國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對策

阮敏

【摘要】隨著社會的發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展越來越多樣化，與各行各業(yè)都相互滲透。在汽車行業(yè)的發(fā)展中也離不開金融行業(yè)的大力支持。金融業(yè)對汽車市場的迅速發(fā)展起著重要的推動作用。汽車金融服務(wù)業(yè)在我國是一個相對獨立的新興金融行業(yè)，它的發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費起到了巨大的推動作用。但是，在我國，汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展中還存在著各種各樣的問題，體制性、消費性環(huán)境還不容樂觀。文章通過對中國金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀以及存在的問題做了分析，并為改善汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展提出發(fā)展對策，使汽車產(chǎn)業(yè)鏈更順暢地運行。

【關(guān)鍵詞】汽車金融服務(wù) 現(xiàn)狀 對策

汽車銷售中的分期付款業(yè)務(wù)逐漸帶動了汽車金融服務(wù)的發(fā)展，汽車金融指的是在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費環(huán)節(jié)提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道[1]。

中國是一個汽車消費大國，根據(jù)研究，將成為全球第三大汽車市場。汽車消費是經(jīng)濟增長的一個新的關(guān)鍵點，我們正在進入汽車需求量大的時期。但是在現(xiàn)在國內(nèi)的汽車金融服務(wù)業(yè)中仍存在一些不容樂觀的體制性和消費性環(huán)境，雖然金融以及非金融機構(gòu)都在為金融服務(wù)的發(fā)展采取實踐，但是收效甚為，效果不佳。由于市場尚處于剛剛起步階段，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險控制和金融監(jiān)管經(jīng)驗。所以，營造有利于我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策體制和消費環(huán)境，是當(dāng)前需要認(rèn)真思考和解決的問題。

一、中國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中存在的問題

（一）中國汽車金融服務(wù)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)滯后于汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展

政府是中國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)，是我國在私家車產(chǎn)業(yè)發(fā)展一開始，為了促進消費，滿足客戶需求應(yīng)運而生的，政府在這項制度的設(shè)立過程中起著主導(dǎo)作用。我們可以從有關(guān)汽車消費信貸及汽車金融公司的各種管理辦法等中明確的得到印證。因此，發(fā)展初期基本上確立了政府主導(dǎo)的汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的模式。這種模式下都是問題出現(xiàn)后政府才能出臺相關(guān)政策，制度建設(shè)比較滯后，對汽車金融業(yè)的發(fā)展不利。

（二）中國的金融監(jiān)管還不到位，個人信用體系建設(shè)還不健全，金融體制還有待完善加強

汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展離不開整個國家金融體制的大環(huán)境。中國金融體制改革剛剛起步，金融體系不是很健全，這也極大地制約了汽車金融服務(wù)的發(fā)展。汽車消費信貸的壞賬率很高，除了信用體系不健全之外，金融監(jiān)管的不到位也是一個重要因素。但是部分放貸機構(gòu)壞賬率很高，貸款者不還款的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，給商業(yè)銀行敲響了警鐘。

（三）中國汽車金融服務(wù)市場中，汽車金融公司的優(yōu)勢得不到發(fā)揮，商業(yè)銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位

汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展比較完善的國際車貸市場中，汽車金融公司是該行業(yè)的主體，因為他們對汽車行業(yè)比較熟悉，而且對市場變化比較敏感，能使防范汽車信貸風(fēng)險的本能更強大。而且汽車金融公司與汽車制造廠商的結(jié)合更緊密，跟銀行相比，汽車金融公司有技術(shù)懂市場，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能與購車者保持密切聯(lián)系，更容易掌控風(fēng)險[2]。

（四）中國的汽車消費信貸金融服務(wù)模式局限于傳統(tǒng)的分期付款銷售

融資租賃汽車、分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資信托租賃等其他的服務(wù)方式發(fā)展緩慢，這種單一的發(fā)展模式使得市場缺乏活力。通過發(fā)達國家金融租賃市場我們可以看到，融資租賃是一種以租代買，以租促賣的服務(wù)形式，可以有效刺激汽車消費。中國將會成為一個很大的二手車市場。在這一市場中，汽車可以被再次租賃或被出售，但是其中存在巨大風(fēng)險，并且特別需要相關(guān)金融服務(wù)作為支撐，在中國這樣的汽車金融服務(wù)發(fā)展還比較緩慢。

