保險業的攪局者

孫曉兵

保險業最近又迎來一名新的攪局者。

2014年2月17日，蘇寧云商正式獲得保險代理牌照，成為中國商業零售領域第一家具有全國專業保險代理資質的公司，這也意味著，正在向互聯網公司轉型的蘇寧云商，成為了保險業的新成員。

蘇寧不是保險業的唯一攪局者，此前，淘寶、京東、騰訊、網易等均已涉足保險銷售。2013年11月，國內首家互聯網保險公司眾安保險高調成立，先天的互聯網基因讓這個保險業的新進入者閃耀著明星光環。

目前，淘寶的先發優勢十分明顯，而蘇寧、京東等電商也正在發力。盡管這些互聯網攪局者幾乎都是“外行”，但其具備的互聯網金融屬性足以令傳統保險業心驚膽戰。

面對這些來勢洶洶的新玩家，不愿坐以待斃的傳統保險業將如何反擊？在互聯網金融的沖擊下，未來保險業將形成怎樣的格局？

新成員蘇寧

保險銷售牌照的獲得，是蘇寧進軍互聯網金融的重要一步。事實上，蘇寧對保險領域的覬覦由來已久。

早在2012年8月，蘇寧易購就上線了保險頻道，聯合中國平安、中國太平洋，泰康人壽等多家保險公司推出了目前市場上熱銷的車險、意外險、旅游險、健康險等保險產品。2013年8月，蘇寧曾公告稱將成立蘇寧保險，推動線上、線下融合戰略的實施。

從保監會文件看，蘇寧保險注冊資本為1.2億元，分別由蘇寧云商集團股份有限公司出資9000萬元、蘇寧電器集團有限公司出資3000萬元。獲得該批復后，蘇寧保險將獲得代理銷售保險產品、代理收取保險費、代理相關保險業務的損失勘察和理賠以及保監會批準的其他業務的資格。

相比傳統金融企業從線下走向線上時的略顯遲疑，電商正高歌猛進地沖向線下。在此之前，蘇寧已成立小額貸款公司試水金融業，目前還在積極開展銀行業務的相關工作，并將基金支付與代理業務作為金融業務發展的重要方向。

蘇寧金融事業部副總經理林凱榮表示，保險銷售公司將在深化現有保險頻道的運營基礎上，在店面中引入保險產品和服務，為客戶提供“一站式”的保險服務，其意義在于提升消費黏性、布局互聯網金融。未來蘇寧在線上、線下同步開展保險業務，消費者可以在網上直接投保，也可以來到實體店通過面對面、“零”距離的接觸，辦理投保或售后理賠等業務。

如果要拼線上用戶量，蘇寧肯定拼不過淘寶，要拼線下門店規模，它較國美也沒有明顯優勢，然而目前淘寶沒有線下門店業務，國美尚沒有銷售保險產品，如果蘇寧在保險銷售方面把其完善的線上系統與龐大的線下系統打通，也算是走了一條差異化的競爭道路。

事實上，目前淘寶、京東等電商網站雖然都在賣保險，但它們實際上并沒有保險產品代理資質，多是從支付、廣告等方面收取一些費用。而蘇寧取得保險牌照后，就可以像中介機構一樣從保險公司獲得相應的手續費和傭金，在合法合規上占得先機。在華泰保險經紀有限公司金融風險事業部總經理閆明看來，蘇寧的主營業務與保險存在極大的關聯，兩者可相輔相成。比如蘇寧紅孩子母嬰和繽購美妝的目標人群是女性和嬰幼兒，蘇寧可以針對這些人群進行大數據的分析，聯合保險公司有針對性地開發差異化的壽險產品。

互聯網攪局

除了蘇寧外，一大批有著互聯網金融野心的攪局者正在進入保險領域。

京東同樣把保險作為進軍互聯網金融的重要業務單元。2013年年初，京東開始在網上銷售保險，但是其銷售的保險產品都跳轉到保險公司的網站，京東只收取傭金。據了解，京東也已經在申請保險代理銷售牌照，目前尚在等待保監會的批復。

針對零售業務的交易環節，京東2013年就和人保財險、國壽財險一起推出了退貨運費險，作為一次將保險與零售業務捆綁的嘗試，這與淘寶此前推出的退貨運費險有很高的相似度。業內人士指出，隨著其他零售巨頭進入保險銷售領域，今后，更多的運費類保險產品將誕生，針對購銷交易各個環節的保險產品也會更多。

京東商城相關負責人表示，保險是京東進軍互聯網金融的重要業務，其對保險業務的發展也有詳細規劃，但由于京東計劃赴美上市，因而不便透露詳情。此前，京東旗下第三方支付公司網銀在線已經獲得了基金銷售支付結算牌照，其大金融布局可見一斑。

此外，騰訊、網易等在保險銷售上也有不小的動作，騰訊除了有拍拍網，還有微信這個重要的平臺，微信支付的快速發展使騰訊進軍互聯網保險充滿了想象空間，后發者實力不可小覷。

據記者不完全統計，目前，蘇寧易購的合作險企主要包括中國平安、太平洋保險、泰康人壽、陽光保險和華泰保險5家；京東商城目前與泰康人壽、太平洋保險等7家險企開展了合作，按照險種分類，目前共有汽車保險、意外保險、健康醫療保險、少兒女性保險、旅游保險和財產保險六大類；騰訊拍拍網上盡管有保險產品銷售，但品種也較少，主要合作險企有平安車險、陽光車險、太平洋車險、天平車險；網易保險目前以車險產品為主，合作保險公司包括中國平安、人保、太平洋保險、陽光保險和大地保險等5家，意外險、旅游險、健康人壽險等品種較少。

