金融行業(yè)中常見風(fēng)險及應(yīng)對措施

唐洲

【摘要】金融風(fēng)險和金融危機是全世界金融機構(gòu)都會面臨的問題，隨著金融市場國家化水平的不斷提高，如果一個國家或者地區(qū)發(fā)生金融危機都會影響到世界金融行業(yè)的發(fā)展，因此必須加強對金融風(fēng)險的管理。本文就目前金融行業(yè)中存在的幾種常見風(fēng)險進行了分析，并且給出了相應(yīng)的應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】金融行業(yè) 風(fēng)險 應(yīng)對措施

一、風(fēng)險與金融風(fēng)險

風(fēng)險是事件運行過程中存在的一種不確定狀態(tài)，無論事件的最終結(jié)果如何，只要事件進行過程中存在不確定的因素就稱之為風(fēng)險。它是金融行業(yè)的基本屬性，可以從微觀和宏觀兩個方面進行闡述，從微觀層面來說金融風(fēng)險是指金融活動中出現(xiàn)資金損失的概率，從宏觀層面來說是指社會財富的丟失所導(dǎo)致的整個國民經(jīng)濟的衰退。為了應(yīng)對金融活動中出現(xiàn)的各類風(fēng)險，各類金融機構(gòu)都采取了各種措施進行風(fēng)險分析和管理，以降低風(fēng)險帶來的影響。

按照金融活動中主體的不同可以將金融風(fēng)險分為政府風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險和個人風(fēng)險。按照金融活動從事的范圍不同可以將金融風(fēng)險分為全球性風(fēng)險、全國性風(fēng)險和省市風(fēng)險。按照金融風(fēng)險影響范圍的不同可以將其分為系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險。

二、金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

受市場、國家政策以及經(jīng)營措施的影響，金融機構(gòu)的資金和信譽遭受風(fēng)險的可能性非常大，成為影響其經(jīng)營效益的主要因素。按照巴塞爾銀行風(fēng)險分類方法將金融機構(gòu)經(jīng)營過程中的風(fēng)險分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作型風(fēng)險、法律風(fēng)險和匯率風(fēng)險。

金融機構(gòu)經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險類型較多，產(chǎn)生風(fēng)險的原因也非常多。首先，風(fēng)險的產(chǎn)生跟金融機構(gòu)的經(jīng)營方式有關(guān)，目前大部分的金融機構(gòu)還沒有建立起完善的風(fēng)險防范和應(yīng)對機制，在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中存在各種類型的紕漏。為了取得最大的經(jīng)濟利益，一些金融機構(gòu)超權(quán)限放款，增加了金融監(jiān)管的難度，給金融機構(gòu)帶來了很大的經(jīng)營風(fēng)險。

其次，政府機構(gòu)過多的參與金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，一些政府重點扶持項目在貸款時并不符合貸款標準，但是政府出面要求銀行為其貸款，嚴重干擾了銀行的正常經(jīng)營活動，同時政府還要求銀行按照其制定的項目發(fā)展策略為項目提供資金保證，直接將政府風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。

第三，有些銀行掌握信貸審批權(quán)力的決策者其業(yè)務(wù)水平有限，不能夠準確把握市場的動向，在審批過程中不能準確分析企業(yè)的經(jīng)營情況，導(dǎo)致銀行存在較高的風(fēng)險貸款。同時由于管理環(huán)節(jié)的薄弱，導(dǎo)致金融機構(gòu)挪用公款和私設(shè)外帳的情況還時有發(fā)生，造成銀行資產(chǎn)的不必要流失。

最后，由于金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管機制不嚴，金融秩序混亂導(dǎo)致銀行經(jīng)營中存在風(fēng)險較大。目前雖然大部分銀行設(shè)置了專門的督查部門，用于對銀行中各項業(yè)務(wù)的審計和監(jiān)察，但是由于賦予督查人員相應(yīng)的權(quán)利和方法，導(dǎo)致在督查過程中無法真正實現(xiàn)對銀行各項業(yè)務(wù)的監(jiān)督。