二、中國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對策

（一）改善汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的大環(huán)境

首先要完善與汽車金融發(fā)展密切相關(guān)的制度。政府在制定相關(guān)制度政策時要以市場為依托，起好調(diào)控作用，優(yōu)先發(fā)現(xiàn)市場的不足，進一步善相關(guān)政策法規(guī)。為了有效防范汽車金融風(fēng)險，要積極借鑒國外的《信貸消費法》、《征信法》以及與汽車金融服務(wù)配套的各種法律，然后結(jié)合我國的實際情況逐步完善汽車金融的法規(guī)體系，為汽車金融服務(wù)的發(fā)展提供一個理想的平臺。同時，個人信用體系的完善也是各項金融制度和金童體系完善的重中之重。其次就是要完善汽車金融服務(wù)發(fā)展的相關(guān)消費環(huán)境。現(xiàn)如今經(jīng)濟平穩(wěn)快速增長，居民收入增加，使得消費信貸成為一種必需。

（二）汽車金融服務(wù)機構(gòu)之間的角色定位需要強化

商業(yè)銀行在資金方面擁有優(yōu)勢，利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢解決分期付款造成的資金回籠滯期問題，同時汽車金融公司和汽車制造商進一步做大時需要大筆資金，商業(yè)銀行可以提供相關(guān)幫助。汽車金融公司與汽車企業(yè)關(guān)系親密，對汽車專業(yè)知識的了解和汽車行業(yè)發(fā)展趨勢的判斷更有權(quán)威性，可以為消費者提供包括汽車消費貸款、技術(shù)指導(dǎo)、保修、收回舊車等全套的金融服務(wù)支持，而且專業(yè)化的經(jīng)營和快速反應(yīng)機制，也可以為經(jīng)銷商提供運營協(xié)助。各相關(guān)金融金鉤要做好各自之間的角色定位，利用自身的優(yōu)勢為營造一個良好的汽車金融服務(wù)環(huán)境努力。

（三）拓寬汽車金融服務(wù)的融資環(huán)境

汽車金融服務(wù)機構(gòu)面臨資金來源的制約，商業(yè)銀行在資金份額占有大比例的地位，因此要做好銀行融資和汽車金融服務(wù)的合理分工。以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行貸款，保證汽車金融服務(wù)機構(gòu)在不影響業(yè)務(wù)擴張的同時獲得新的流動性支持，商業(yè)銀行也由于獲得了具有穩(wěn)定現(xiàn)金流量的資產(chǎn)抵押，大大降低了資金運用的風(fēng)險。汽車金融公司可以發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債，汽車銷售融資中擁有大量的具有穩(wěn)定現(xiàn)金流量的應(yīng)收賬款，這些應(yīng)收賬款構(gòu)成其發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債融資的基礎(chǔ)。實行汽車金融公司信用資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化是將缺乏流動性但能夠產(chǎn)生未來現(xiàn)金流的資產(chǎn)，通過結(jié)構(gòu)性重組，轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾箱N售和流通的證券。

（四）發(fā)展專業(yè)化的汽車金融服務(wù)

開展各種汽車金融服務(wù)有關(guān)的延伸業(yè)務(wù)。目前國內(nèi)市場金融服務(wù)產(chǎn)品簡單，需要參考并借鑒達國家利潤率較高的汽車融資租賃和最為吸引消費者的零利率貸款項目，重視金融產(chǎn)品的開發(fā)。政府機構(gòu)也應(yīng)在相關(guān)政策上積極支持汽車金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新，方便產(chǎn)品滲透到汽車工業(yè)的制造、銷售直到最后的車輛報廢的所有環(huán)節(jié)。

中國的汽車行業(yè)發(fā)展迅速，消費市場需求量大，優(yōu)良的汽車金融服務(wù)環(huán)境對于行業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。因此我們要在正視自己現(xiàn)狀不足的同時，借鑒國外相關(guān)有力經(jīng)驗，根據(jù)當(dāng)前我國的實際情況，發(fā)展處一條適合的道路，為汽車金融服務(wù)的發(fā)展做出有力的指引。

參考文獻

[1]劉志迎，鄧麗君.國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對策[J].金融視界.

[2]廉正，張永慶，李星.中國汽車金融服務(wù)業(yè)：發(fā)展問題及對策[J].企業(yè)經(jīng)濟.