張掖市農村金融服務現狀調查

馮云

張掖市位于甘肅省西北部，自古以來就是甘肅省主要商品糧基地，生產的各類反季節蔬菜更是以其優質、無公害、價格合理而享譽省內外。張掖市金融部門多年來大力支持農村金融發展，對于支持全市現代農業發展起到了巨大的推動作用，為了解相關情況我們近期進行了相關調查。

一、農村金融服務現狀

近年來，張掖市金融部門緊緊圍繞張掖市建設現代農業大市的目標，農村金融服務工作取得了良好效果。一是涉農信貸投放增速明顯，至2014年6月末，全市人民幣各項貸款余額達358.12億元，較同期增長39.31%，其中涉農貸款達到256.74億元，占全市各項貸款總額的71.69%，涉農貸款較同期增長40.63%，高于全市平均增速1.32個百分點；農村貸款231.51億元，同比增速38.92%；農戶貸款160.66億元，增速34.78%，符合貸款條件的涉農經濟體貸款滿足率100%。二是農村支付體系日趨健全。截至2014年6月末，全市共有209家縣域金融機構網點以間接參與者身份接入現代化支付系統，占縣域金融機構網點數量的93.30%，網點覆蓋全部鄉鎮；全市特約商戶達到7351戶，布放POS機具7589臺，ATM機具427臺；全市銀行卡累計發卡達384.56萬張，新興電子支付用戶達101.97萬。三是信用體系建設穩步推進。作為全市農村金融服務的主力，農村合作金融機構為26.46萬戶農戶建立了檔案，農戶建檔率達到98.67%；評定信用農戶24.12萬戶，占全部農戶的89.95%，全轄貸款農戶總數18.25萬戶，占農戶總數的比例達到68.06%；評定信用村487個，占全部自然村的58.39%；評定信用鄉鎮29個，占全部鄉鎮的47.54%。

為有效推進農村金融服務工作，全市先后制定了《張掖市推進農村金融產品和服務方式創新實施意見》、《甘州區農村金融服務創新綜合實驗區創建工作推進方案》、《張掖市農村金融服務年活動實施方案》、《張掖市三權抵押融資管理辦法（試行）》等多個制度性文件。主要涉農金融機構圍繞玉米制種、肉牛養殖和啤酒大麥等支柱產業，建立并實施了《玉米制種業金融服務方案》、《肉牛養殖業金融服務方案》、《啤酒大麥金融服務方案》、《甘州區現代農業示范區金融服務方案》等特色化、專業化的農村金融服務制度和方案。在做好制度建設的同時，重點強化了三個方面的工作，一是積極開展信貸產品創新。金融機構在現有涉農信貸品種的基礎上，按照“圍繞特色、一縣一品”的創新要求，重點推出了“金果寶”、“多種經營共同聯合體貸款”，“草原獎補金應收賬款質押貸款”、“蔬菜大棚及養殖場區產權抵押貸款”、“農村土地承包經營權抵押貸款”等信貸業務，有效滿足了全市農村市場信貸新興需求。二是強化農村信用環境建設。先后制定出臺了《張掖市金融生態城市建設實施意見》、《張掖市農村信用體系建設實施意見》、《張掖市中小企業信用體系建設實施意見》、《張掖市信用體系建設五年規劃（2011-2015年）》等政策文件，形成了政府主導、金融部門推動、多部門參與的有效合作模式。三是積極改善農村支付環境。大力推廣現代化支付系統應用，依托銀行卡創新農村支付服務模式，初步探索出“銀行卡+小額貸款+轉賬電話+農戶”、“銀行卡+龍頭企業+農戶”、“銀行卡+惠農補貼+農戶”、“銀行卡+自助終端+農村用戶”等多種非現金支付推廣模式，實現了廣大農民群眾足不出村就能辦理金融業務，提高涉農產業在產、供、銷環節非現金支付工具的使用比例，走出了一條以產業鏈模式帶動非現金支付工具推廣的新途徑。