借助超高的網購人氣以及在網銷保險方面的捷足先登，淘寶取得了先發優勢。有媒體統計，目前在淘寶設立了官方旗艦店的財險公司和壽險公司，其數量分別達到10家和16家，產品涉及車險、旅行險、少兒險、健康險、財產險、意外險和理財險等多個領域。

業內預計，到2015年，將有5000億元的保單會通過互聯網來實現，將占到保險行業總資產的10%。

險企“觸網”反擊

保險業的新玩家已經讓行業領軍者擔憂。“互聯網新技術帶來的影響太大了。”華泰保險集團董事長兼CEO王梓木10年前就開始嘗試保險與互聯網的結合，但目前仍感壓力巨大， “這是生死存亡的問題”。

一年前，泰康人壽董事長陳東升認為，互聯網的沖擊僅限于銀行業，對保險業的影響不大，但現在他改變了想法，“與其被互聯網顛覆，不如主動變革”。

在互聯網保險的發展浪潮下，不愿坐以待斃的國內保險公司紛紛觸網，主動擁抱互聯網。2013年12月6日，中國人壽保險電子商務有限公司低調掛牌；不久，又傳來新華人壽旗下電子商務公司獲批的消息。

在此之前，平安保險、太平洋保險均設立了電商公司。人保財險和泰康人壽雖未設立電商公司，但也在公司內部分別設立了電銷和網銷事業部。根據中國人壽的一份調研報告，自2000年平安推出“PA18”、泰康推出“泰康在線”以來，目前已有27家壽險、16家產險公司開設了互聯網銷售業務。

2013年“雙11”和“雙12”期間，國華人壽、生命人壽和珠江人壽都曾推出過預期年化收益率高達7%的萬能險產品，而這些以高收益為賣點的產品也得到了市場的熱烈反饋。2013年“雙11”當天，淘寶保險頻道中，生命人壽e理財萬能保險8小時內的銷售就突破了1億元，刷新了萬能險在電商平臺上實現1億元銷量的新速度。此后，國華人壽華瑞2號也在當天12點沖過3.18億元。

2013年11月26日，華夏人壽明星保險理財產品搖錢樹兩全保險以7.1%的預期綜合年化高收益，限時在淘寶網“聚劃算”促銷，產品上線10分鐘就已突破600萬元，短短4小時內銷售額便突破2000萬元。

有的保險公司與互聯網巨頭進行深度合作。比如支付寶2014年2月為老客戶定制的“元宵理財”，其背后就是兩款萬能險產品，這是險企借助余額寶威名推出新產品的典型案例。

2013年12月，泰康人壽和淘寶推出的“樂業保”對保險業來講也是黑馬，這一產品為電商從業者提供包括醫療、意外和養老在內的社會保障需求。2014年春節期間，信泰人壽、陽光人壽、生命人壽等多家保險公司，分別推出“一分錢”春節意外險，嘗試通過網絡平臺銷售期限短、保費低的特色保險。陳東升認為，互聯網的顛覆是一個溫水煮青蛙的過程，革命來了，固守是不行的。泰康人壽目前的戰略是，通過互聯網讓保險更實惠、更便捷，

融合才有出路

隨著大數據時代的到來，互聯網保險步步逼近，傳統的保險公司和互聯網融合已經成為保險行業的必經方向。

目前來看，保險公司在拓展互聯網渠道方面有兩種模式：一種是自建渠道，或成立網上商城，或設立電商子公司；另一種則是借助現有互聯網平臺。就這兩種模式而言，自建渠道與險企知名度有關，本身影響力有限，用戶數量有限。同時，鑒于保險產品的特殊性，并非所有的保險產品都適合互聯網銷售，因此，借力現有互聯網平臺也難以發展壯大。

值得注意的是，盡管保險公司和互聯網正在融合，但二者的側重點有所不同。保險互聯網主要做保險，由于傳統渠道所能發揮的效能有限，因而互聯網只是其拓寬渠道的一個方式。而互聯網保險的重點在互聯網，當其有了一定的客戶流量累積后，賣保險相當于為客戶增加一個產品，進而獲得更高的客戶黏性。

中國保險行業協會副秘書長單鵬在某論壇上表示，現在互聯網保險的狀態仍然是一個新的渠道，并不是一種新的業態。真正的互聯網保險不僅僅是銷售渠道的搬遷，還需要依照互聯網規則，改變現有的產品運營和服務模式，重構股東、企業、客戶的全價值產業鏈條。

多名保險從業人員接受記者采訪時表示，未來的發展方向是基于大數據平臺的互聯網勞合社模式，通過眾籌的形式解決資本的問題，通過用戶需求定制來解決產品設計的問題。只有通過“需求引致供給”，用互聯網打通產品前端和資本后端，才是真正的新業態。

“在所有金融產品中，保險和互聯網的結合點是最多的，這是電商公司以保險來打互聯網金融頭仗的重要原因。”淘寶小微金融工作人員表示，淘寶早就將保險業務定位從單純銷售轉向了合作開發，與險企一起挖掘互聯網市場的保險需求，例如退貨運費險、中秋賞月險、春運險、眾樂寶、樂業保等產品都屬于這一類。

陳東升認為，互聯網的顛覆主要是在銷售環節，并不是在中后臺，傳統保險公司的技術、精算能力、風險控制仍是核心競爭力。但這并不影響互聯網公司發揮作用，在某些產品上，未來銷售或許可以從保險公司中分離，保險公司只專注資產管理和風險控制，而互聯網走到臺前，為用戶提供極致體驗。