三、風(fēng)險應(yīng)對措施

金融機構(gòu)中產(chǎn)生風(fēng)險的原因有很多，為了更好的規(guī)避金融機構(gòu)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的各類風(fēng)險，我們可以采取以下幾種措施。

（一）鼓勵銀行自主經(jīng)營

政府通過央行能夠直接參與到各類金融機構(gòu)的經(jīng)營過程中來，如給企業(yè)發(fā)送扶植貸款資金等，這樣就將政府風(fēng)險轉(zhuǎn)移到各類金融機構(gòu)上，增加銀行承受風(fēng)險的可能性。所以要盡可能降低政府對各類金融機構(gòu)的不正當干預(yù)，給予金融機構(gòu)充分的自主經(jīng)營權(quán)，使其能夠自負盈虧，自主經(jīng)營。

（二）加快各項金融體制的改革

政府部門要不斷加強對金融機構(gòu)的治理，建立跟我國市場相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)體系、市場體系和調(diào)控監(jiān)管體系，保障銀行經(jīng)營活動的正常進行。同時還要引導(dǎo)銀行進行多元化投資，建立完善的風(fēng)險管理和預(yù)警機制，實現(xiàn)銀行利潤的穩(wěn)步提升。

（三）建立健全風(fēng)險監(jiān)管機制

按照巴塞爾銀行監(jiān)管的要求，銀行的資本儲備率應(yīng)該超過8%，銀行經(jīng)營過程中要不斷提高其運行過程中的透明度，確保其儲備率達到監(jiān)管要求。

中央銀行還要根據(jù)銀行的經(jīng)營情況建立完善信用評價制度和風(fēng)險預(yù)警制度，定期對各類金融機構(gòu)不同階段存在的風(fēng)險等級進行預(yù)測，以便于銀行指定正確的防范措施。同時還要加強對金融機構(gòu)的審批和管理，嚴格考察其法定代表人的任職資格。

（四）健全外匯儲備和匯兌機制

金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中及時關(guān)注外匯、股票以及期貨市場的變化，加強對其風(fēng)險的防范。政府還要制定采取各項措施增加國有商品的出口，保證國內(nèi)外貿(mào)易的順差和我國的外匯儲備量。不斷健全外匯管理制度，采取有效措施規(guī)避和防范國際市場上金融風(fēng)險對我國金融行業(yè)的影響。

（五）降低不良貸款比例

不良貸款是銀行經(jīng)營虧損的一部分，必須控制其數(shù)量。銀行要堅決回收各類不良貸款，如果確實無法回收的可以采用抵押擔(dān)保方法。由于國家政策的變化引起的不良貸款，可以通過債務(wù)重組的方法解決；由于經(jīng)營不善引起的不良貸款，要慎重注入資金的數(shù)量，確保到期能夠收回相應(yīng)的貸款本息；對于無法通過貨幣償還的貸款，可以通過實物變現(xiàn)盡快完成資金回收。

（六）重視金融人才培養(yǎng)

金融行業(yè)的繁榮離不開好的人才，因此必須重視對各類金融人才的培養(yǎng)，建立一支素質(zhì)過硬的金融隊伍。由于我國金融機構(gòu)承受風(fēng)險能力較強，運行平穩(wěn)，導(dǎo)致人們風(fēng)險意識淡薄，投資隨意性大。因此必須積極開展各項金融知識教育，不斷提升人民對風(fēng)險的防范意識。同時還要定期開展各項金融培訓(xùn)，加強金融業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)，確保我國金融行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

綜上所述我國金融行業(yè)中存在各種類型的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作型風(fēng)險和匯率風(fēng)險等，給銀行的經(jīng)營帶來較大的損失。本文著重分析了金融機構(gòu)風(fēng)險產(chǎn)生的原因，為了降低金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，在未來的經(jīng)營過程匯總應(yīng)該不斷健全和完善各類金融監(jiān)管機制，加強對風(fēng)險的預(yù)警和應(yīng)對，同時還要注重對各類金融人才的培養(yǎng)，確保金融機構(gòu)能夠健康穩(wěn)定的發(fā)展。

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