二、當前農村金融服務面臨的問題

一是國家宏觀調控政策與農業信貸需求存在矛盾。自去年以來，國家基于實施穩健政策考慮，引導地方法人金融機構逐步從房地產、“兩高一?！钡刃袠I以及大企業、大項目中退出，將有限的信貸資源放在“扶農、扶小、扶貧、扶弱”領域，對地方法人金融機構信貸實施宏觀調控。在這種背景下，作為涉農金融主力軍的農村合作金融機構，如何兼顧支持涉農經濟發展與執行國家總體宏觀調控政策，就成為需要抉擇的兩難矛盾。

二是貸款額度不能完全適應農村地區大額化資金需求。從張掖來看，農村地區50萬元以下小額農戶貸款需求基本不存在問題，貸款額度限制主要制約了一些種養大戶兩百萬以上大額資金需求，從調查情況來看，農村合作金融機構出于風險考慮，對農戶貸款實行單戶限額管理，農戶單筆最大不超過200萬元，一定程度上制約了種養大戶規模發展。從全市對種養殖大戶的調查來看，信貸資金滿足度率僅為50%左右。

三是貸款期限難以滿足現代農業融資需求。部分金融機構仍然按照傳統的春種秋收模式，農業貸款最長期限不超過1年，農村合作金融機構雖然最多可以到兩年，但出于風險防控，一般仍以1年期貸款為主。而特色集約化農業產業生產周期大都在3-5年左右，許多新型農牧業生產建設項目投資收回往往都在2-3年以上，而涉農金融機構出于防范貸款風險等因素考慮往往無法提供相應期限信貸品種。

四是農業保險缺失制約現代農業發展步伐。張掖市目前的農業保險基本上都是以政府保底的政策性農業保險，尚無商業性農業保險。種植業保險品種也只是馬鈴薯、玉米和設施大棚，其中馬鈴薯投保面積為40萬畝，玉米面積為80萬畝，養殖業僅有能繁母豬險和奶牛險，其中母豬投保55411頭，奶牛、牦牛32839頭，其他作物和養殖品種尚沒有相應的險種。

三、進一步提升農村金融服務水平的對策建議

（一）積極協調增加農業地區信貸規模

一是金融機構要強化與人民銀行、各級政府部門溝通，發揮政府協調作用，形成政府、人民銀行、金融機構合力，主動反映問題和困難，在符合政策的前提下，盡量爭取追加合意貸款規模；二是定期向地方政府進行匯報，由政府出臺相關政策，指引更多的涉農企業和事業部門在農村合作金融機構開戶、結算，增加農村合作金融機構可用資金。

（二）繼續加快農村金融服務創新步伐

一是創新信貸產品。大力發展農戶、企業聯保以及企業、合作社、農戶間多種組合形式的多元聯保貸款；探索發展訂單，股權或收益權等權利質押貸款，林地、土地、水域經營權、房產所有權等權利抵押貸款；推出簡式快速貸款、自助循環貸款等新產品；二是創新擔保方式。積極推行農戶聯保貸款，加快推廣“龍頭企業+農戶”的擔保方式，探索成立政府主導的“三農”擔保公司，對規模種養農戶提供擔保；

（三）積極加大融資擔保體系建設力度

一是健全風險分擔機制。引導省、市級擔保公司拓展縣域擔保、再擔保業務，依托市、縣財政建立政府主導和社會資本參與下的多種形式縣域擔保公司，面向農戶發展互助擔保組織。二是完善中介及配套服務體系。推動建立以土地、山林、水域等承包經營權為對象的縣、鄉級產權評估、交易服務中心，進一步規范并降低中介服務收費標準；三是優化縣域信用環境。將縣域信用體系建設納入對縣級政府績效考核的重要內容。

（四）加大推進農業保險制度建設

同時應大力宣傳，在農村地區普及農業保險意識，加強農村客戶對農業保險重要性的認識，讓更多的農業經濟體參與到農業保險中來，切實改善生產環境。