銀行炎陵支行、農(nóng)業(yè)銀行炎陵支行等大型商業(yè)銀行，炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務效率較高。每筆業(yè)務正常審批鏈相對較短，中間環(huán)節(jié)少，對市場的反應能力快，使其業(yè)務開展的效率更高。

三、炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

通過對炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析，可以看出，該行要保持持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，必須在以下幾個方面采取措施加以改進與強化。

（一）進一步完善內部治理結構，健全內部各項運行機制

一是確保股東會、董事會、監(jiān)事會以及行長權責分明，各司其職，清理內部兼職現(xiàn)象，防止越權現(xiàn)象的發(fā)生。二是健全內部決策機制、激勵機制、監(jiān)督機制、風險控制機制，完善業(yè)務流程審批制度。

（二）優(yōu)化股權結構，擴大資本金規(guī)模

優(yōu)化股權結構就是要增加管理層和員工持股比例，激發(fā)管理層和員工的積極性，防止內部人尋租現(xiàn)象的發(fā)生；通過增資擴股、配送紅股、公積金轉增等方式實現(xiàn)資本金擴張，從而擴大存貸款業(yè)務范圍。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大中間業(yè)務拓展力度，積極開展網(wǎng)上銀行直銷業(yè)務

首先，要根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點和客戶的個性化需求，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品。其次，要加大中間業(yè)務的拓展力度，如增加代理理財業(yè)務、外匯結算業(yè)務等，改變業(yè)務過于單一、過于集中的現(xiàn)狀，分散經(jīng)營風險。三是適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，探索開展網(wǎng)上銀行直銷業(yè)務，形成新的利潤增長點。

（四）提供員工整體素質，加強企業(yè)文化建設

一是提升高管人員的學歷層次，引進高層次、高水平的管理人才充實高管人員；二是通過在職培訓、掛職交流等提高員工的學歷層次和業(yè)務水平；三是加強以企業(yè)核心價值觀、企業(yè)基本理念、行為規(guī)范為核心內容的企業(yè)文化建設，增強員工的認同感和歸屬感，樹立企業(yè)良好的社會形象。

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作者簡介：譚文培（1965-），男，湖南攸縣人，碩士，副教授，主要研究方向：金融理論與金融監(jiān)管。工作單位：湖南化工職業(yè)技術學院。